“明明已經很小心了，為什麼還是被信用卡中心扣了不該扣的錢。”這是很多信用卡持卡人的困惑。手續費、滯納金、工本費……到底怎樣才能巧妙繞開？

　　贈送物業管理費、餐飲打折、積分兌換禮品、電影票買一送一、購物返還刷卡金……如今信用卡的優惠活動越來越多，商務人士、白領錢包中有兩三張信用卡是再正常不過的事。但是，許多持卡人沒有意識到，如此便捷的信用卡業務卻隱藏著收費雷區，一旦持卡人掉以輕心，就會被收取高額費用。

　　雷區一：特殊卡種未激活也收費

　　在日常生活中，消費者“辦卡不開卡”的現象普遍存在，有時是為了幫朋友完成考核任務，有時是想獲得申請時附贈的禮品，但殊不知部分特殊卡種即使未激活仍需交納年費、製作工本費。

　　持卡人周先生告訴筆者，他在某國有銀行申請的一張信用卡還沒激活就被收取了588元的費用。對此，該銀行信用卡中心有關人士表示，周先生辦理的這張信用卡是銀行和其他單位合作推出的，由於該卡具有打折、送贈品等優惠服務，因而建卡時就會被收取每年588元的會員費。

　　此外，筆者還從多家銀行的客服了解到，一些銀行的白金卡及特殊卡都存在不開卡也要收費的情況。例如，股份制銀行的“星座卡”是按照客戶的星座製作的，由於材質好、功能多，因而信用卡審核通過後60天，持卡人必須刷卡消費一次，否則即使不開卡也會被收取40元工本費。

　　雷區二：分期付款實際年息高達22.34%

　　由於能減輕還款壓力，信用卡分期付款近幾年很受消費者歡迎，銀行一般都打著免息的幌子收取一定的手續費。以分期12個月為例，銀行目前比較普遍的手續費利率為7.2%，但實際上，分期付款的實際年利率遠高於這一數字。

　　所謂利息就是借款人佔用資金所付出的代價。分期付款的手續費本質上和利息並無區別，如果持卡人把1.2萬元的消費進行12個月分期，假設手續費是7.2%，消費者需要支付給銀行864元的手續費。但需要注意的是，信用卡分期需要消費者每個月都償還部分本金和利息，資金佔用是分段的，第一期還的資金，消費者實際上只使用了1個月，第二期的資金只使用了兩個月，但是消費者每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。

　　據銀率網分析人士測算，1.2萬元的消費信用卡分期12期後，消費者實際上需要承擔的年利率高達22.34%，而不是7.2%。

　　更有一些信用卡是可以“對每筆交易都自動進行分期還款”的特殊卡片，例如光大銀行的“智慧商務信用卡”、某國有大行信用卡的“好享貸”業務，由於此類業務會自動對持卡人的消費進行分期，因此也會讓持卡人在不知不覺中被收取較高的手續費用。

　　雷區三：未還金額超過10元要收利息

　　持卡人張女士在某股份制銀行辦的信用卡于7月23日到期，但因為疏忽少還了72元欠款，於是被收取了60元利息。張女士認為，自己的銀行帳單只有3000多元，大部分都已經還清，只有個零頭確實是忘了，收取如此高的利息很難理解。

　　對此，銀行人士的解釋是，只要沒有還清全部欠款，就要按照整個帳單金額從刷卡第一天起按萬分之五算利息。而目前多數銀行都採取這種全額罰息的計息方式。

　　據了解，中國銀行業自律公約雖然要求銀行應提供容差服務，但多數銀行提供的容差服務僅針對10元以下的未還清欠款。其中，建行、中行、交行、廣發銀行、民生銀行、中信銀行、浦發銀行、招行均可以享受10元的容差服務。如果未還款金額在10元以內，銀行並不會收取利息，未還款金額會自動轉到下個月帳單。工行雖然沒有10元的容差服務，但已經取消全額罰息，只按欠款部分計提利息。即信用卡還款最後期限超過之後，工行對未還款項從消費日起收取每天萬分之五的利息。

　　農行則按照欠款金額佔全部帳單金額的比例來計算容差額度。如果當期帳單未償還的款項小于等於帳單欠款總額的10%，且普卡欠款不高於100元，金卡、白金卡欠款不高於200元，視為全額還款，未還款部分計入下一期帳單。

　　如果偶爾出現一次因為疏忽忘記還款的情況，且欠款金額超過了銀行的容差額度，一些銀行會根據持卡客戶此前的還款狀況申請返還相關罰息。根據張女士此前良好的信用卡還款記錄，銀行將為張女士做一個特殊申請，將這部分罰息歸還給張女士。

　　雷區四：“容時”絕非百試百靈

　　眾所週知，信用卡還款馬虎不得，即便還款晚了一兩天或少還了1元錢都可能會被全額罰息。中國銀行業協會2013年公佈的修訂版《中國銀行卡行業自律公約》要求，從2013年7月1日開始，各銀行應向信用卡持卡人提供容時服務，延期3天以內還款的即視為按時還款。

　　然而，市民李先生向筆者反映，銀行的容時服務是有條件的，如果多次出現晚還款，就會被收取高額費用。李先生表示，之前以為所有銀行都提供容時服務，延期還款3天以內沒有關係，因此他經常會由於資金週轉緊張而推遲3天歸還信用卡欠款，沒想到一年以來他被銀行收取了900多元費用。

　　據筆者調查發現，由於該規定僅為自律公約並沒有強制性，因此各家銀行對於容時服務的執行力度並不一樣。例如，中行、廣發銀行、交行、民生銀行、中信銀行、浦發銀行、招行可以延期3天，建行延期時間最長，可自動延期5天，而農行只能延遲2天還款。

　　工商銀行在自律公約發佈一年後仍沒有執行容時服務。據工行介紹，由於其信用卡最長提供56天的免息期，比業內普遍的50天要多出6天，所以暫時未提供容時服務。

　　另外，在執行容時服務的9家銀行中，除廣發銀行外都可以享受自動延期的容時服務，也就是在容時期限內，每個月可以在最後還款日內晚還款幾日，但是廣發銀行需要打客服電話進行申請，而且一年只有一次延遲還款的機會。

　　雖然多數銀行都可以執行自動推遲至少2天以上的容時服務，仍要注意的是，信用卡用戶必須保證在銀行延遲還款的最後期限將還款入賬，如果沒有及時入賬，仍會産生罰息。中國銀行客服向筆者表示，雖然信用卡用戶可以自動享受3天的延遲還款期，但是必須在20時之前將欠款到賬。如果採取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等設備進行信用卡還款，到賬時間可能需要2天左右，這樣可能會出現款項沒有及時到賬，從而導致超過延期最後還款日而産生罰息的情況。