25年前花2個月工資購買的保險，如今每月只能領1.8元。

　　當初花了兩個月工資買的商業養老保險，多年後的收益令投保人董維亮大感意外——每月1塊8角錢。“25年前的1塊8角錢還能做不少事，現在就連一個鍋盔都買不到。”10月28日，家住成都市金牛區北站西一巷的董維亮致電本報民情熱線（028-86968696），反映自己1989年花100元購買了中國人壽的商業型儲蓄養老保險，20多年過去了，到了領養老金的時候，保險公司給他的養老金每月卻只有1.8元，“連坐公交車的費用都不夠。”

　　董維亮的反映是否屬實？商業保險收益如何計算？市民購買商業保險時需要注意哪些事項？記者就此展開調查。

　　參保人憋屈：

　　兩月工資買的保險，25年後每月僅領1.8元

　　10月28日，在成都市梁家巷，記者見到了董維亮。董維亮現年已經71歲，1989年購買保險時，“剛過完46歲生日”。

　　董維亮原本是成都某廠職工，1984年因為身體原因提前退休，1987年在荷花池辦起金牛區第一個自行車租賃及修理行。“自己當時原本並沒有購買保險的打算，也根本不懂什麼是保險，收益率多少、每月領取金額都沒有概念”。

　　但董維亮最終還是爽快地參了保。

　　“推銷保險的人員是當時我所在的街道辦個體協會的工作人員，他們介紹，只要買了這份保險，60歲就能領養老金。我想著老了有保障，而且有街道辦人員出面擔保。”董維亮回憶，“但當時保險公司並沒有出具任何憑證，也沒有告知未來收益”。

　　一直到1992年，董維亮再次找到該街道辦個體協會負責人，對方“這時才出具了一張收據，但上面依然沒有今後收益的任何説明”。

　　2003年，董維亮年滿60歲，達到領取養老保險金的年齡。

　　2006年3月，拿著協會出具的收據，董維亮來到中國人壽成都分公司，直到這時，保險公司才換發了養老金保險領取證，並告知自己每月可以領取養老金1.8元，“這個數字簡直讓人哭笑不得”。

　　“當時我就不接受。100元在1989年並不是一筆小的數字，相當於我兩個月的收入。”董維亮介紹，自己當時租車7天才收2元錢，鍋盔僅5分錢一個。

　　保險公司説法：

　　儲蓄性養老保險，收益不隨物價指數上漲

　　每月1.8元的養老保險金是如何計算出來的？

　　10月28日，記者跟隨董維亮一起來到中國人壽股份有限公司成都市分公司。這是董維亮第三次來到這裡，公司客戶服務中心工作人員曾念旭再次接待了他，記者跟隨來到客服中心相關技術人員辦公室前。

　　技術人員打開電腦，迅速進入公司內部系統，輸入保單號後，董維亮的資訊很快跳了出來。“董維亮投保類型為商業型儲蓄養老保險，險種系數為0.01799”。

　　“系數×參保金額就是每月應該領取的保險金，0.01799×100元=1.799元。”技術人員解釋，“根據四捨五入我們支付了1.8元，實際上每月還多支付了1厘錢”。“投保時每月1.8元還可以買30多個鍋盔，現在為啥不跟著漲？”董維亮不明白。“商業保險到期後領取的收益金是不與物價指數掛鉤的。”曾念旭説，“養老金領取證等同於合同，合同上寫的是多少，到時候就只能領多少”，“不能因為20多年前1.8元可以買幾斤肉，現在物價漲了也要求保險公司支付和當時購買力一致的保險金額”。

　　技術人員進一步解釋，“商業保險和社保不同，社保繳費基數每年都會根據當年的實際情況上下浮動，因此到期後領取的金額會與物價水準掛鉤，但商業保險不一樣，即使物價暴漲，商業保險公司也沒有要求被保險人增加保金，因此保險到期後，要求根據物價水準支付保金是不公平的。”

　　曾念旭説，根據合同，2003年開始，董維亮已經可以領取養老金，每年21.6元，10多年下來，事實上已經回本了；再説，這筆保險金看似少，但是被保人從60歲起，月月都有，一直到被保人“百年”，“與投入相比，累計算下來其實也不少。”

　　臨出門時，公司保安透露，像董維亮這樣的參保人很多，每月都有幾個“來討説法”。

　　專家提醒：

　　商業保險不是社保，選擇之前須充分了解

　　預期與現實差距巨大，如何看待董維亮的經歷呢？

　　成都市政協常委、律師蒲虎認為，首先要確認買保險之初雙方是否因溝通不到位而存在誤會，如果董先生誤將商業保險當做社保了，那可能一開始預期就高了。其次，要查看當初的合同，看到底購買的是何種險種，如何領取。第三，如果保險合同當中的某些條款存在虛假宣傳、欺詐、格式條款等，董先生可以主張闔同無效以維護自己合法權益。即便董先生的訴求得到支援，能獲得的僅僅是100元本金加上這些年的利息，也就幾百元錢，距離董先生的預期還有很大差距。

　　“商業保險不是社保，僅僅是保險公司推出的産品，買商業保險是一種商業行為。”成都某保險從業人士則提醒，商業保險“與買房子一樣，有賺有賠，要根據實際情況選擇合適的保險。”

　　這位人士説，目前新的儲蓄性保險共有三種收益，一是每年的定期分紅，二是滿期金，三是意外保障。目前有的壽險公司有3年期和5年期的儲蓄性保險，收益只與銀行存款差不多。但如果參保人中途出了意外，保險公司可以支付3倍賠付。實際執行中，“在宣傳的時候，我們要求推銷人員宣傳3倍賠付，而不宣傳增值保值。”

　　該人士還透露，目前保監會要求，對保險的宣傳上也不能有“保值”字樣，只能説“有好處”。（劉宏順 阮長安）