“農險十條”直擊農業保險領域堵點痛點 讓農險投保理賠更精準

　　1300億元，為1.36億戶次農戶提供風險保障超4萬億元。

　　近日，金融監管總局、財政部、農業農村部、國家林草局發佈《關於推進農業保險精準投保理賠等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，針對農險經營管理提出10項舉措。“農險十條”將帶來哪些改變？聽投保農戶和業內人士怎麼説。

　　打通“願保盡保”堵點

　　目前，中國農業保險體量大、增速快，服務農戶眾多，規模已躍居世界前列。數據顯示，2007年—2023年，中國農業保險保費收入從51.8億元增至1429.76億元；提供風險保障從1126億元增至4.98萬億元；服務農戶從4981萬戶次增至1.64億戶次。

　　農業保險“防火牆”和“安全網”功能日益顯現的同時，也存在承保理賠不夠精準的情況，影響農戶“願保盡保”的積極性。比如，在農戶投保階段，有個別農戶對同一標的進行多次投保或偽造保險標的；在險企承保階段，有個別承保機構虛報投保資訊，騙取相關補貼。此外，由於各地財政條件存在差異，個別地方存在拖欠保險公司應收保費等情況，不利於農業保險可持續經營。

　　打通承保理賠堵點，需要財政、保險監管、農業農村等部門共同發力。

　　金融監管總局相關司局負責人此前表示，將探索圍繞土地確權、防疫等關鍵資訊數據，加快建立農險基礎資訊數據的共用機制，夯實精準投保理賠基礎。此次《通知》要求，各地財政部門進一步規範保費補貼管理。鼓勵有條件的省(區、市及計劃單列市)推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結算模式。對於由市縣財政部門撥付保費補貼的地區，各省級財政部門要加強對市縣財政部門的指導督促，確保資金撥付規範及時、足額到位。這意味著，農業保險的承保、理賠、補貼審核等環節都將更加規範。

　　承保環節，險企將進一步加強承保資訊精準性管理，科學高效組織承保工作，鼓勵有條件的地區將保險數據與涉農基礎數據相互核驗比對。此次《通知》要求，對集體投保類業務，應重點審核分戶投保清單，穩步提升抽查驗標比例；對規模經營主體投保類業務，應重點審核保險標的位置、數量、權屬、風險等資訊，確保保險標的精準到地塊。

　　理賠環節，有關方面將督促險企切實提高理賠效率，開通保險理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續，做到能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。

　　補貼審核環節，更是關係到財政資金是否用在“刀刃上”。財政部明確，在承保數據與涉農基礎數據核驗比對的基礎上，險企應注重歷史承保數據、農業生産數據的收集統計和比對分析，加強基礎數據留痕管理，相關保單級數據至少保存10年，做到可核驗、可追溯、可追責，提高保費補貼審核有效性和精準度。

　　化解“應賠盡賠”痛點

　　農業保險的賠付問題是廣大農戶關心的重中之重。2023年，全國農業保險共賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及5772萬戶農戶，賠付率達80%。但在部分地區，“拖賠惜賠”“一到賠付就扯皮”時有發生。

　　一方面，農業生産面臨的實際問題複雜多樣，如果理賠條款靈活性較弱、限制條件過多，就會在理賠産生爭議和糾紛，形成“扯皮”。

　　有農民反映，當地政策性農業保險存在理賠條款和項目不夠完善的問題。例如，保險公司的生豬投保期限是參照大型養殖場生豬出欄週期制定的，僅有140天，遠短于多數農戶飼養年豬時一年至一年半的週期，多次續保增加了保險成本，“農戶忘記續保而生豬死亡得不到賠償”的情況時有發生。此外，近兩年多地野豬數量增長，野豬危害農作物造成的損失卻未納入農險理賠範圍，産生了理賠空白，影響到農戶投保積極性。

