僅40分鐘，華融匯“藝術咖啡館眾籌”項目被便搶購一空。這一項目7月2日9點30分才在樂錢平臺上線，募資總額100萬元。根據樂錢提供的資料，這一項目年化收益10%，期限3個月，借款企業是國內首家藝術品公開上市交易專營機構北京華融匯達投資管理有限公司。

　　這不是樂錢募集時間最短的投融資項目。4月28日上午11點，“蘇繡貿易企業借款(二期)”100萬元的借款，只用100秒便募集完成。這一項目借款週期為4個月，借款利率年化15%，中企信用融資擔保公司為該項目提供全額本息擔保。

　　今年4月上線的樂錢是一個債權眾籌平臺，也就是現在説的網際網路金融裏的P2B(Person 2Business)或P2C(Person2Company)模式：企業向平臺提交借款項目，由平臺進行相關審核，審核合格的項目，加上一定數額的年化利率後將項目放上網路平臺，再由線上投資人進行認購。到還息或還本期限時，出資人將收回當期利息或本金。這些投資人有的出資100元，有的出資幾萬元甚至上百萬元，這些投資人大多來自網路，多是二、三十歲的年輕人。

　　樂錢團隊加工程師總共不到30人，不過團隊在以每月10多人的規模增長。樂錢創始人兼CEO王煒是網際網路與金融業的跨界資深從業者，曾就職于中國工商銀行等大型金融企業以及IBM等跨國公司，並曾在鳳凰網、和訊網、金融界、新浪、搜狐等知名網際網路企業擔任總編輯、副總裁等管理職務。

　　國內P2B模式是國外P2P網站Lending Club在國內的變種，這是目前做P2B模式的還有積木盒子、愛投資、花果、愛錢幫、金銀貓、抱財團、銀客、盈盈理財等。根據網貸之家公佈的數據，統計在內的P2P網站總交易金額一天之內就達到20000萬人民幣。

　　與其他P2B公司相比，你們公司有什麼不一樣呢？

　　王煒：我們從一開始就註冊為一家金融資訊服務公司(北京樂錢金融資訊服務有限公司)，而不是科技公司。我們還是第一家提出要做農産品流通領域的P2B金融的。相比房地産等已經閉合的産業流通環節，産業鏈未閉合的農業比較容易切入。而且我自己對農業也比較有感情。我在和訊網工作的時候曾在東北承包過一塊地自己種大米，還專門去台灣鄉下考察台灣的現代農業。不過台灣的現代農業做得也不是特別好。

　　你們現在做了多少個項目？

　　王煒：目前我們做得不多，做了4家企業7個項目，金額總共2000多萬。

　　你們的項目都是通過哪些渠道找來的？

　　王煒：合作的擔保公司會提供一些，還有一些是來自朋友。因為我們是主打農業供應鏈，所以我們會有一些項目來自相關協會、農産品公司等。

　　對於借款企業，成本是多少呢？

　　王煒：目前樂錢平臺的資金融入利率大多在10%-15%；我們的利率是比較低的，對於融資企業，全部費用算下來不到20%，甚至比一些城商行都要低。而且相對銀行來説，我們更有效率。如果資料齊備，從初次接觸到拿到錢，可能2周左右，銀行則一般是3個月。

　　現在一些P2B公司採用與擔保公司合作、還有將風控流程流水線化，你們是怎麼做風控的？

　　王煒：樂錢目前採用全流程制的風險管理，兩人從頭到尾負責一個項目，從AB角不同角度看一個企業的風險。目前我們風險管理部一共有4名員工，但人數還在增加。一些P2B公司採用流水線化管理風控，我認為風險管理更多是基於經驗，但不排除我們做大之後會採用這種模式。

　　我們還準備引入一個行業數據分析師加入風險管理團隊。行業數據分析師更了解行業的情況。比如從報表上看，一個企業的盈利情況很好。但從行業來看，這個行業的拐點到了。那這個時候，我們再借錢給這個企業，風險就比較高。國泰君安證券的分析師都是這種背景，他們看醫療行業的分析師更可能是醫學背景，而不是金融背景。這種人很不好找，目前我還一個都沒找到。

　　我們還引入大型擔保公司合作，對借款項目進行擔保。一旦出現借款無法償還的企業，將由擔保公司賠償。並不是所有擔保公司都有代償意願，我們挑選擔保公司的要求是代償期要短。有的擔保公司代償期45天，跟我們合作的擔保公司代償期10天。目前跟樂錢網合作的擔保公司包括中企信用、中鴻基、金達擔保、中鴻聯合等。不過擔保公司並不是我們風控裏最重要的一環，我們將來會引入農産品的質押。

　　我們正在積累的核心能力是傳統風險管理與基於網際網路的風險管理能力。傳統風險管理就是傳統金融機構的抵押物控制，但其實還可以做一些基於網際網路的風險管理，包括QQ、微信、微網志的評估。比如你到我這裡借錢，把QQ給我。如果不還錢，我就通知你所有的朋友。

　　採訪手記：

　　樂錢位於中關村創意園768創意園。跟我採訪過的其他P2B公司很多都是20多歲的年輕人不同，樂錢的團隊成員年紀都比較大，最小的都有27、28。王煒認為金融的風險控制還是基於經驗，流水線化的風控模式雖然可以提高效率，但一旦出現黑天鵝事件便損失巨大。

　　他在做樂錢的時候也很謹慎。樂錢今年4月上線，但從去年10月便開始籌備。其網站是由工程師用Java搭建，而不是直接買一整套交易系統。王煒説，因為原來在IBM、和訊網等網際網路公司工作多年，明白網際網路的漏洞風險。