剛剛過去的2014年，對於銀行業來説，是業務經營受到嚴峻挑戰的一年。面對國內外複雜多變的經濟金融形勢和激烈的市場競爭，中信銀行多策並舉謀發展，制定戰略推進改革，全力以赴防控風險，取得了令人滿意的經營業績。

　　而2015年，註定是全民“網際網路+”的一年，中信銀行也絕對不會錯過這次轉型、創新的絕佳機會。中信銀行在該行2014年年報中寫道：網際網路發展帶來業務創新的新機遇。技術進步帶來的渠道革命和資訊革命正在顛覆傳統商業模式，銀行在加強網際網路技術、大數據、雲計算的運用，推動産品創新、渠道創新、服務創新和管理創新等領域具有廣闊的發展空間。

　　正如中信銀行副行長曹國強在該行2014年業績説明會上所説，“2015年，中信銀行將重點佈局網際網路金融和金融網際網路。”

　　結構轉型取得成效

　　中信銀行2014年年報數據顯示，報告期內，中信銀行實現營業凈收入1，247億元，增長19.28%；實現中間業務收入300億元，大幅增長59%。經過全行上下的共同努力，不良貸款率控制在計劃內為1.30%，資産品質總體可控。

　　截至報告期末，該行結算性和機構類低成本存款增長佔對公存款增量近50%。個人貸款佔比達到26.1%，比上年末提高了2.9個百分點；公司貸款中風險較大的批發零售和製造業貸款佔比較上年末下降了6.5個百分點。中間業務收入佔比達到24%，比上年大幅提高6個百分點；零售金融營業凈收入佔比達到19.9%，比上年提高0.8個百分點。

　　中信銀行相關負責人告訴筆者，2014年，該行進一步加強了集團內業務協同，代銷集團內金融産品902億元，比上年增長近6倍。聯合集糰子公司為318家客戶提供了“2+1”綜合服務（2項金融+1項非金融）。完成了中信金融租賃公司的籌建準備工作，制定了海外發展三年規劃，成立倫敦代表處，增資振華國際，加快了海外平臺建設。大力推進新核心項目建設，完成核心繫統主體開發和週邊系統配套改造。圓滿完成了行內二代支付系統切換對接人行系統，運營管理基礎進一步夯實。

　　展望2015年，中信銀行將深化零售二次轉型，提高經營績效貢獻。加快推進網點“硬轉”和“軟轉”，促進産能騰飛。細化客戶經營管理，打造特色客群優勢，重點籌劃白領、出國、養老、代發、企業主、職業經理人等六大客群的金融服務。推動重點業務趕超式發展，擴大低成本儲蓄存款市場份額，加速財富管理業務發展，推進小企業及個人信貸業務穩健發展，支援信用卡業務跨越式發展。

　　向“網際網路+”要效益

　　“網際網路必須要做。”中信銀行行長李慶萍在該行業績説明會上明確表示，“2015～2017年的發展戰略，中信定位為最佳綜合融資服務。”中信銀行相關負責人表示，2015年是該行新戰略實施的開局之年，做好全年的工作意義重大。“我們將按照《2015-2017年戰略規劃》的總體安排，搶抓發展機遇，夯實業務基礎，加快經營轉型，優化結構調整，深化體制改革，守住風險底線，提升可持續發展能力。”

　　曹國強也表示，2015年該行要重點佈局網際網路和金融網際網路方面，搭建平臺、跨界合作。搭建平臺方面，要力推直銷銀行、智慧社區O2O建設，通過搭建大眾理財業務的直銷業務平臺，用簡單化、標準化的産品服務大眾客戶。建設智慧社區O2O，以社區金融服務為切入點，實現線上線下的融合。跨界合作方面，要進一步強化與電子商務平臺、電信運營商和第三方支付以及數據提供商的跨界合作，重點推進産品、渠道方面的合作，實現網路引流。

　　而多位券商分析人士認為，中信銀行在網際網路金融方面較同業擁有相對優勢，是該行未來盈利增長的主要看點所在。預計資本補充到位之後，中信銀行的業績擴張空間會進一步打開。

　　據了解，中信銀行堅持網路金融理念創新、産品創新和行銷創新，力爭在網際網路經濟浪潮中打造新的核心競爭力。該行2014年年報數據顯示，報告期內，中信銀行實現電子銀行業務收入11.46億元，比上年增長48.06%。

