信用卡優化服務促消費

　　近期召開的中央經濟工作會議明確提出，明年要大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求。

　　信用卡作為集消費信貸和支付于一體的金融産品，廣泛服務於各類消費場景，是促進消費、惠及民生的重要工具之一。但近年來，信用卡數量及交易金額的減少成為眾多銀行需要面臨的現實問題。業內人士認為，在行業發展新階段，信用卡業務需要從追求數量的增長，切換為追求品質的發展，通過精細化經營不斷挖掘並釋放消費潛力。

　　正視困境謀突破

　　中國人民銀行近期發佈的《2024年第二季度支付體系運作總體情況》顯示，截至二季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.49億張，環比下降1.53%，每人平均持有信用卡和借貸合一卡0.53張；銀行卡授信總額為22.74萬億元，環比下降0.07%。可以看出，在信用卡數量減少的同時，信用卡交易量出現下滑也體現出信用卡“辦了不用”的現狀。

　　同時，信用卡行業近年來資産品質壓力等深層次矛盾逐步顯現，信用風險不斷凸顯。中國人民銀行數據顯示，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額1053.29億元，環比下降3.96%，佔信用卡應償信貸餘額的1.24%。為了防範風險，金融監管愈加嚴格，對信用卡業務提出“審慎穩健”監管要求的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》也已進入全面實施階段。

　　為此，多家銀行紛紛提高了信用卡的申領門檻和收費政策，雖然這些舉措有助於防範信用卡風險，但也引起了許多用戶的不滿。近年來，多家銀行都發佈過信用卡權益調整的相關公告，調整基本以縮減為主。除了權益的大幅縮水外，積分規則的調整也令不少用戶感到失望。資深信用卡專家董崢表示，在早期信用卡發展的增量階段，銀行基本採取高品級、高權益、高額度的模式去吸引用戶，爭取擴大利息與非利息收入。但是，現在的問題在於信用卡市場相對飽和，增量難以開拓，競爭激烈導致獲客成本不斷提升。“不少信用卡是用戶在一時衝動下辦的，後續基本不會再使用，因此銀行難以獲得足夠的收益來覆蓋信用卡獲客和運營成本。在這種情況下，市場收縮成為必然，包括權益縮水、産品停發。”董崢説。

　　隨著微信、支付寶等第三方支付的廣泛應用，在小額支付場景下，權益頻頻縮水的信用卡也不再是用戶的第一選擇。信用卡獲客並非最終目的，更重要的是如何留住用戶，讓權益更貼近用戶真實需求是信用卡當下的發展方向。各家銀行正在積極作出改變，例如，中國建設銀行在削減機場貴賓廳權益的同時，也針對全球智尊信用卡等4款卡片新增了大眾健身游泳、室內滑冰等權益。

　　“不同銀行的信用卡發展策略是不同的，有些銀行比較重視，設立了專門的信用卡部門，但有些中小銀行不發行信用卡。”招聯首席研究員董希淼表示，信用卡業務前期投入比較大，因此發展規模的大小，要根據銀行自身定位量力而行。

　　業內人士表示，當前我國經濟長期向好的基本面沒有變，消費提振、卡基支付新政策不斷出臺，新消費、新産業、新業態加速興起，信用卡業務與居民生活消費場景深度融合，仍存在較好的發展機遇和較大的發展空間。

　　精細經營惠民生

　　中央經濟工作會議提出，加力擴圍實施“兩新”政策，創新多元化消費場景，擴大服務消費，促進文化旅遊業發展。

　　記者了解到，為落實中央經濟工作會議相關要求，中國工商銀行推出“工銀商戶惠生活——銷售有助力、消費享優惠”系列活動，緊跟居民消費熱點，以行業輪動方式開展接力式促銷，覆蓋百貨商超、旅遊娛樂、餐飲酒店等超萬家熱門消費商戶，通過真誠“讓利”，惠及億萬百姓生活，為社會消費增動力、添活力。

　　對美好生活的追求也在驅動著品質消費，在日常生活領域，家電、汽車等商品換新需求日益旺盛。“看到琳瑯滿目的優惠活動後，確實有些心動。而且家裏那輛車已經開了將近20年了，趁著有優惠正好打算換輛新車。”北京市民王君顏説。

