時近年末，攬儲再次成為銀行間的重要考題。儘管銀監會等部門聯合下文叫停銀行“衝時點”，導致銀行季末搶存款的衝動大大降低。但從現實情況來看，多家銀行已開始提前行動。

　　與此同時，直銷銀行也在逐漸開展存款業務。記者調查發現，相比于大米、花生油、衛生紙、棉被等小禮品，存款期限最大化轉結利息則成為這些直銷銀行們區別與傳統銀行的“武器”所在。

　　“直銷”版存款利率高數倍

　　近日，部分股份制銀行與城商行送禮攬儲的情況再度出現，記者了解到，目前存款除能享受利率上浮10%的優惠以外，還能享受存款積分換禮品服務，大米、花生油、棉被等各種禮品均已齊備。

　　與之相比，作為銀行們激烈角逐的新熱土，承載了將線下金融業務“搬”上網這一實質作用的直銷銀行，多數也將存款業務納入了必備業務。據銀率網統計，目前上線的13家直銷銀行中，10家直銷銀行設有存款業務。

　　相較于普通存款，直銷銀行顯得更加便捷與包容。記者查詢多家直銷銀行發現，目前開辦直銷銀行賬戶，只要是有任意銀行的借記卡均可申請，只要填寫本人姓名以及聯繫方式，即可生成一張網路虛擬銀行卡，同時將已開辦的銀行卡和電子銀行卡卡號進行綁定，即可進行轉賬辦理存款業務。

　　除此之外，“存款期限最大化結轉利息”也成為“直銷”版存款最大的特點。記者了解到，傳統銀行的定期存款，如果未到期提前支取，則該筆定期存款需要按照活期存款利率計息。而實行“存款期限最大化結轉利息”的直銷銀行，則可以在定期存款提前支取時，依據存款期限的長短確定利率計算收益。

　　記者算了一筆賬，如果某儲戶在傳統銀行辦理20萬的1年期定期存款，而只存了5個月就需要支取，按照傳統規則，則他只能獲得活期利息，按照目前銀行普遍實行的 1.1倍利率，該活期利率為0.35%。然而，如果按照直銷銀行的“存款期限最大化結轉利息”規則，則該筆定存可以享受到3個月定期存款利率，同樣按照基準利率的1.1倍，則為2.6%。如此計算，二者相差超過7倍。

　　同理，當該筆存款越接近1年，而需要臨時提取時，相差的倍數將會越多。對於儲戶而言，這也意味著，在享受活期存款便利的同時，還能夠獲得定期存款的收益。

　　“攬客”功力尚待考驗

　　在日益激烈的競爭中，直銷銀行漸漸成為必爭之地。據不完全統計，截至目前，已有民生銀行、北京銀行、興業銀行、平安銀行、上海銀行等13家銀行正式推出直銷銀行。

　　小馬bank總經理張誠攥文指出，直銷銀行最大的誘惑就在於突破傳統商業銀行面臨的地域管制，真正實現了面對全網用戶，特別是中小股份制和城商行傳統線下網點的先天不足，更使得直銷銀行成為彎道超車的機會。而從長遠的視野裏看，直銷銀行更可能是網際網路金融大潮與商業銀行擁抱的過渡品，最終的新金融業態將取代傳統金融形態，成為下一代金融客戶服務的主流方式。

　　不過，上線的直銷銀行中，産品多集中于貨幣基金、存款、貸款等監管允許的産品，而銀行承兌票據、P2P、保理業務等理財産品仍未亮相。比之傳統銀行，直銷銀行客戶更多的只是將其視為閒置資金便捷的理財渠道，這也意味著存款業務能否最終被接受，依然是未知之數。“我覺得存款期限最大化結轉利息吸引力不大。”從事金融工作的陳先生表示，“對於看重資金安全性的儲戶而言，直銷銀行由於整體的虛擬化運作，以及背後城商行的品牌信任度不足，很難認可這種模式。”

　　據銀率網統計，目前共有6家直銷銀行在存款業務中實行“存款期限最大化結轉利息”制度。其中，民生銀行直銷銀行、上海銀行上海快線、重慶銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行等四家直銷銀行的定期存款業務最大期限為一年，儲戶可享受到的最高利率為3.3%。而平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷銀行的定期存款業務最大期限為五年，儲戶可享受到的最高利率為5.225%。

　　銀率網分析師提醒，部分直銷銀行會對從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶的資金收取轉入費用，如平安銀行橙子銀行、上海銀行上行快線等都是轉入資金依據轉出銀行收費標準收取。因此投資者在選擇綁定卡時，應注意綁定儲蓄卡的轉賬收費標準是否免費。

　　什麼是存款期限最大化結息？

　　20萬的1年期定期存款，只存了5個月就需要支取，該筆定存可以享受到3個月定期存款利率，按照基準利率的1.1倍，為2.6%。