　　更為重要的是，中信銀行持續推進電子銀行業務“金融網路化”和“網路金融化”的雙向均衡發展。金融網路化方面，中信銀行加大對電子渠道整合力度，推進電子渠道“高速公路”建設，優化客戶體驗，提高客戶滿意度。中信銀行微信銀行和新版手機銀行3.0版先後上線，滿足了移動互聯時代的客戶體驗需求；個人網銀新增薪金煲、個人徵信記錄查詢、大宗商品簽約、銀期保證金存管等服務，優化了理財、基金、轉賬、繳費等功能；ATM等自助設備實現界面與流程更新，使用效率顯著提升，取款步驟由原來的9步減至4步，查詢步驟由原來7步減至3步，平均交易時間縮短5秒。該行2014年年報數據顯示，截至報告期末，該行個人網上銀行客戶數1，390.52萬戶，比上年末增長34.85%；手機銀行客戶數645.24萬戶，比上年末增長88.73%。報告期內，個人網上銀行交易金額8.97萬億元，比上年增長67.15%；手機銀行交易金額1，161.46億元，比上年增長5.87倍；個人電子銀行業務筆數替代率93.16%，比上年增加1.54個百分點。

　　網路金融化方面，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機客戶端，截至報告期末註冊客戶數達922萬；該行在同業中率先推出“全線上不落地”的跨境電子商務外匯支付業務，“雙十一”期間支付寶通過該行系統單日處理的跨境交易筆數達到108萬筆，結算資金2.52億元，佔支付寶跨境交易結算總量的58%。截至報告期末，該行已與首批獲得跨境電子商務外匯支付試點資質的17家支付機構簽署了戰略合作協議，是國內簽訂合作機構最多的銀行之一。

　　網路融資方面，該行持續豐富依託于大數據分析技術的全線上不落地貸款産品線，在優化“POS商戶網路貸款”基礎上，推出了基於供應鏈金融的匯通達線上經營貸款、基於代發工資數據的個人信用消費貸款，基於公積金繳存記錄的個人信用消費貸款。該行2014年年報數據顯示，報告期內，該行網路貸款累計放款額130.86億元，貸款餘額13.89億元。

　　值得注意的是，中信銀行在“跨界合作方面”也是不斷發力，今年1月22日，中信銀行與阿裏健康在北京簽署了戰略合作協議。雙方將憑藉各自在金融服務和醫療健康方面的領先優勢，共同建設推廣線上線下藥品電子商務平臺，聯手開拓醫療機構、醫保等領域合作，實現藥品資訊大數據、醫療資源和客戶資源的共用。

　　專家和銀行業內人士指出，對中信銀行而言，本次合作將是醫療産業鏈領域金融佈局的開始，通過醫藥大數據及醫藥電子商務的應用，在打造醫療産業鏈生態圈，為用戶提供差異化的移動醫藥應用服務，拓展零售客戶、中小企業客戶方面將取得突破性進展。而與阿裏健康的合作，是其繼續深化“網際網路金融”的一大舉措。

　　競爭關鍵在手機銀行

　　而對於轉型路上的關鍵，中信銀行副行長曹國強認為，未來銀行競爭主要體現在移動互聯。他説，“手機銀行是關鍵，中信銀行今年將加大對移動銀行的投入。”通過增加有效的手機客戶提升經營品質，未來3年～5年內，零售銀行收入及利潤佔比都要有一個較大幅度的提升。該行2014年年報數據顯示，2014年該行手機銀行客戶數645.24萬戶，比上年末增長88.73%。手機銀行交易金額1，161.46億元，比上年增長5.87倍。

　　實際上，近年來，中信銀行就已經確定了物理網點小型化、智慧化、多業態的發展方向，明確了智慧網點、綜合網點、精品網點、社區（小微）網點等四類業態形式。同時，中信銀行不斷加快電子渠道建設，推出新版手機銀行和微信銀行，優化了個人網銀和自助機具，提高了産品電子渠道上線率。

　　據了解，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機客戶端，推出微信銀行和新版手機銀行3.0，滿足了移動互聯時代的客戶體驗需求。該行于同業中率先推出了“全線上不落地”的跨境電子商務外匯支付業務，同時在優化“POS商戶網路貸款”基礎上，推出了基於供應鏈金融的匯通達線上經營貸款、基於代發工資數據的個人信用消費貸款，以及基於公積金繳存記錄的個人信用消費貸款，網路金融持續創新能力得到體現。