産品供給日益豐富 養老金融創新發展潛力大

　　日前，各上市金融機構的年報已披露完畢。從年報披露的數據和業績説明會上管理層介紹的情況來看，加快發展養老金融，持續參與第三支柱養老保險改革，全力支援健康産業和銀發經濟發展已經成為金融業的重要著力點。多位業內人士表示，養老金融具有豐富的內涵和外延，既包括與個人養老相關的金融産品，也包括金融在養老産業方面的投入與資金支援。

　　産品供給日益豐富

　　2022年11月25日，個人養老金制度在北京、天津以及河北石家莊、雄安新區等36個先行城市和地區啟動實施，符合條件的群眾可自願參加個人養老金業務。個人養老金可以通過購買養老理財、商業養老保險、公募基金或特定養老儲蓄獲取收益。目前，已有11家理財公司在10個試點城市發行了51個産品，認購投資者約47萬，規模超過1000億元。特定養老儲蓄由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在5個城市開展試點，期限分為5年、10年、15年、20年四檔，利率略高於大型銀行5年期存款利率。自2022年11月啟動試點至今，存款人數約20萬人，餘額接近400億元。

　　個人養老金制度的實施有助於推進多層次、多支柱養老保障體系建設，可以豐富群眾的養老選擇，滿足人民群眾日益增長的多樣化養老保障需要。參加人在基本養老保險、企業或職業年金的基礎上，再增加一份養老積累，進一步提高養老收入水準和老年生活保障。

　　2023年是個人養老金制度試點後的第一個完整年度，由於個人養老金需要依託金融賬戶，各金融機構掀起了多輪個人養老金客戶爭奪戰，綜合各項數據來看，商業銀行個人養老金賬戶開戶數和資金繳存實現大幅增長。工商銀行年報數據顯示，截至2023年末，集團各項養老金管理規模為4.1萬億元。2023年末，受託管理企業年金基金5541億元，管理企業年金個人賬戶1314萬戶，託管年金基金13781億元。興業銀行年報顯示，公司累計開立個人養老金賬戶424.91萬戶，較上年末增加195.75萬戶，增長85.42%。其中，帶動新獲客232.49萬戶，佔個人養老金客戶的54.72%。

　　保險公司發揮長期穩健投資、養老風險管理等優勢，不斷擴大商業保險年金供給。商業養老金産品已有一定客戶基礎，金融監管總局的數據顯示，目前已積累養老金規模超過6萬億元，覆蓋近1億人。

　　中國人壽集團董事長白濤表示，保險行業應不斷開發豐富産品體系，更好地擴大保險覆蓋面，為人民群眾提高減災和抵禦風險的能力。健康養老領域是中國人壽的核心優勢主業。例如，目前中國人壽具有養老屬性的保險準備金已超過1.8萬億元；在大病保險方面，已經覆蓋3.5億人；在長期護理保險方面服務人群超過3800萬人。

　　記者在採訪中了解到，多家人身險公司不斷推出新産品，為老年人提供涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外骨折、醫療費用補償、住院津貼等責任的保險保障，多方面滿足老齡人口的保險保障需求，進一步提高老年人的抗風險能力。

　　中國太平保險集團總經理尹兆君在業績説明會上表示，大力發展養老金融是落實黨中央決策部署，踐行央企使命擔當的重要舉措，也是把握時代機遇，實現自身高品質發展的重要舉措。在人口老齡化持續深化的大環境下，養老金融發展潛力很大。中國太平旗下太平養老是國內最早的專業養老保險公司之一，太平人壽、太平養老同時獲得首批個人養老金業務資格。截至2023年末，集團約為1.3萬企業客戶、190萬員工提供企業年金受託管理服務。

　　養老社區落地開花

　　隨著人口老齡化進程加速，各金融機構特別是保險公司開始在全國各大城市佈局養老社區。業內普遍認為，我國養老産業大有可為，發展銀發經濟既是實現老年群體美好生活嚮往的現實需要，也是經濟社會高品質發展的新動能。養老産業未來前景廣闊，將是一個新的經濟增長點，既可以拉動投資，也可以促進就業。伴隨著老年人口的增加，老年人的消費意願和消費能力逐漸增強，養老産業也會越來越大。

　　中國人壽壽險公司副總裁、董事會秘書趙國棟介紹，中國人壽著力打造“保險+養老服務”生態，目前已在天津、蘇州、成都等13個城市啟動14個養老項目，可向客戶提供城心公寓養老、城郊機構養老、居家養老、社區養老等多業態養老服務。

