統計顯示，網貸平臺每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙

　　網際網路金融行業正值風生水起，每天都上演著你方唱罷我登場的戲碼。

　　然而,金融的本質無論是在傳統金融時代還是網際網路金融時代，都不能超越風險和信用的超時空定價和匹配，風險被比作“黑天鵝”。特別是對P2P網貸平臺而言，無論是獲得融資，還是謀劃上市，抑或是尋求轉型，風控是一切行動的基石，它關乎著平臺的生死存亡。“一般來説，P2P行業主要存在幾方面風險，包括信用風險、道德風險、技術風險、流動性風險和政策風險等”，一位網貸平颱風控負責人對《證券日報》記者指出。

　　據普惠金融資訊服務有限公司此前發佈的信審數據庫統計顯示，網貸平臺每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經成為P2P平颱風控要面對的大敵之一。

　　對此，金融工場董事長魏薇在接受《證券日報》記者採訪時表示，由於網路欺詐成本低，騙貸手段多且不易識別，大量仲介代辦申請、虛假身份申請貸款等虛假交易行為，都使P2P平臺面臨巨大的風控挑戰。“要從根本上解決網貸欺詐的問題，就需要一個經過動態化升級的反欺詐措施。”

　　反欺詐領先企業——同盾科技CSO兼執行副總裁馬駿驅對《證券日報》記者表示，公司現在有1000多個客戶，與網際網路金融相關的客戶近500家。“去年被我們排除在外的詐騙，每100筆佔比在2%—5%左右，而今年已經升到兩位數，被認定詐騙人的身份的比例也有上升的情況”。詐騙團夥遊走于不同的行業，現在向網際網路金融轉移的趨勢加快。所以，實施跨行業聯防聯控勢在必行。

　　“反欺詐”成為風控新提升點

　　事實上，在不少平臺的風控系統中，都已將“反欺詐”列為重點。據普惠金融資訊服務有限公司此前發佈的信審數據庫統計顯示，每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經成為P2P平颱風控要面對的大敵之一。這其中，相當一部分詐騙行為由市面上的專業代辦公司承辦，由一些熟悉P2P審核流程的人員組成，專門幫助蓄意騙貸者資訊包裝。有業內人士認為，目前P2P行業中的蓄意造假嚴重的原因主要在於，首先線上造假成本低廉，詐騙技術更新快；其次是社會個人徵信體系的不完善也助長了造假行為的氾濫。

　　魏薇告訴《證券日報》記者，目前P2P行業中，有相當程度的拒貸項目都涉及到不同程度的造假和欺騙。為了通過審核，資質較差的借款人會在填報基本資訊時做些手腳，例如職業資訊造假、社會關係造假、抵質押物證明造假等。而職業造假團夥則一般冒用他人身份申請和組團騙貸。

　　為了應對欺詐行為，不少P2P平臺都建立了反欺詐系統。如拍拍貸推出的“魔鏡”風控系統，其中就包括了反欺詐模組，採用的是“機器+人”的模式，對每一筆借款風險評分。量化的部分由機器完成，比如風險評分最高的和最低的部分會由系統自動拒絕和通過，當機器比較難辨別的時候由反欺詐組人工跟進。

　　普惠金融子公司愛錢進此前也發佈了動態反欺詐模型，將欺詐規則融入到數學模型裏，由電腦根據信審過程中每一環節的特性和前一階段的審核結果自我調整，從而對虛假資訊和詐騙行為進行甄別。也就是説，在對借款申請人信用評估的過程中，模型自動篩選出一些特定的行為並對該行為打分，其結果將直接影響到借款人的借款額度和利率。

　　除了自身建立反詐欺系統外，還有不少P2P平臺都選擇與第三方服務商進行合作。比如，宜信公司、有利網、搜易貸、合力貸、人人聚財、陽光保險、安潤金融、網信理財、信用寶等企業已經成為FICO信貸評分決策雲平臺服務的首批客戶。此外，積木盒子、金聯所、邦幫堂、金融工場等平臺也都紛紛對接同盾科技的反欺詐雲服務，強化防禦系統。

　　對此，魏薇談道，平臺與同盾科技“聯防聯控”的風控思路，將大大促進行業健康穩健的發展。“平颱風控不是‘閉門造車’，一套良好的風控體系不僅需要全面的數據資訊作為支撐，更需要接受市場的檢驗，市場金融實踐中的不斷碰撞更有利於風控體系的完善。未來，隨著大數據的價值被進一步挖掘，‘雲端化’、‘協同化’作業或將成為網貸風控的新課題。”

