獲賠率近100% 保險理賠真的難嗎

　　保險賠不賠、賠多少，自然是最為關注的話題。目前，國壽壽險、復星保德信人壽、北大方正人壽、富德生命人壽、瑞眾保險、北京人壽、德華安顧人壽等險企或相關險企的分支機構已發佈2023年三季度理賠報告。

　　透過各家險企或相關險企分支機構的三季度保險理賠報告來看，獲賠率幾乎均為99%左右。如國壽壽險三季度賠付150億元，獲賠率99.7%；德華安顧人壽三季度賠付總金額0.75億元，獲賠率99.47%。

　　由於可以彌補重疾後帶來的經濟損失，重疾險的承保及理賠情況亦是關注的重點。根據各家險企三季度理賠報告，重疾原因主要為惡性腫瘤、急性心梗和腦出血等，惡性腫瘤是重疾險出險率最高的重大疾病。比如，根據德華安顧人壽2023年三季度理賠季報，從重疾賠付原因來看，惡性腫瘤為91.2%，高居首位。

　　女性面臨的重疾風險相對較大。以北大方正人壽湖北分公司2023年三季度重疾理賠數據為例，從重疾理賠情況來看，女性在理賠金額和理賠件數上均高於男性。在男女重疾理賠金額層面，男性佔比為28%，女性為72%。在男女重疾理賠件數層面，男性佔比29%，女性佔比為71%。

　　一直以來，市場上有關“保險公司設置理賠門檻”“買保險容易理賠難”的聲音不絕於耳。在業內人士看來，這背後不僅因為保險合同中的條款往往使用專業術語，普通消費者難以理解，容易陷入“自以為”的誤區，也離不開部分保險代理人的“花言巧語”。

　　“固有印象並非一朝一夕形成的，一些保險代理人為了完成銷售任務，可能會誇大保險産品的保障範圍和理賠速度，導致消費者産生誤解。”河南澤槿律師事務所主任付建表示，部分從業人員為了獲取利益、銷售保險，可能會採用誇大、虛假描述等方式引誘投保人投保，在意外事件發生後，投保人也就較難獲得理賠。

　　當前，監管持續對欺騙投保人、銷售誤導等行為進行嚴監管。保險公司或保險公司代理人欺騙投保人、被保險人或者受益人；將保險産品結算利率與存款利率進行片面比較的行為；唆使、誘導保險代理人進行違背誠信義務的活動等違法違規行為均是監管處罰的重點對象。

　　為避免保險理賠難，資深精算師徐昱琛表示，首先，在購買保險時，消費者要仔細閱讀保險條款，從身體健康狀況、職業等維度了解自己是否滿足保險購買的條件。其次，也要了解保障內容，明確哪些情況保，哪些情況不保。比如參與潛水、格鬥等高風險運動等導致的意外受傷，可能在部分意外險的除外責任中。

　　“出險時，要及時通知保險公司，了解理賠所需資料，可以通過保險公司客服或專業人士進行諮詢。提交資料後，基本上進入了等待保險公司賠款轉賬的階段。如果保險案件比較複雜或涉及金額較大，保險公司會派專人到府或者到醫院，再或者到相關事發地進行調研。”徐昱琛補充表示。

　　除了前置化解潛在的理賠難，為了獲得更好的保險理賠體驗和滿意度，保險保額的多少同樣需要重視。通過理賠報告不難發現，在全國範圍內，重疾險的平均保額一般為5萬-10萬元，徐昱琛基於此表示，重疾險保額相對而言偏低。

　　徐昱琛表示，造成這一情況的原因其中包括，不少消費者對保險保障內容不夠了解，甚至不清楚如果患有重疾保險能夠賠多少。因此，若想提高重疾險保額，選擇高性價比的保險産品投保也很有必要，可以用同樣的保費獲得更多的保額。此外，在選購保險時可以通過減少部分保險責任或縮短保險期間的方式，來使得保障金額提高。