去年，以餘額寶為代表的網際網路理財迅速興起，短時間內就吸引了上千億資金涌入，傳統銀行遭遇了存款搬家的危機。

　　這場由餘額寶激發的全民理財熱潮中，傳統銀行迅速轉變態度爭奪失地，銀行係寶寶類産品和各類移動金融的應用産品層出不窮。目前銀行係“寶寶”的數量已經超過了網際網路係“寶寶”，其整體收益水準也略勝一籌。

　　銀行“寶寶軍團”迅速擴容

　　嚴防死守攔不住流向餘額寶的存款，今年年初，一些銀行開始自我革新，動手切自己的奶酪。從工商銀行推出天天益産品開始，銀行係的寶寶軍團迅速擴容。

　　據統計，目前推出餘額類現金管理産品的銀行已有18家，銀行係“寶寶軍團”在近一年內迅速壯大。國有大型銀行方面，除了農行尚未推出該類産品外，中行的活期寶、工行的薪金寶、交行的快溢通、建行的速盈均已上線。

　　股份制銀行方面也有7家推出“寶寶”類産品，包括興業銀行的掌櫃錢包、浦發銀行的普發寶、廣發銀行的月光寶盒和慧存錢、民生銀行的如意寶、中信銀行的薪金煲、招商銀行的朝朝盈等。

　　此外，至少有6家地方性商業銀行推出寶寶類産品，包括杭州銀行的幸福添利、渤海銀行的添金寶、南京銀行的鑫元寶、上海銀行的快線寶等。

　　跟餘額寶的模式相似，這些銀行係“寶寶”類産品也是對接基金公司的貨幣基金産品，且在申購、贖回方面設置了T+1、T+0等便捷措施，有的産品還能實現支付消費、還信用卡、取現等功能，其資金門檻也低至100元甚至1元。

　　業內人士指出，目前銀行係“寶寶軍團”的數量已經超出網際網路係寶寶，但目前來看，網際網路係“寶寶”的規模依然處於領先地位。

　　銀行係産品收益超餘額寶

　　隨著銀行、基金公司、網際網路公司的紛紛參戰，曾經動輒6%甚至7%的預期收益率已經成為過去。目前不管是銀行係寶寶還是網際網路係寶寶，其收益率都出現了較大幅度下滑。

　　記者統計發現，從收益率上看，各類寶寶平均七日年化收益率在4%—5%，而銀行係寶寶的表現略勝一籌。如10月16日公佈的七日年化收益率排行榜上，前三名為中國銀行的中銀活期寶、百度的百賺利滾利、興業銀行的掌櫃錢包，其七日年化收益率分別為5.28%、4.95%、4.67%。而當天餘額寶的七日年化收益率僅為4.19%。

　　浦發銀行杭州分行財富管理部總經理郭劍認為，寶寶類産品作為一個現金管理工具，出現6%甚至7%的高收益是特殊時期的現象，這種高收益不可能持久。隨著利率市場化的推進和投資規模的擴大，未來貨幣市場基金的收益率將趨於平均化，寶寶類産品的收益優勢也將弱化。銀行係産品的收益能超越網際網路係産品，很大一個原因在於銀行本身在現金管理方面的優勢。

　　事實上，隨著收益的下滑，寶寶類理財産品的規模增速已經明顯放緩。數據顯示，餘額寶的增速，由一季度的20.8%下滑到二季度的3.4%。

　　打“組合拳”更具吸引力

　　為推動變革之路，各家銀行除了推出寶寶係産品，更在自身的網際網路題材上多拳出擊，包括微信銀行、直銷銀行、理財類App等。

　　如廣發銀行上個月推出的“慧理財”金融網銷平臺，是廣發銀行利用網際網路技術完全自建的金融網銷平臺。該平臺將與多家知名基金公司合作，共同推出更具吸引力、更為豐富的基金産品，為用戶提供高效、便捷、安全的財富管理及增值服務。其寶寶類産品慧存錢正是“慧理財”平臺上的一款産品。

　　浦發銀行在業內相繼首推微信取款、微信購火車票、微信“融資易”等功能，去年其微信銀行月交易金額連續4個月實現翻番，今年該行又率先推出微信閃電理財、微信匯款、微旅行、微信黃金交易、微信結購匯、微信融資易等業內首創的移動金融服務，實現了涵蓋投資、取現、融資、生活服務的微信理財閉環。

　　中信銀行杭州分行則開發了具有本地特色的“中信杭州信e通”線上行銷服務平臺。這相當於該行零售業務的網上旗艦店，零售客戶通過這個入口可享受各類基礎、傳統甚至高端的零售服務。截至6月末，“中信杭州信e通”公眾號的微信和易信關注人數已突破10萬人。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，這是市場倒逼的結果。雖然目前網際網路金融仍未撼動銀行的主流地位，但如果銀行不搞網際網路金融、不做産品創新，未來受到的衝擊就會很大。未來商業銀行“觸網”創新將成為趨勢。