發改委日前再度下發《完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題的意見》，業內呼籲已久的取消行業分類、借貸分離等被寫進了《意見》中。雖不是最終定稿，基本方向還是向著大家預想的方向發展。

　　昨日，記者獲悉，繼今年4月份下發《發改委關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制初步方案》後，發改委日前再度下發《完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題的意見》(以下簡稱《意見》)，業內呼籲已久的取消行業分類、借貸分離等被寫進了《意見》中。雖不是最終定稿，基本方向還是向著大家預想的方向發展。

　　業內人士指出，按照《意見》，銀行卡刷卡手續費整體將下降，其中餐飲娛樂業最受益，雖然將影響各個環節的收入，但是取消行業分類、借貸分離等將消除套碼等亂象滋生的根源，長期看將促進該産業的發展。

　　焦點1

　　手續費取消商戶行業分類

　　“套碼”現象有望成為歷史

　　《意見》提出：

　　綜合考慮市場發展情況和當前存在的突出問題，調整政府管制方式，取消商戶行業分類，適當降低費率水準。

　　目前，國內採用了區分商戶類別制定商戶手續費，並按一定比例在發卡銀行、卡組織以及收單機構之間分配的模式。分餐娛類、一般類、民生類、公益類四大類商戶區別定價的體系。其中，餐飲行業的刷卡手續費最高，費率高達1.25%，即刷100元，要被收取1.25元的手續費。

　　廣州市餐飲業行業協會2014年公佈的數據顯示，廣州餐飲企業銀行刷卡手續費佔企業營收的0.5%。

　　有相關銀行人士測算，按《意見》的規定，餐飲業商戶手續費降幅將超過60%。

　　監管對銀行卡刷卡手續費的完善還有一個目的，就是規範整個線下收單市場。現行銀行卡刷卡按行業類別區分，餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續費標準分別為1.25%、0.78%、0.38%和0，差價頗大，引發了套碼亂象。

　　業內人士告訴記者，為搶佔市場，不少收單機構會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續費，這也就是業內所説的“套碼”。這直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業務風險。為此，去年央行曾多次“重拳”處罰多家收單機構。

　　上海交通大學産業發展與技術創新研究院院長陳宏民認為，短期來看，新規有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現象將成為過去。“這幾年的市場實踐説明，以行業分類為主的定價機制在今天利少弊多。”

　　焦點2

　　收單機構收費完全放開

　　發卡行清算機構實施上限管理

　　《意見》提出：

　　收單機構向商戶收取的刷卡手續費由現行政府指導價改為實行市場調節，由收單機構與商戶結合業務經營狀況和市場合作需要自主協商確定費率水準，鼓勵收單機構在提供銀行卡收單服務的同時積極開展業務創新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。

　　對發卡行服務費、網路服務費適當放鬆管制，由現行政府定價改為政府指導價、上限控制。

　　現行辦法中，線上業務為市場定價，線下消費則由政府定價。但如今，線上線下的邊界已經不及以往那樣清晰。有業內人士還透露，價格雙軌製成為部分收單機構進行渠道套用的巨大動力。

　　那麼，放開收單服務費後，會不會引發行業的價格戰呢？有業內人士告訴記者，其實，目前有遠見的收單機構，已不僅僅是拼價格，更是以服務和風控去贏得市場，如為商戶提供綜合增值服務、整合行銷、廣告精準投放、理財服務等。“這些服務也給收單機構帶來收益，從長遠看，收單機構實現零收費也不無可能。”該人士説。

　　陳宏民認為，收單、發卡和轉接清算三個細分市場分開來對待，這也是很大的進步。

　　相對發卡和轉接清算，收單市場的企業較多，競爭比較充分，所以把收單市場的定價權交給市場是合適的。其他細分市場也會隨著未來競爭的不斷完善，在定價機制上做出適當調整。

　　發改委認為，當前，收單環節競爭較為充分，放開收單服務費不會出現收費水準明顯上漲的情況。

　　焦點3

　　商戶刷卡手續費總體下降 最後定價看機構的“博弈”

　　《意見》提出：

　　所有行業實行統一的發卡行服務費，網路服務費上限標準。適當降低現行一般類商戶費率的水準。調整封頂控制規定，對發卡行服務費，借記卡的單筆收費金額不超過13元，信用卡不設封頂限制；網路服務費不區分借記卡、信用卡。清算機構分別向收單機構和發卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元。保持民生行業商戶支出基本穩定。

　　根據2013年1月下發的《國家發展改革委關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，餐娛類合計1.25%的費率中，發卡行拿走0.9%，銀行卡清算機構的網路服務費為0.13%，收單服務費為0.22%，一般類商戶上述三類服務費分別為0.55%、0.08%和0.15%。民生類則分別為0.26%、0.04%、0.08%。

　　發改委認為，調整發卡行服務費、網路服務費費率及封頂控制措施後，總體上進一步降低了各類商戶刷卡手續費支出，將有利於擴大消費、促進相關行業發展。

　　受到刷卡手續費整體的下降，多位業內人士均向記者表示，無論是收單機構，還是發卡行、清算機構，刷卡手續費收入短期還是會受到影響的。

　　有銀行人士表示，銀行卡費率上限為0.45%，比目前餐娛類、一般類發卡行收取的費率都低，這一塊收入的下降是明顯的。至於到時放開後各家發卡行的定價，該人士表示“不好預測”，還看到時的博弈。

　　有信用卡部人士認為，發卡行發卡的數量與刷卡費率的關係並非很直接，屆時一浮到頂的可能性很大。

　　有收單機構人士則不認同，“目前市場並不規範，對很多商戶收取的都不是應得的高費率手續費，取消行業分類規範市場後，發卡行和清算機構的收入並不一定降低。

　　焦點4

　　手續費實行“借貸分離”

　　無須擔心信用卡發展

　　《意見》提出：

　　發卡行服務費實行信用卡、借記卡差別定價，信用卡費率上限為交易金額的0.45%，借記卡費用上限為0.35%，網路服務費不區分卡種，由清算機構分別向收單機構和發卡機構計收，費率上限均為交易金額的0.0325%。

　　目前國內一直採用借記卡與貸記卡使用同一套收費標準。有銀行信用卡中心人士告訴記者，相比借記卡，銀行的信用卡成本更高，銀行還要承擔資金佔用成本以及壞賬風險，以及巨大的市場推廣等行銷成本。

　　更重要的是，由於信用卡手續費低，信用卡套現的資金成本年化只有0~5%的水準，遠低於銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。

　　因此，銀行業一直呼籲應該根據借記卡、信用卡的商業模式不同，對手續費實行借貸分離。

　　對於借貸分離，陳宏民認為，無論從國際範圍的實踐經驗，還是從理論研究成果來看，當今的銀行卡定價都是以卡種分類(即借記卡與貸記卡差別定價)的定價為妥。

　　總的來講，這次定價體系調整對於銀行和商戶等利益主體的影響會比較小。一方面，原先的行業分類是以利潤高的行業收費高的原則實行差別定價，所以借貸分離定價在一定程度上仍保持了原先的費率順序。另一方面，這次總的手續費率比原先低，借記卡與貸記卡的費率差別不大，不會影響貸記卡的發展。

　　前述信用卡部人士表示，當前，客戶更習慣使用信用卡消費，因此不擔心借貸分離會影響信用卡的發展。