銀行頻推“拼團”活動 專家提醒需注重合規性

　　“我的團長我的團，理財也能來團購！拼拼GO體驗活動火熱進行中，成團即可參與抽獎”“貸款也能‘拼團’了，組團貸款利息更低，3人即可成團！”……

　　在網購拼單、搭子組局火遍全網的當下，銀行頻頻推出拼團理財、拼團貸款活動。專家表示，在銀行縮減網點、線上流量有限、獲客成本上升的背景下，銀行正試圖以“拼團行銷”模式，通過存量客戶來吸引新的客戶資源，該模式可節省銀行拉新成本、提高獲客效率。但銀行需注意適當性和合規性，不能變相降低客戶的準入門檻。

　　銀行開啟“拼”模式

　　飯搭子、健身搭子、旅遊搭子……中國證券報記者注意到，銀行正借助年輕人的這股“搭子熱”，推出拼團理財、拼團貸款活動。拉人組隊成功後，參團者即可參與抽獎、領取獎品或享受貸款利率優惠等。

　　日前，徽商銀行安慶分行推出“拼團理財”體驗活動，主要針對未在該行購買過理財、基金産品的客戶。參團人員達到20人次以上，即可參與抽獎，獎品有景點兩日遊、500元加油卡、伴手禮等。“拼團活動試運作了一個月，現在已經結束了。”徽商銀行某理財經理告訴中國證券報記者。

　　南京銀行也推出“拼團理財、生財聚財”活動，組團成功最高可得600元京東E卡。“福利力度挺大的。”南京銀行某理財經理如是説。值得注意的是，中國證券報記者7月25日發現，上述兩家銀行微信公眾號已刪除相關推文。

　　除了拼團理財外，南京銀行、鄭州銀行、鄧州農商行、昆明官渡農村合作銀行針對貸款産品也推出了拼團活動。“我行的優先貸産品會不定期推出線下拼團活動，活動對像是被我行列為優質單位的同一單位客戶，三人即可成團，需到網點進行辦理。一年期年化利率3.6%起，三年期利率3.8%起，五年期利率4.2%起，具體貸款利率需要根據系統審批結果而定。”鄭州銀行某工作人員介紹。

　　拓展獲客渠道

　　面向從事夏糧收購的個體工商戶、小微企業主新客戶，鄧州農商銀行推出“夏糧拼團貸”。據介紹，對於300萬元以下的經營貸款，單人申請年利率5.5%，但若結伴申請，則年利率可降至4.5%，活動將於7月底結束。

　　中國證券報記者注意到，儘管産品類別有所不同，但多數銀行推出的團購項目需新客戶才能享受。巨豐投顧高級投資顧問李建傑表示，拼團理財、拼團貸款都是行銷獲客的手段。通過給“團長”拉人獎勵、給拼團成員費率優惠來實現以更低成本獲客的目的。

　　李建傑表示，在銀行縮減網點、線上流量有限、增量客戶大幅縮減的背景下，通過存量客戶，以拼團福利吸引到新的客戶資源，可大大節省銀行拉新成本。同時，熟人所介紹的客戶財富實力大致相當，或處於同一社交圈子，也有利於銀行迅速鑒別客戶類型，方便後續進一步行銷。

　　業內人士表示，拼團理財、拼團貸款類似于“熟人”經濟模式，實際上是深耕存量客戶圈層。當前，隨著線上流量逐步見頂、獲客成本不斷上升，靠熟人吸引新客已成為銀行拓展獲客渠道的方式之一。

　　不能變相降低必要標準

　　事實上，銀行開啟“拼”模式並非新鮮事。2020年，銀行曾興起一陣“拼團潮”，拼存款、拼理財、拼貸款……部分銀行將行銷重點放在內部的白名單機構客戶上，希望以此種形式高效獲取一批優質客戶，但彼時引起了監管方面關注。

　　融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，拼團理財的潛在風險是此類團購方式可能會導致部分投資者為了拿到福利而購買與自身風險偏好不匹配的理財産品。拼團貸款的風險則主要在於，可能會導致部分不需要資金的客戶為幫助周圍人獲得低息貸款而“湊單”貸款，承擔不必要的貸款成本。

　　“通過拼團模式，可能會變相降低客戶的準入門檻，讓原有的風控措施效果降低甚至失效。消費者還是需要根據自身實際需求來購買理財産品或申請貸款，不能因為拼團福利便直接參與。銀行適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規的範圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。”招聯首席研究員董希淼告訴中國證券報記者。