不良率高 銀行風控無奈惜貸
- 發佈時間：2014-08-22 00:30:36 來源：中國證券報 責任編輯：胡愛善
“對於小微企業而言，銀行渠道的貸款隱形成本太高，除了要考慮比較長的貸款週期外，可能還要額外付出一些成本。現在傾斜中小微企業的貸款政策非常多，但是從我們企業看卻沒有看到實際的效果。”經營一家紙箱廠的陳生表示，這幾年公司經營利潤不高，資金緊張的情況時有發生，但現在去銀行貸款的壓力卻越來越大，融資成本急劇提高。
在陳生眼中，規模不大的企業除了承受比較高的貸款利率外，還需要付出很多其他的隱形負擔，比如為了拿到銀行貸款，很多銀行要求企業一部分的保證金，即在貸款前存以部分款項；或者要求企業在一年度期前將所借款項付清然後再發還下一期貸款，若銀行貸款資金收緊，企業也可能拿不到下一期資金；又或者銀行要求企業購買理財産品，最終到手的貸款仍難滿足企業所需要的資金。“表面上銀行的貸款利率不高，但申請貸款過程還要繳納其他費用，或者做一些存款承諾，加上偶爾的人情公關，這筆費用實際上也是企業的貸款成本。”
不過，對於小微企業的信貸困局，銀行也有不少難言之隱。在某國有大行從事企業信貸業務的徐平告訴記者，目前中小企業不良率不斷攀升，貸款風險加劇，銀行不得不謹慎考慮放貸。“經濟形勢不好，銀行的風險控制就會更加嚴格，很多中小企業風險非常高，在浙江還有不少企業的負責人在外面欠下很多賭債，申請貸款的財務報表也有不少作假的成分，這些在風控上肯定不能過關。”與此同時，由於此前承兌匯票和信用證因“套利”而被收緊，一些企業開始轉而通過偽造業務合同或者多做利潤等方式進行騙貸，令銀行也不得不警惕這類金融犯罪。
徐平坦言，儘管政策上要求銀行更多傾斜小微融資，但從銀行內部風控和合規化角度考慮，從嚴放貸也是無奈之舉。據了解，針對中小企業貸款，銀行內部考核實行的是責任認定制度，若經辦人手中的貸款項目出現壞賬，將會受到扣除一定額度的績效獎金的懲罰，同時相關負責人還會受到銀行內部的警告，“嚴格的考核制度，雖然是為了規避風險，其實也讓銀行人員會主動選擇繞開一些企業的貸款申請。”徐平同時提到，銀行自身也有放貸壓力，需要疏通貸款渠道，儘管考核嚴格，但對於符合銀行風控條件的優質企業，除了直接的貸款渠道外，還會為他們積極定制合適的貸款産品以滿足企業貸款。
另在某城商行工作的銀行人士透露，目前不少放貸項目還存在企業負責人將所獲貸款用於其他用途的現象，一些貸款項目的工作人員只在乎能收回貸款，對貸款流向把控並不嚴。但對於銀行而言，貸款用途是重要的審查環節，需要相應的材料佐證，一旦發現用途不合規，銀行就需要控制貸款發放或者收回貸款。