　　網貸行業存多重風險

　　其實，P2P網貸行業自誕生以來便自帶“高收益”標簽，而高收益往往與高風險如影隨形。而不時傳出的P2P平臺跑路、出現壞賬的消息，更是令不少投資者談之色變。但是，就網貸行業本身而言，到底具體存在哪些風險呢？

　　前述網貸平颱風控負責人對《證券日報》記者介紹道：一是信用風險。相較于國外，由於沒有完善、成熟的徵信系統，因此國內P2P無法通過徵信系統了解借款人的資信情況，進行有效的風險控制與貸後管理，出借人也不能獲得平臺以及借款人的真實資訊。“資訊不對稱問題使得各關係主體承受較大的資金風險，成為信用風險的主要成因”；二是道德風險，“其實簡單來説就是平臺‘跑路’，比如有些平臺成立的目的就是為了圈錢，有的是經營不善而選擇跑路。這類平臺的具體的表現是，平臺負責人非法集資，發佈虛假資訊、虛假企業資料等。”三是技術風險。目前主要存在三大技術風險，包括網站被駭客攻擊、投資人賬戶被盜取、個人隱私被洩露；四是流動性風險，這一般是指金融機構雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資産增長或支付到期的債務風險。在網貸行業中，這種風險往往是由於拆標引起的。

　　需要注意的是，P2P網貸是民間借貸的衍變和創新，雖然其借由網際網路的方式進行資金交易，但究其本質依舊是金融。受經濟形勢、市場環境、以及上述諸多因素影響，金融風險客觀確實存在。因此盡可能地降低風險則有賴於P2P平臺的各種風控措施建設。尤其是我國正處於經濟下行階段，網貸行業進入風險高發期，擁有健全完善的風險管理體系已成為決定網際網路金融企業生死存亡的關鍵。

　　“對於網貸平臺而言，風控是核心競爭力。然而一勞永逸的風控手段並不能解決日新月異的風險，需要一個動態而且全面的風控體系。除了嚴格自律遵守道德底線外，平臺還需要在前端徵信、平臺資訊技術、金融風險防控、合法合規性建設等多個維度進行風控體系建設。”魏薇坦言，未來只有對風險的全方位把控和預防的平臺，才能在日益激烈的行業競爭和不斷變化的行業環境中立足，才能保障投資人的權益獲得投資人的信任。

　　平颱風控系統各有特點

　　在昨日舉行的普惠金融CRO全球峰會上，融360首席風控官李英浩談道，“可以説，風險管理是金融機構的核心競爭力，最近有很多業界人士提出，風險管理也是網際網路金融，即現在興起的普惠金融的核心競爭力，網際網路金融的核心競爭力不是網際網路的能力，而是風險管理的能力。”特別是在平臺數量已逾3000家的行業大環境中，風控能力也成為各P2P平臺核心競爭發力點所在，各平臺紛紛構建完善、嚴苛、具有特色的風控系統。

　　具有“銀行係”基因的P2P平臺小馬金融副總經理李曉梅就對《證券日報》記者介紹道，在風控技術上，平臺採用德國的IPC風控體系，“這是國內銀行體系內先進的風控技術，是專注于小微貸款的風控體系”。同時，據她表示，小馬金融現有信貸團隊都是原銀行體系內有多年IPC信貸技術經驗的人員。IPC技術的核心內容在於對借款人現金流、資産負債情況、其他軟資訊等的交叉檢驗，運用特殊的授權體系、管理體系控制風險。另外，除了在源頭上保證貸款安全的基礎上，小馬金融還有風險保障金體系、銀行資金託管、天安財險承保信用履約保證保險的風控措施。

　　在不久前，P2P平臺理財范推出一款名為“深藍”的主動防禦體系，旨在通過量化和結構化的風險防禦機制剔除潛在的高風險資産。“風險控制一直是網際網路金融的核心，對理財范來説也不例外。從平臺上線以來，理財范一直在堅守嚴格的風險控制標準。從合作機構的嚴格準入、嚴格的貸前審查和完善貸後管理等多方面進行了努力。這次發佈深藍體系，既是對經驗的總結，更是對風控的升級”，理財范CEO申磊對本報記者説道。

　　除了P2P平臺，許多綜合性網際網路金融平臺在風控上也有著獨到之處。以挖財為例，平臺會把與企業進行産品合作的風控分解成初步溝通、交易結構探討、線上盡調及資料反饋、線上資料風控審核等12個步驟。“參與風控的不僅有傳統意義上的盡調人員，還有公司負責對外合作溝通的BD部門、清結算部門和運營部門。如此一來，每個崗位都會帶著風控思維進行工作。這種將風險管理滲透到業務上每個步驟的管理模式又被稱為全面風險管理，是傳統金融機構銀行近幾年非常流行的一種管理模式”，挖財副總裁趙永鵬在接受《證券日報》記者採訪時表示。