★核心提示

　　連日來記者調查發現，近日各大商場超市刷卡消費的人數猛增，很多人都犯了“刷卡癮”，控制不住購物欲。刷卡消費固然輕鬆便捷，但及時理清信用卡帳單卻是消費及理財的頭等大事。

　　如何避免産生不良徵信記錄

　　銀川市民唐軍近日因準備婚事消費需求增多，手中多張信用卡被猛刷。前些日子，他突然接到銀行還款不足的通知。因未能及時還款，其個人徵信系統中産生了不良信用記錄，這對他今後個人貸款、申辦信用卡等方面都會帶來負面影響。

　　生活中不少持卡人都遇到過信用卡使用不當産生的相關問題，大家希望能避免因延遲付款或付款不足問題，而被列入銀行“不良信用黑名單”。如何避免産生不良徵信記錄？記者採訪了銀川理財師王新林。

　　王新林介紹，避免産生不良徵信記錄需注意：不可以惡意透支為目的，通過非法仲介機構辦理信用卡，更不能主動參與信用卡套現，以免對個人資信狀況造成負面影響；不要申請超過負擔的信用卡數量，應根據自己的經濟能力進行信用卡消費，以免背上無法承擔的債務；在辦理信用卡貸款或預借現金前，應仔細評估所需支付的成本和利息，合理使用信用卡透支消費功能。

　　不能足額還款3種方式可“補救”

　　理財師建議，如果確實無法一次足額還清，可利用3種方式進行補救，避免影響個人徵信記錄。

　　一是利用各大銀行的“容時容差”優惠。據了解，不少銀行對信用卡還款有“容差容時”優惠，持卡人在一定額度內、超過還款日一定時間內還款，仍以正常還款對待，不收滯納金和罰息。據介紹，大部分銀行的容時標準為3天(包含週六週日)，容差標準為10元，但要求持卡人必須提前致電申請延時。

　　二是最低還款額還款。只需在還款日還清最低還款額即可，據了解，大部分銀行最低還款額一般為帳單金額的10%，且無手續費，但如在還款日未還上全款，本期帳單上消費均不再享受免息期，均從消費當天就收萬分之五利息。

　　三是分期還款。需持卡人在帳單下來之後至還款日前2到3天，自行致電發卡行申請分期金額和期數，此方式免息，但需收相應手續費。

　　正確“規劃”信用卡讓你少煩憂

　　理財師表示，正確使用信用卡，儘量減少開戶銀行數量，避免“多頭消費”自己也搞不清楚狀況，儘量把手中的信用卡集中到3張卡中，按功能可劃分成日常消費卡、投資卡和資金積累卡。

　　估算日常花銷，日常消費卡里長期保持相對穩定的數額即可。由於隨身攜帶，錢不可過多，可保障安全並起到自動控制功能，也可用此卡支付水電煤氣、物管、按揭、電話、手機、保險等費用。

　　投資卡用來集中投資細算收益，可用來購買股票、基金、債券等投資理財産品。看中某款産品，做好計劃，按額度轉款到投資卡，資金利用率較高，也不會閒置。

　　如果想要“錢生錢”，個人或家庭還應有一張資金積累卡，如果主要收入是工資，則可將工資卡默認為資金積累卡。如果其他收入和工資由兩家銀行發放，最好將資金收攏在一張資金積累卡上——銀行開展個人理財業務，一般設有資金門檻，資金分散無法享受某些服務，同時資金積累卡最好開設為活期自動轉存定期功能，可獲得更多利息，更大限度地“讓錢生錢”。