央行上週五公佈的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法(徵求意見稿)》(下稱“支付意見”)引發多重爭議，拋開對支付機構的影響，央行支付意見對移動端支付影響最大，一旦支付意見正式實施，對於習慣了用支付寶錢包、微信支付功能的低頭族，將不得不改變現有習慣適應新規。

　　面對博大精深的央媽文件，你看不懂是吧？開戶、支付、轉賬究竟都發生了哪些變化，請看南都給你帶來的白話解讀。

　　開戶有多麻煩：三個以上渠道證明“你是你”

　　開戶是使用第三方支付的基礎，戶都開不了，談服務就是白搭，央行此次支付意見的第9條和第16條可謂重中之重。相比現在第三方支付基本無門檻的隨意開戶，央行支付意見一旦實施，你就會發現，開戶真的不容易。

　　支付意見的要求，要麼你通過面對面的方式完成身份核實，要麼你通過五個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本資訊完成交叉驗證，你才能獲得“綜合類支付賬戶”，支付賬戶餘額可以用於消費、轉賬以及購買投資理財産品。

　　如果你僅僅想剁手，也至少要通過三個(含)以上、五個以下的外部渠道交叉認證“你是你”，然後才能開設消費類賬戶，使用支付賬戶餘額用於消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶。根據支付行業人士的解答，交叉認證的外部渠道指的是通過公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業銀行、徵信機構等單位的證明文件。

　　也就是説，將來如果要開個支付賬號除了進行身份證的上傳，隨時可能要上傳你的學歷證明、納稅證明等等文件。而目前支付寶和微信支付等主流支付工具，主要採用的是上傳身份證，綁定手機號碼以及銀行卡的驗證程式。值得注意的是，目前已有的賬戶，未來也許同樣需要補齊上述身份驗證。而幾張由不同銀行發行的銀行卡是否能作為交叉驗證的證明，目前權威機構尚未給出解答。

　　跨名跨行轉賬：要繞個大圈

　　根據支付意見第十七條的規定，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

　　説白了，就是你的支付寶賬戶只能給自己的銀行卡進行轉賬，你不能通過銀行卡給別人的支付寶充值，也不能將支付寶的錢轉到別人的銀行卡裏去。眾所週知，銀行的跨行轉賬一般要收取一定手續費，當然目前不少銀行的A PP均有免費優惠。至於支付寶轉賬這個免費午餐還能不能繼續，需要細分為幾種情況，舉幾個常見的例子：

　　如果是A支付寶賬戶轉賬到B支付寶賬戶，僅受一個限制，就是餘額日付受限5000元。超過5000元的部分請返回銀行系統驗證，可能需要使用U盾。A A打款由於對接的是支付賬戶，基本不受影響。畢竟唱個K，吃個飯要達到每人平均5000元的標準不多見，基本不需要出動到銀行驗證。

　　如果你要用支付寶給遠在家鄉的父母來點兒生活費，那麼麻煩請轉到父母的支付寶賬戶，並控制在5000元以下。如果選擇轉賬到父母銀行卡，請拿出銀行卡，直接登錄網上銀行進行辦理。

　　如果你要用建行借記卡的錢，通過支付寶，償還招行信用卡的欠費，是可以的。可以通過支付寶餘額支付，也可以直接走快捷支付。如果你用自己的餘額還自己的信用卡，不受金額限制。如果你用自己的餘額幫你老公還信用卡，超過5000元需要網銀驗證。

　　幫別人買了東西用讓他轉賬給回你的支付寶。他需要先將銀行卡的錢轉到他的支付寶，然後再用他支付寶的餘額轉賬到你的支付寶。説實在的，南都自己都繞得有點暈。簡而言之，就是讓支付寶的歸支付寶，銀行卡的歸銀行卡。要從支付寶跨越到銀行卡遠遠沒有以前那麼方便，如果你要轉賬給朋友或親戚，還是乖乖地使用銀行卡轉賬匯款吧。

　　紅包還能繼續發：5 0 0 0元以上請走銀行快捷

　　談起支付，怎能不説紅包，這個被廣大群眾喜聞樂見的遊戲到底還能玩下去不？根據權威人士的解答，從發紅包的角度來説，現在有兩種可能，一是通過意見稿裏的支付賬戶餘額進行發放，一是通過銀行卡快捷支付進行發放。如果是後者，不涉及機構交叉驗證支付賬戶的問題，只需要走銀行快捷通道，不過按意見稿規定200元以上的快捷支付可能需要回到銀行進行驗證。

　　如果是前者，通過賬戶餘額進行紅包發放，不涉及理財，只需要申請消費賬戶即可發放紅包，首先需要三個機構交叉驗證“你是你”，同時也受到日付5000元的限額規定。

　　南都奉勸各位大老闆，不要以支付意見作為不發大包的理由哦，走快捷支付雖然要驗證有點麻煩，但發放超過5000元的大紅包還是妥妥的啊。

　　5000元以上剁手：P C端好解決，手機端很難辦

　　至於網上購物，不同層次的消費不同處理，第一種情況是使用支付賬戶餘額支付，分為兩種：支付機構採用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任；支付機構採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。

　　舉個例子，假設你要買個10000元的包包，那麼5000元可以使用支付賬戶裏的餘額，另外的5000元請跳轉至銀行頁面進行支付。而通過銀行卡來扣除的這一部分，必須經過數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證。

　　值得注意的是，在PC端進行數字證書和電子簽名驗證不算是難事，但在手機端即移動支付領域目前幾乎寸步難行。因此未來你要用手機淘寶買個香奈兒包包，或者用京東A PP下單個愛瘋6，又或者用微信買個出國的飛機票，有難度！南都一句話總結，剁手不難，用手機剁手有點難。