　　業內人士分析，部分險企在理賠環節存在不規範的定損和賠付方式，包括平均賠付、協議賠付、粗糙定損等，成為農險服務中許多“扯皮”的源頭。同時，隨著各地農業特色産業快速發展，一些小眾和新興農産品不能及時享受農業保險保障。多地不時推出帶有“首個”“首次”等標誌的農險品種，既表明新興農險産品不斷涌現，也説明産品多樣性還有提升空間。

　　另一方面，為了不誤農時，農業保險理賠需在“快”字下功夫。

　　首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中分析，農業生産具有強時效性，這就要求強化對理賠時效性的監管，確保受災農戶及時獲得保險理賠，加快農業生産恢復，有效彌補災害事故所帶來的損失。

　　及時開展查勘工作，加強定損管理，集中核賠；依照規定時限，結合自身經營能力，分險種制定理賠週期閾值，嚴禁拖賠惜賠；堅持“理賠款直接支付被保險人”原則，鼓勵對接社保卡“一卡通”等方式支付賠款，提高賬戶資訊準確性；支援建立農業保險預賠付機制，鼓勵保險公司提高預賠付比例，提升農戶滿意度……針對“理賠難”“理賠慢”問題，此次《通知》聚焦及時賠付、恢復生産明確了多項要求。

　　為減少理賠環節的“扯皮”，《通知》還要求保險公司完善農業保險查勘制度，制定符合當地農業生産規律的損失賠償標準，對不同作物、不同災情、不同生長階段制定細化的賠付方案。

　　提升農業保險服務質效

　　如何兜牢農業保險“安全網”？業內人士認為，關鍵在於提升服務體驗，充分激發農戶投保積極性。

　　農業保險標的涉及的地域面積大，承保、查勘、定損成本較高，農險服務資源有限，機構要提供優質服務並不容易。由此産生的理賠程式複雜、定損標準模糊不清、賠付週期冗長等問題，在破壞投保農戶服務體驗的同時，也影響“安全網”作用的發揮。金融監管總局相關司局負責人表示，《通知》將推動完善理賠機制和標準，提高理賠服務質效，最大限度提升投保農戶獲得感。

　　在一些地方，通過招標確定的一家或少數幾家機構，承保了整個鄉鎮甚至區縣的農險業務。這有助於攤薄機構經營成本、防止農戶重復投保，但也導致定損賠付節奏慢、服務品質難以保障。《通知》提出，原則上縣及縣以上區域不允許同一保險公司獨家經營，逐步形成縣域內以服務能力、農戶滿意度為導向的適度競爭市場環境。業內人士認為，推動形成適度競爭的市場環境，既考慮到當前實際情況，也著眼長遠，有利於為農戶提供更優服務。

　　針對提供服務的主體——承保機構，保險監管部門將對各層級保險公司進行綜合考評。“加強對農險經營機構的綜合考評，有利於推動相關機構不斷提升自身的經營服務能力與服務品質，使農險服務更好滿足農戶需要，增強農戶獲得感和滿意度。”李文中説。

　　科技賦能，將為農業保險高品質發展提供重要動力。《通知》明確，鼓勵保險公司加大科技創新投入，推進無人機、遙感、物聯網等科技手段應用，加快標準化建設，提升承保理賠真實性、準確性和及時性。

　　在此過程中，承保機構將發揮重要作用。中國保險行業協會發佈的《保險業高品質服務鄉村振興藍皮書(2024)》顯示，2023年，保險公司在科技應用方面累計投入資金近2.25億元，主要用於空間資訊技術、AI識別、人工智慧、物聯網等科技手段應用，構建農業生産、風險資訊數據共用平臺。

　　李文中表示，農險精準承保與精準理賠離不開農險資訊與科技的支援，承保機構還需加大研發投入，提升承保理賠的精準性與時效性。下一步，應加大應收保費清欠力度，保障農險經營機構的合法權益，提升機構承保積極性，引導保險公司不斷提升業務水準，進一步提升政策性農業保險服務質效。