如果説2013年是網際網路金融的元年，那麼2014年則被銀行稱作是對網際網路金融的反擊年，從先後佈局電商到相繼推出直銷銀行，銀行係加快網際網路金融佈局步伐。

　　時至年末，直銷銀行熱潮更是一浪高過一浪。目前已有民生、平安、江蘇、招商銀行等國內近20家中小銀行都在2014年邁入了直銷銀行的時代。此外，更多的銀行正在加班加點佈局直銷銀行。

　　彌補傳統網點劣勢

　　“中國的直銷銀行率先在中小股份制銀行、城市商業銀行誕生。一方面網際網路金融和利率市場化對中小銀行衝擊最為明顯，另一方面直銷銀行可以幫助中小商業銀行擺脫物理網點受限的發展瓶頸，中小銀行發展主動性高。”一位銀行業分析師這樣對記者表示。

　　據了解，直銷銀行是一種全新的業務模式，其服務目標就是要讓曾經專業化的金融服務變成可由客戶自己搞定的普通服務。在這一經營和客戶開發模式下，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務。

　　縱觀推出直銷銀行的商業銀行，幾乎都集中在股份制銀行和城商行中，包括平安銀行“橙子銀行”、上海銀行“上行線上”、南京銀行“你好銀行”，而國有大行似乎在直銷銀行上涉足較少，目前僅有消息稱工商銀行在醞釀直銷銀行。

　　直銷銀行具備“天然優勢”

　　在理財業務方面，直銷銀行被注入了不少優勢。尤其是直銷銀行的“標配”：存款和餘額理財業務。

　　比如，在平安銀行的直銷銀行存定期，如果提前支取，不是按照活期利率計算收益，而是按照最近一期定期存款利息計算。而餘額理財則與餘額寶類似，將綁定賬戶的餘額自動購買合作貨幣基金，享受T+0實時支取、轉入支取無費用等優惠。

　　不能在直銷銀行購買理財産品

　　民生銀行直銷銀行官方數據顯示，截至目前，民生直銷銀行註冊用戶量已突破120萬，金融資産超230億元。其中民生直銷銀行的他行客戶佔比達75%，即有90萬客戶並不擁有民生銀行實體儲蓄卡，僅擁有民生直銷銀行電子賬戶，屬於純直銷銀行客戶。

　　但普益財富研究員方瑞指出，儘管未來線下轉線上是大勢所趨，但受監管部門面簽的要求，目前還不能在直銷銀行中購買理財産品。

　　興業銀行的直銷銀行上線了銀行理財産品，此外該行推出的面向投資者的銀銀平臺“錢大掌櫃”也可使合作銀行客戶直接購買到該行理財産品，但限于《商業銀行理財産品銷售管理辦法》規定的“商業銀行應當在客戶首次購買理財産品前在本行網點進行風險承受能力評估”，未在興業銀行做過風險承受能力評估的投資者需到網點進行首次“面簽”。此項規定也是其他直銷銀行暫時沒有上線銀行理財産品的最主要考慮因素。

　　蜂擁之後需差異化發展

　　有專家提出，在直銷銀行發展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處於同一起跑線，差異化發展是贏得市場主動權的“有力武器”。目前，不少銀行已經開始注意在差異化上佈局。

　　專家也提醒，直銷銀行將銀行業務中心和客戶直接對接，能提供更有競爭力的産品和服務，但直銷銀行並非銀行業的“逆襲仙丹”，必須在防範風險的基礎上規範化、差異化發展。“直銷銀行面臨的風險主要有兩種：一是網際網路金融的技術類風險，二是傳統金融業務風險，一些銀行將直銷銀行的技術支援外包給第三方企業，其中可能會面臨的交易風險值得注意。”