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銀行扎堆P2P 盛宴還是剩宴

  • 發佈時間:2014-08-06 07:43:00  來源:中國經濟網  作者:孟凡霞 張彬 製表  責任編輯:張明江

  在網際網路金融快速膨脹的今天,傳統商業銀行越來越感受到網際網路大潮的衝擊。在危機感的驅使下,商業銀行轉身擁抱網際網路時代,如今戰火已經從移動支付、電商平臺、銀行係“寶寶”産品蔓延到P2P領域。目前,已經有5家銀行介入P2P市場,企圖在草根P2P陣營中殺出一條血路,對於銀行來説,扎堆P2P究竟是“盛宴”還是“剩宴”?

  銀行係涉足P2P

  涉足P2P是讓眾多投資者又心動又忌憚的遊戲。動輒10%、20%的高收益率,讓許多人難以抗拒,而去年以來,P2P平台資金鏈斷裂、老闆跑路、涉嫌詐騙的風波不斷,讓蓬勃發展的P2P市場蒙上了一層陰影。正在此時,正規金融軍的大舉介入攪亂了P2P平臺一池靜水。

  目前已經有5家銀行涉足了P2P領域,包括平安集團出資打造的陸金所、國家開發銀行陜西分行和陜西金融控股集團推出的金開貸、招商銀行的小企業e家、民生銀行的民生易貸和包商銀行的小馬bank。另外,國開金融(國家開發銀行全資子公司)還與江蘇金農公司聯合推出了一個網際網路投融資平臺開鑫貸。

  據業內人士介紹,現有的銀行係P2P平臺分為三種模式:一是銀行自建P2P平臺,如招行的小企業e家、包商銀行的小馬bank;二是由子公司投資入股新建獨立的P2P公司,如國開金融設立的開鑫貸;三是銀行所在集團設立的獨立P2P公司,如平安集團的陸金所。

  據北京商報記者梳理,銀行係P2P平臺的預期年化收益率普遍在8%以下,其中,民生易貸平臺發佈的項目預期年化收益在5.7%-6%;招行的小企業e家目前項目收益率普遍在5.5%-5.8%;包商銀行的小馬bank項目相對較高,但其預期年化收益率也不過為7.5%。而其他草根P2P平臺的預期年化收益率平均在18%左右,甚至有些高達42%。

  收益率雖低難擋投資者熱情

  雖然銀行在P2P領域算是初來乍到,收益率也表現平平,但憑藉著強大的信譽實力,銀行係P2P産品往往能獲得市場追捧。

  7月29日,包商銀行的小馬bank千里馬投資項目累計投標突破1000萬元。自6月18日正式上線以來,小馬bank用戶量不斷增加,關注度不斷提高,用戶投資金額持續攀升。

  民生易貸上線的一款總額為1000萬元的産品“如意3號”,在4分鐘內就宣告售罄。民生易貸客服更表示,“最新推出的三款‘滿溢1號·薛蟠烤串’産品上線僅兩三分鐘就會被搶購一空。客戶若想進行投資,必須要時刻關注官方網站或微信平臺的通知,一旦晚了就很可能失去投資的機會”。

  其他銀行版P2P網貸平臺,如招行的小企業e家和陸金所發行的産品基本上都在數小時內完成募集。

  在業內人士看來,雖然銀行係P2P的收益不高,但相比多數草根網貸平臺,銀行最大的優勢無疑是其風險控制。現在P2P市場跑路風波不斷,銀行的信用當然更有保障。例如,陸金所背靠著平安集團綜合金融優勢,由於有平安集團的信用背書,陸金所的項目自推出便引人矚目,更重要的是由於擔保機制的介入,陸金所打出“100%本息保障”口號,從而開始被普通投資者了解並接受。招行的小企業e家在推出之初也打出了“本息安全”的招牌。

  P2P:盛宴還是剩宴

  在多數人眼中,商業銀行當屬金融機構中的“高富帥”,數據顯示,上市銀行2013年凈利潤總額1.16萬億元,同比增長12.78%,在2513家上市公司凈利潤總額中佔據半壁江山。那麼,“高富帥”們為何扎堆草根P2P領域?

  事實上,經歷了移動支付、網際網路理財産品的落後尷尬之後,傳統銀行早就對快速膨脹的P2P市場有所顧忌。招行原行長馬蔚華去年9月就曾表示,間接金融將很快被網際網路金融所取代;網際網路金融逼迫商業銀行必須就傳統業務模式進行改造。從馬蔚華的講話中不難看到傳統銀行對P2P的關注和危機感。

  銀率金融研究中心理財組分析師吳靜淼對北京商報記者表示,雖然P2P與銀行之間競合關係尚未顯現,但銀行也並未因此就忽視P2P。在利率市場化和客戶下沉的大背景下,近兩年來一些銀行正在加緊爭奪小微信貸市場。民生銀行、招商銀行、平安銀行、包商銀行都是在該領域成長較快的銀行,以P2P“助跑”其小微業務似乎是其順理成章的一步棋。

  那麼,銀行進軍P2P的勝算有多大呢?在業內人士看來,P2P行業正處在快速發展期,市場並未達到飽和狀態。即使充斥著跑路、無監管、倒閉潮等種種負面事件,但P2P的成交量一直以較快的速度增長。數據顯示,截至2014年6月底,全國P2P成交量達818億元,逼近去年全年成交量。7月P2P成交總額更是達到了205.46億元,環比增長35%,首次突破200億元。

  中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,銀行試水P2P的本質,是將傳統的委託貸款行為從線下轉移至線上,是傳統信貸的翻版,草根P2P企業則是“把民間借貸行為轉移至線上”。相比草根P2P企業,專業從事信貸業務的傳統銀行無疑顯得更加可靠。銀行是專門從事信貸的,更具專業優勢,風險控制水準、客戶資源和數據儲備均高於純民間草根的P2P企業,預計銀行係P2P會對草根P2P平臺造成衝擊,甚至會出現倒閉潮。

  不過,在翼龍貸CEO王思聰看來,銀行進軍P2P對普通網貸平臺來説並不是衝擊,反而是個利好,這會讓更多大眾參與和關注P2P市場,有利於提高P2P網貸的社會關注度和認可度。他在接受北京商報記者採訪時表示,P2P並不是什麼機構都能做好的,小額信貸無論是以什麼方式、什麼技術運營都很難改變成本高的問題,尤其是在個人信用體系並不完善的背景下。王思聰認為,銀行係P2P與草根P2P平臺在投資人群、定位、項目選擇上都存在差異,銀行係P2P項目大多在百萬甚至上千萬元,而現有P2P網貸公司項目資金額度較小,因此目前不會産生明顯衝突。

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