　　據悉，中國農業銀行信用卡積極服務消費品“以舊換新”行動，圍繞購車、住房裝修等大宗消費，與全國各地優質廠商、經銷商開展戰略合作。開展以舊換新“分期購車禮”“家裝分期滿千返百”等優惠活動，通過商戶貼息、費率優惠、商圈建設等方式降低客戶成本，高效便捷滿足客戶購車、家裝融資需求，助力客戶改善生活水準。

　　在助力文旅發展方面，農業銀行與文化和旅遊部合作，深度參與2024年“百城百區”金融支援文化和旅遊消費行動計劃。以信用卡為載體，針對熱門旅遊城市，推出“爾濱有冰雪”“穀雨品春茶”“成都遊世園”“大美邊疆遊”等系列活動，對景區及周邊餐飲、交通出行提供消費返現等優惠措施，有效激發人民群眾文旅消費意願。

　　各家銀行也在持續優化支付服務，提升支付便利性。例如，工商銀行線上下刷卡方面，推動重點場景外卡受理環境加速擴容，受理商戶總量及資金承接規模均實現倍數增長。針對貿易新業態下“小額、海量、電子化”的交易特點，打造服務新模式，同業首家上線跨境電商外卡收單業務，為外卡持卡人線上購買産品及服務提供支付便利。

　　中國民生銀行副行長張俊潼表示，把促消費和惠民生有機結合，是當前金融業肩負的重要使命。為了給消費者提供更為豐富、便捷的消費體驗，各金融機構正不斷探索迎合市場需求的新産品。民生銀行信用卡中心針對不同年齡層及特定需求的客戶群體，推出了多款特色鮮明的信用卡産品。無論是追求顏值與境外暢遊體驗的消費者，還是熱衷於百貨購物、尋求年輕專屬標簽或出行優選服務的用戶，都能找到適合自己的信用卡産品。

　　深挖消費新潛力

　　隨著全球經濟與貿易的復蘇以及中國市場持續深化開放，企業商務活動愈加頻繁。業內人士分析，差旅市場的營收在未來幾年將持續擴大，顯示出強勁的增長勢頭和巨大的市場潛力。商務卡作為一種專為公務使用而設計的信用卡，在商務差旅、會議招待、代扣代付等日常商務活動場景中，為企業提供了更加便捷、高效的支付解決方案。

　　傳統的企業費用支付與報銷流程較為繁瑣，包含諸多審批環節、票據整理以及財務核對等工作內容。商務卡突破了這種傳統模式的限制，企業通過商務卡能夠直接開展費用的支付與管理工作。這一改變並非僅僅局限于支付方式的改變，更為關鍵的是，它極大地提升了企業的運營效率，助力企業降低成本、增加效益。

　　中國農業銀行信用卡中心相關負責人介紹，從業務拓展的視角來看，商務卡用戶是農業銀行信用卡的一個重要客群，有助於進一步加深與企業客戶的合作關係。以商務卡為突破口，能夠進一步向企業及其員工提供更加豐富多樣的金融産品與服務，達成多元化業務的協同發展，構建一個涵蓋B端企業和C端個人的全面金融服務生態系統，進而在金融市場中築牢客戶基礎，增強市場競爭力。

　　當前，農業銀行信用卡已為超過600萬商務卡客戶提供服務。“我們將持續優化商務卡的功能與服務，並加大對中小微企業的服務力度，拓展更多來自不同行業、不同規模的企業客戶，從而更廣泛地滿足企業商務支付需求。”上述負責人表示，在權益方面，將匹配更多契合商務場景的增值服務；在財務管理方面，將構建一體化差旅服務平臺，為企業提供更加精確的費用控制、費用分析等服務。

　　信用卡行業依託消費而生，更要主動順應消費的新發展、新特點、新趨勢。董崢認為，在存量經營時代，信用卡産業要回歸“圍繞客戶”的初心，更加注重服務品質，以增強客戶黏性。

　　董希淼表示，信用卡業務機遇與挑戰並存，各銀行應堅持差異發展，探索客群差異化定位，明確客戶差異化準入標準，探索推出服務鄉村振興、新市民等專屬信用卡。並且要用好金融科技，鋻於線上信用卡業務或將成為信用卡發展“第二曲線”，應加大和深化金融科技應用，加快信用卡數字化轉型和線上信用卡産品創新，為消費者提供更好的金融服務。