上半年短期健康險盤點：134家險企賠付率中位數為33.64%

　　來源：中國銀行保險報 作者：楊雨萌

　　日前，多家保險公司披露2024年上半年個人短期健康險業務整體綜合賠付率(以下簡稱“賠付率”)情況。據《中國銀行保險報》記者統計，截至8月8日，共有134家保險公司公佈數據，其中人身險公司79家、財産險公司55家。

　　整體來看，上半年，134家保險公司賠付率中位數為33.64%，同比下降約8個百分點。業內觀點認為，短期健康險産品需要在保證穩定經營的前提下不斷提升定價的合理性和保障水準。

　　上半年，行業整體賠付率有所下滑，但仍存在賠付異常和波動較大的情況。數據顯示，共有51家保險公司賠付率超50%，11家超100%，13家賠付率為負。

　　賠付率超100%的人身險公司有瑞泰人壽、國富人壽、招商信諾人壽、大家養老、復星聯合健康等，分別為602.31%、140.29%、120.73%、119.52%、105.54%；賠付率超100%的財産險公司有東京海上日動(中國)、建信財險、日本財險(中國)、融盛財險、中原農險、北部灣財險，分別為1548.68%、180.59%、174.61%、115.97%、108.13%、102.46%。

　　據了解，由於部分公司短期健康險業務規模較小，但凡出現一筆或幾筆較大賠付，就易導致“賠穿”情況出現。例如，瑞泰人壽表示，由於公司個人短期健康險業務規模較小，再保後已賺保費僅3.65萬元，儘管僅1單理賠，再保後賠款支出30萬元，使得上半年出現602.31%的賠付率。

　　對於賠付率出現負數的情況，保險公司給出的原因大多圍繞未決賠款準備金的釋放與産品停售。賠付率為-226%的北京人壽表示，綜合賠付率為負主要是因為未決賠款準備金的釋放，部分老産品停售，個人短期健康險保費收入放緩，期末未決賠款準備金減少。

　　值得注意的是，與去年同期數據對比，部分公司賠付率波動較大，並且多為業務規模較小的保險公司。此外，業務結構調整和前期未決賠款準備金估計不準確也會對賠付率産生較大影響。

　　上半年，前海財險賠付率為-55.77%，同比下降137個百分點。對此，前海財險表示，主要原因是歷史賠案的實際賠付金額低於前期計提值，導致財務報表中的綜合賠款呈現負數。由於公司承保政策調整，上半年個人健康險保費規模同比降幅較大，自留已賺保費較少，導致其綜合賠付率的波動較大。在業務增長放緩的情況下，當年新增賠案明顯減少，同時疊加歷史賠案的實際賠付金額低於前期計提值的因素，導致上半年綜合賠款為負值。

　　正是由於行業賠付率平均值易受到畸高、畸低數據影響，賠付率中位數往往能更好反映賠付情況。

　　具體來看，上半年79家人身險公司的賠付率中位數是39.34%，較去年同期的41.67%下滑約兩個百分點；55家財産險公司賠付率中位數是37.06%，較去年同期的42.22%下滑約5個百分點。此外，近半數保險公司賠付率同比下降，包括37家人身險公司和25家財産險公司。

　　南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來認為，賠付率整體下滑，一方面是由於人身險公司相較于財産險公司來説在定價方面較為保守，人身險公司經營短期健康險業務規模擴大後，賠付率會走低。另一方面，保險公司在産品發行上更為審慎也是賠付率降低的一個可能因素。

　　一般來講，50%-80%被認為是賠付率的合理區間。朱銘來表示，賠付率並不是越低越好。整體賠付率下降對保險公司穩定經營來講固然是好，但對消費者來説，保單價值就較弱了。他建議，短期健康險賠付率維持在70%左右相對合理，未來保險公司還要根據市場變化及時調整産品保障水準。