監管層整頓收單行業亂象的下一步重拳將是取消刷卡手續費行業分類。

　　11月16日，國務院辦公廳印發《關於促進內貿流通健康發展的若干意見》，提出“儘快完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步從總體上降低餐飲業刷卡手續費支出”。

　　某股份制銀行收單業務負責人就此對《第一財經日報》稱，取消刷卡手續費分類，一方面是針對目前收單價格戰和套碼嚴重的亂象，另一方面也是為了給實體商業減負。

　　給實體經濟繼續減負

　　據《第一財經日報》了解，在央行牽頭下，銀聯連同第三方支付機構已經和包括發改委在內的監管部門，就收單規則的調整討論過數輪，並形成了“借貸分離、統一商戶類別”的新規則。取消刷卡手續費行業分類，監管部門很早就向商業銀行吹過風。

　　2013年2月，在發改委的主導下，銀行卡刷卡手續費曾進行過一輪下調。餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續費標準分別由原先的2%、1%、0.5%、0，變為1.25%、0.78%、0.38%和0；其中，餐飲娛樂類降幅達到37.5%，其餘降幅在22%～24%之間。

　　“上次下調側重於給實體經濟減負，這次側重於消除刷卡手續費的價格多軌，但減負也是一部分原因。”前述銀行收單業務負責人對《第一財經日報》稱，“收單市場混亂的最終埋單人還是持卡人和商戶，現在實體商業的利潤率越來越薄，每年‘兩會’都有很多提案要求降低銀行卡手續費。”

　　線下收單差別費率將終結

　　若取消刷卡手續費行業分類，意味著已經實行多年的按行業實行的差別費率制度將終結。

　　早在2003年，央行曾出臺“中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法”，即126號文，這一文件成為銀行卡差別費率標準的肇始，已經實行了將近11年。

　　一名支付業內資深人士對《第一財經日報》回憶，當時央行制定差別費率的動機是為了鼓勵收單。因為那時POS機具很貴，初期投入太大，大家都不願意做收單，所以人為設定了幾個高收益市場：餐飲娛樂、賓館、珠寶金飾等，刷卡費率2%；整個收單市場也根據行業劃分成了四大類。

　　但最近幾年，隨著收單市場變得越來越有利可圖，加之銀行和第三方都意識到收單業務的特殊價值，大家都願意做收單了，收單市場的玩家一下子多了近百倍。原有的價格漏洞也一下子被放大了。

　　所謂價格漏洞，是指收單市場愈演愈烈的套碼行為。“套碼”即違規套用低費率行業的商戶類別碼(MCC)。根據商戶的主營業務和行業屬性不同，由收單機構為商戶設定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續費就由這一代碼決定。不同的MCC對應不同的費率。為了搶佔市場，不少收單機構就會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續費，收單機構也獲得相應回扣。

　　比如，本來一個飯店商戶該裝屬於餐館代碼的POS刷卡機，並按相應標準收費，但現在有些第三方支付機構就直接給裝上“三農”類的POS機，幫助商戶降低刷卡費用。

　　針對這種現象，據媒體報道，中國銀聯曾向多家第三方支付企業開過鉅額罰單，央行也在今年暫停了多家收單機構新增商戶。

　　“但是，在目前的罰款傳導機制下，銀聯給第三方支付企業開的罰單都不是由他們承擔的，最後都落到了代理商頭上。所以，也不能限制第三方繼續套碼的行為。”前述股份制銀行收單業務負責人對《第一財經日報》稱。該人士認為，在這種情況下，取消刷卡手續費的行業分類，違規套碼的優勢將變小，這有利於銀行收單業務的發展。

　　與此同時，該人士認為，隨著O2O業態的蓬勃發展，線下收單業務向線上遷移是大趨勢。線上收單的成本遠遠低於線下收單，因此費率也更低(借記卡0.25%，信用卡0.5%)，線下收單的價格也將逐漸向線上靠攏。“現在收單機構的收單終端都在往小型化和廉價化發展，這就是一個表現。”

　　附表 銀行卡刷卡手續費標準

　　商戶類別發卡服務費銀行卡清算機構網路服務費收單服務費基準價

　　1.餐娛類：餐飲、0.9%，其中房地産0.13，其中房地産0.22%，其中房地産、

　　賓館、娛樂、珠寶金飾、和汽車銷售封頂60元和汽車銷售封頂10元汽車銷售封頂10元

　　工藝美術品、房地産

　　及汽車銷售

　　2.一般類：百貨、批發、0.55%，0.08%，0.15%，

　　社會培訓、仲介服務、其中批發類封頂20元其中批發類封頂2.5元其中批發類封頂3.5元

　　旅行社及景區門票等

　　3.民生類：超市、

　　大型倉儲式賣場、0.26%0.04%0.08%

　　水電煤氣繳費、加油、

　　交通運輸售票

　　4.公益類：公立醫院00按照服務成本收取

　　和公立學校

　　注：

　　1.單店營業面積在100(含100)平方米以下的餐飲類商戶按一般類商戶標準執行；

　　2.未在表中列出的行業按照一般類商戶標準執行；

　　3.收單服務費標準為基準價，實際執行中可以此為基礎上下浮動10%。