“路邊攔的士，司機師傅還是會讓自己用‘快的’或‘滴滴’再下一單。臨近年底，打車軟體又開始瘋狂燒錢了。”杭州市民陳女士回憶起2014年年初打車軟體的肇始。

　　而陳女士感慨的還不只是打車，清晨可通過銀行辦理的ETC(電子不停車收費系統)快速通過高速公路收費站；中午休息時瀏覽銀行的APP及餘額寶查看近期收益；晚上在超市購物時使用支付寶享9折優惠；睡前在微信銀行搶購可分期付款iPhone6……

　　在這一年，陳女士的生活與支付寶、銀行、手機聯繫越來越緊密，“這一年，感覺生活變化很大，悄然改變很多，生活方便很多，是情感連接。”

　　1994年，中國第一次接入Internet；2014年，網際網路在中國整整20年。回顧2014，網際網路與金融相生相伴，外在表現是方便了民眾生活，而其內核演化亦是前所未有。

　　支付 限額中生存

　　“雙十一”571億的交易額及自己的瘋狂購物；“雙十二”杭州地區各商場、店舖因為支付寶折扣而人滿為患的場景，至今仍在陳小姐的腦海裏。

　　“網上理財始於餘額寶，而餘額寶和支付寶互聯互通，不僅可以在杭州各商場、飯店使用，交房租、水電，還可以坐享收益。有了支付寶很方便。”陳小姐説到。

　　馬雲“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言，改變著中國金融的業態，也改變著民眾的生活。

　　2013年，餘額寶“橫空出世”，在相對錢荒的一年，帶動各類“寶寶”出現，換醒千萬屌絲的理財熱情，造就天弘基金的“逆襲”。

　　2014年，市場資金充裕，餘額寶等“寶寶”收益下降，甚至被銀行理財産品收益超越。

　　然而，不可否認的是餘額寶在中國市場的“鯰魚”作用，在中國僵化的銀行業掀起了一場革命，改變著中國金融業和社會的方方面面。

　　曾接受中新網記者採訪多位銀行人士皆表示，由餘額寶，讓銀行認識到零售消費市場以及“體驗金融”的重要作用。銀行若不改變其經營模式，進行創新，市場將會為網際網路企業蠶食。

　　而今年3月，央行支付結算司發出《關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付業務意見的函》，叫停虛擬信用卡和二維碼支付的事件，可謂網際網路與銀行碰撞的一個高潮。

　　4月，央行和銀監會聯手發出《關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。

　　自此，第三方支付規模和次數被限制，用戶投入網路理財産品的資金規模也被限制。如現在使用餘額寶轉賬工行限額5000、農行限額10000等顯示。

　　多位銀行人士也坦言，相比餘額寶等貨幣基金産品，第三方支付更容易分流客戶與流量。

　　但同時，微信、支付寶、銀聯、銀行係等目前都在佈局二維碼支付，而對於禁令的解開，也尚待時日。

　　浙江理工大學金融學教授戰明華表示，餘額寶等金融創新具有中國金融發展的階段性優勢。但任何金融創新都是有條件的，創新以利潤為導向，餘額寶等網際網路金融創新也是因為存在超額利潤空間，亦是尋求租金。

　　“中國金融監管有嚴厲亦有容忍度，碰撞與應對，創新與改變，網際網路金融在2014年極具‘中國特色’。”戰明華認為。

　　銀行 創新與破局

　　“在直銷銀行購買理財産品，用電腦、手機即可，不用跑銀行；後來民生直銷銀行推出‘定活寶’，花店有時急需資金調度，以‘如意寶’和‘民生金’做質押，相當於信用貸款，且8%-8.5%的貸款利率，對於我這種小微企業來説是蠻好的。”位於杭州文三路的花店店主張女士向中新網記者表示。

　　直銷銀行在2014年之前，你或許很少耳聞。然而，2014年包括民生、包商、平安、興業等多家銀行的直銷銀行落地生根。

　　以銷售短期基金類理財産品為主，還包括存款業務、資金轉入轉出、個人貸款、信用卡還款等，便利性成為直銷銀行的一大特點。

　　民生銀行杭州分行徐堯東博士對此表示，直銷銀行最大的特點就是提供簡單的産品，為金融服務的快捷性和便捷性，定位相對年輕的群體，建設良好的體驗式金融服務。也是網際網路金融讓傳統銀行重新思考和管理碎片化資金的體現。

　　網際網路金融倒逼傳統銀行創新改革，踐行“體驗金融”，服務大眾，與之類似的體驗金融還有社區銀行。

　　“以某區域內居民或市場為著力點，達到金融服務的最後一公里”在杭州絲綢城華夏銀行負責人向記者表示，該社區銀行針對絲綢城及周邊居民，提供理財、貸款等諮詢，只要是金融上的問題都可以進行服務。