　　2023年12月，中國太平上海梧桐人家養老社區入住人數突破1000人。隨後廣州木棉人家正式投運，三亞海棠人家全面開業，北京玉蘭人家已試運營，成都芙蓉人家將於今年開業。中國太平重資産養老社區“東南西北中”區域佈局基本完成。目前，中國太平“自建+合作”的養老社區已達到50家，自建自營養老床位突破1萬張。

　　新華保險的年報則顯示，公司持續打造多層次、立體化的“保險+康養+財富管理”生態圈，有效把握市場變化，提升産品服務供給能力。新華家園三大養老産品線全面落地，延慶頤享社區既可以為客戶提供長住及配套服務，也可以提供短住體驗、旅居度假服務；海南樂享社區作為公司的旅居項目，年度接待人次同比增長6倍；蓮花池尊享公寓入住率達77%。康復醫院全年門診人次及新增住院人次同比分別增長2.2倍、3.5倍。

　　今年2月28日，泰康之家江蘇通園項目落地。作為在養老社區領域深耕多年的泰康保險集團，目前在35個城市佈局40個泰康之家項目，已有20家養老社區實現全面運營。泰康保險集團董事長兼首席執行官陳東升認為，當前伴隨著人口老齡化的加速，老齡人口規模快速增長，這必將帶來健康養老需求的擴大，並向長壽時代邁進。長壽時代最根本的就是要解決觀念、服務和支付的問題。“泰康方案”的本質就是用保險的方式為客戶積累財富，持續打造最佳最優養老籌資模式，為客戶提供醫養康寧一站式全生命週期的高品質養老服務。正如企業的創新和商業模式的創新，一定要遵循6個字：安心、便捷、實惠。如果不能降低成本且方便客戶，那麼創新是沒有生命力的。

　　金融服務持續完善

　　滿足數量龐大的老年群眾多方面需求、妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，事關百姓福祉。近年來，金融機構不斷提升渠道服務水準，致力於彌合數字鴻溝，為銀發一族營造有溫度和個性化的金融服務體驗，力求為老年人構建美好的數字生活。

　　記者在中國人壽廈門同安客戶體驗中心調研採訪時看到，櫃面設置了老年人服務專區，自助機具旁有專門工作人員協助老年客戶辦理保單查詢、資訊修改等各項業務。目前，中國人壽已構建起多觸點的老年人專屬服務體系，為老年客群提供健康諮詢、疾病預防、慢病管理等健康管理服務。線上通過95519客服熱線為老年客群提供“一聲直達、一鍵轉接、一線即通”專屬服務；線下在2500多個櫃面網點設置老年服務專區，為老年人提供全方位的專屬服務。

　　早在2012年，中信銀行就制定了網點老年客戶服務建設標準，包含無障礙坡道、無障礙現金櫃檯、矮式填單臺等設施。目前全行已打造50余家“幸福+”適老特色網點，在超過95%的網點配備人工現金服務區，並設置櫃檯愛心窗口。

　　中信銀行是業內較早推出老年客戶專屬版本手機銀行的商業銀行之一，“幸福+”版(老年版)在手機銀行各版本中使用率位居前列；中信銀行客服“幸福專線”支援一鍵轉接人工客服，並可一鍵轉接全科醫生。截至目前，中信銀行服務老年客戶累計超2000萬人，管理客戶資産規模約2萬億元。在今年的業績説明會上，中信銀行管理層表示，該行打造了“産融結合、醫養一體”的養老金融體系，將進一步完善以“一個賬戶、一個賬本、一套産品、一套服務、一支隊伍、一個平臺”支撐的六大養老金融服務體系。

　　除了基本的金融服務，金融機構還與醫療、養老等專業機構合作，為老年群體提供更為細緻週到的服務。中國平安副總經理兼聯席首席執行官郭曉濤表示，平安的戰略是清晰的，“綜合金融+醫療養老”的戰略始終如一。社區網格是平安集團在進行渠道改革過程中獨創的一個渠道，根據存量客戶在地域上的分佈，或者對客戶價值潛力的挖掘來分成一個個小格子。這樣可以更加有效地經營存量客戶，通過給客戶提供更多綜合金融産品以及更多醫療健康養老服務，讓客戶獲得感更強。這個社區網格是發展潛力非常巨大的渠道。年報數據顯示，中國平安居家養老已覆蓋54個城市，累計超8萬名客戶獲得居家養老服務資格。截至2023年12月31日，中國平安已實現與國內百強醫院和三甲醫院合作100%覆蓋，內外部醫生團隊約5萬人，合作藥店數達23萬家，較去年年初新增近6000家。2023年享有醫療養老生態圈服務權益的客戶覆蓋壽險新業務價值佔比超73%。