近日有讀者向我們詢問，其在某銀行辦理兩年定期存款業務時發現，櫃檯給的利息是4%，而網上銀行的利息卻只有3.5%，為什麼同樣的銀行同樣期限的定存，櫃檯與網銀的利率不同呢？

　　事實上，隨著今年11月21日央行將存款利率浮動上限提高到20%以後，迫於攬儲的壓力，銀行之間的利率差異化逐漸明顯。甚至銀行內部的網點與網銀的利率水準，在內部管理考核的壓力下也會不同。由此也就造成了上述讀者的疑問。

　　網銀、網點起衝突 原因在業績考核

　　基於上面的分析，銀行之間的利率差異似乎很好理解。但銀行自身存在的差異，例如那位讀者所遇到的情況，往往讓儲戶大惑不解。其實，原因很簡單，關鍵在於銀行內部的業績考核。

　　前文提到，定期存款是目前各大銀行的主要業績考量指標，利率的競爭實則是客戶的爭奪。有銀行內部人士對中國經濟網記者表示，客戶在網銀上辦業務更便利、不用到網點排隊，但由此也導致支行(網點)見不到客戶，也就失去了二次行銷的機會。而且，網銀的業績歸屬於開卡行，所以迫於競爭的壓力，為了留住客戶保證業績，網銀與網點出現的利率差別也就不難理解了。

　　目前，幾大國有銀行的利率“一浮到頂”只能通過網點櫃檯來辦理，網上銀行辦理定存業務，只能享受官網上的掛牌利率。以工行為例，一年期工行定存利率比網上銀行的掛牌利率高出0.3%，二年期高出0.52%，三年期高出0.8%。即如果選擇10萬元存一年，櫃檯辦理該業務可以比網銀辦理該業務利息多出300元，二年期多出1040元，三年期多出2400元，可以説差別巨大。

　　但據中國經濟網記者了解，相比國有銀行，股份制銀行的操作則更加靈活。例如，光大銀行的手機銀行和網上銀行可享受與櫃檯相同的上浮比例。

　　定期存款不再“一存了之” 結算方式差異大

　　利率水準的多樣化，特別是各類平臺存在的差異，使得定期存款不再是簡單的“一存了之”。同時，定期存款在提前支取是利息的結算方式也存在較大差異。

　　比如，“智慧存款”，即按存款期限最大化結轉利率。據中國經濟網記者了解，民生銀行的“直銷銀行”、上海銀行的“上行快線”、重慶銀行的“直銷銀行”、江蘇銀行的“直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”和浙商銀行的“直銷銀行”，這六家直銷銀行都推出了該項目。

　　以投資者辦理三年期10萬元的定存為例，如果在兩年半後需要提前支取，一般銀行將兩年半都按照活期利率來計息，但“智慧存款”則按照2年的定期存款利率計算。以目前的活期存款利率最高的0.42%和2年期定期存款利率最高的4.02%計算，兩種不同結息方式相差高達9000元。