　　根據浙江銀監局的數據，目前全省已設立社區支行92家，主要分佈在鄉鎮、村及城郊結合地區。以城商行為例，截至10月末，浙江(不含寧波)設立的23家城商行社區支行已吸收存款8.34億元、發放個人貸款5.62億元，服務居(村)民達6.13萬人次。

　　無論是直銷銀行還是社區銀行，都是新時代下銀行適應網際網路時代的改變；而若要説最據代表，莫過於民營銀行的破局。

　　民營銀行在浙江就有兩家：浙江網商銀行與溫州民商銀行。

　　以阿裏係出生的浙江螞蟻小微金服為主發起人的網商銀行引發外界諸多關注。

　　小微金服表示，網商銀行是一家網際網路商業銀行，將立足於網際網路，充分利用網際網路思想和技術，通過大數據分析，去服務草根消費者和小微企業，拓寬網路商業的邊界。為實體經濟、為民眾日常生活帶來更多創新服務，並在此基礎上完善網際網路金融誠信體系，讓信用創造財富。

　　浙江知名證券專家林毅對此人為，若網商銀行結合阿裏的大數據等資源，那其發展就不可估量。對於固有的傳統銀行體系，將帶來巨大衝擊。

　　林毅同時對於由從事實體經濟的正泰集團和華峰氨綸為主發起人的溫州民商銀行及同為浙商的均瑤集團和美邦服飾發起的華瑞民營銀行看好。

　　“網際網路金融的影響以及溫州金改的機遇讓溫商在民營銀行的經營上‘佔上風’，雖然在網際網路方面可能不如阿裏，但其或許可能成為阿裏及騰訊的攪局者。民營銀行發起人的各具特色，也讓這個新興事物的發展備受期待。”林毅認為。

　　P2P 魔鬼與天使的演繹

　　回顧2014年的網際網路金融發展，繞不開P2P。網際網路金融讓萬眾參與金融的同時，其風險蔓延的“無界”也在P2P上得到了充分體現。

　　2104年P2P在浙江“風生水起”的表演，亦讓浙江成為網貸焦點。

　　根據《網貸之家》的數據統計，浙江2014年網貸成交量突破420億元，網貸平臺數量已達224家，平臺數居全國第二。

　　但同時，浙江網貸平臺累計問題數量60家，僅《網貸之家》曝光的待收金額超13億，浙江亦是網貸“重災區”。

　　DM理財研究的研究顯示，自融平臺多是浙江地區成為“雷區”的主要原因之一。自融平台資金過於集中且導致風控難以做到公正客觀。

　　浙江網貸平臺鑫合匯市場部總監薛剛對此理解：網際網路時代，贏者通吃。現在P2P網貸的發展良莠不齊。好的平臺也面臨著用戶獲取、人才吸引、運營成本增高等挑戰。2015年，將會是行業發展的一個分水嶺，不僅內部競爭更為激烈，外部股市的走牛、監管的或出臺等，也將讓P2P發展充滿挑戰。

　　“浙江是2014年跑路最多的地區之一，但也是投資者最多的地區，投資者熱情很高。有些平臺網際網路化不足，有些則是風控不到位。風控加資本將是今後P2P平臺的生存之本。”薛剛認為。

　　而銀行在P2P業務上的涉及也成為傳統金融與網際網路滲透的表現之一。

　　民生電商、包商銀行“小馬BANK”以及招商銀行等都開始涉及P2P領域，而最為人所熟知的便是陸金所，其背後就是平安集團的強大支撐。

　　廣發銀行杭州分行相關負責人表示，現在包括廣發在內的很多銀行都在做網際網路金融的業務，P2P等發展給傳統銀行的衝擊也蠻大。金融的核心是安全，但現代用戶除了安全還要體驗，網際網路的發展及用戶需求的變化讓P2P的發展空間巨大。

　　民生銀行杭州分行司法部相關負責人表示，現在銀行做的都是一些類似P2P的業務，銀監會規定銀行不能做此業務。但是銀行的風控、資金、客戶群體等資源集合，是適合做P2P業務的，且可以更靈活地提供融資。

　　2014年，P2P在無準入門檻、無監管、無行業規則的“三無”環境下野蠻生長，上演了“天使”與“惡魔”的兩面性格，業內對於P2P監管的落地也愈發濃厚。

　　2014年被稱為網際網路金融元年，浙江也在這一年匆匆烙下“網際網路金融”的印記。

　　“網際網路金融與傳統銀行、傳統業態的融合過程中必將提高整個行業的服務水準，惠及普通百姓日常生活。”徐堯東説到。(完)