瞄準大宗商品消費分期，信用卡鏖戰“雙11”新變局

　　借勢電商“雙11”購物節，銀行加大信用卡行銷力度。11月5日，北京商報記者梳理髮現，農業銀行、中國銀行、郵儲銀行、浦發銀行、寧波銀行、上海銀行、長沙銀行等多家銀行在“雙11”期間推出了信用卡優惠活動，通過聯合第三方支付、購物平臺開展滿減或抽獎。相較於此前，此輪促銷銀行信用卡更加注重對汽車、家裝、電子産品等消費分期業務的推廣。在分析人士看來，在當前消費者需求減弱的背景下，銀行採取信用卡促銷措施能有效刺激消費，但隨著越來越多的銀行參與到“雙11”信用卡促銷活動中，市場競爭將變得更加激烈。

　　圖片來源：壹圖網

　　滿減、抽獎行銷齊上陣

　　一年一度的電商“雙11”購物節開啟，銀行信用卡緊跟消費熱點，聯合第三方支付、購物平臺開展滿減、抽獎行銷活動。

　　以中國銀行為例，該行聯合唯品會、京東商城推出“雙11”滿減活動，部分持卡人在唯品會App7.43版本及以上版本購買實物類商品時，提交訂單後，通過唯品會收銀臺的唯品支付，使用中國銀行信用卡完成支付，有機會享受單筆訂單支付金額滿300元立減10元優惠；在京東App購買指定商品，支付時選擇中國銀行信用卡分期，有機會享受單筆訂單滿500元立減15元、滿1000元立減50元、滿2000元立減80元、滿4000元立減120元、滿6000元立減180元優惠。如商品免息，可同時疊加分期免息優惠。

　　寧波銀行聯合淘寶、天貓、抖音、美團、支付寶等購物、外賣、第三方支付平臺上線支付滿減活動。11月20日前，在淘寶、天貓使用運通信用卡消費，滿200元立減10元、滿3000元立減20元；11月11日前，使用寧波銀行信用卡在支付寶消費單筆實付600元有機會最高減15元，在美團實付金額滿800元可減3元。

　　長沙銀行則面向信用卡持卡人推出消費排名贏好禮活動，11月11日前，長沙銀行信用卡持卡人累計消費滿3筆且累計金額滿1萬元可在長沙銀行信用卡微信公眾號中參與消費排名，前1000名可領華為筆電、中石化加油卡、立減金等禮品。

　　對於銀行信用卡紛紛在“雙11”開展促銷活動的原因，博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博表示，“雙11”是全民購物狂歡節，消費者的購物需求和消費金額都會大幅增加，銀行通過推出信用卡促銷活動，能夠吸引消費者更多地使用信用卡進行支付，從而增加信用卡的交易筆數和交易金額，進而提高銀行的手續費收入和其他相關業務收入。

　　聚焦大宗商品免息分期

　　除常規的行銷活動之外，此輪“雙11”多數銀行加大了對信用卡分期業務的推廣，聚焦家裝、汽車等大宗商品推出返刷卡金或免息分期活動。

　　例如，農業銀行聚焦家裝分期領域上線“雙11”返刷卡金特惠活動。有裝修服務、建材、家居、家電等相關消費需求的客戶持農業銀行家裝分期卡，在該行家裝特惠活動商戶處，通過POS機刷卡、掌銀、雲閃付渠道，單筆消費每滿1000元返100元刷卡金，最高返500元刷卡金。

　　浦發銀行信用卡推出購車分期活動，12月31日前，在浦發銀行信用卡中心合作經銷商門店購買比亞迪、蔚來等指定新能源汽車品牌或車型，或通過直客式分期購車時辦理浦發銀行信用卡汽車分期業務並經批核且于30天內成功放款且個人信用卡已激活的持卡人，按持卡人提交申請辦理汽車分期的時間先後順序每月取前2300名贈送刷卡金，汽車分期交易額大於等於25萬元可贈送1666元刷卡金。

　　郵儲銀行則聯合中國移動推出免息購機活動。郵儲銀行信用卡持卡人在郵儲銀行分期商城分12期或24期購買手機可享0元分期利息，但免息分期購機需辦理中國移動的在網合約套餐。

　　“銀行單方面採取的促銷措施可能影響有限，但如果跟場景、生態深度融合，切入‘以舊換新’需求，以及大宗商品補貼消費等場景，或能夠取得比單打獨鬥更佳的效果。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，多家銀行針對手機等電子産品推出分期免息還款優惠，一方面是由於分期免息領域競爭激烈，另一方面也表明銀行機構拓客心切。在提供分期付款等服務的同時，銀行需要結合場景特徵、電子産品屬性、用戶畫像等做好風控工作。

　　做好零售場景化行銷

　　信用卡是銀行手續費收入的重要來源之一，年費、刷卡手續費、分期利息等都是信用卡收入渠道。

　　不過，隨著信用卡進入存量時代發卡量減少，疊加消費需求收縮的影響，前三季度，多家銀行出現信用卡收入下降的情況。例如，招商銀行在三季報中提及，該行銀行卡手續費收入126.92億元，同比下降12.78%，主要是信用卡線下交易手續費下降；平安銀行信用卡應收賬款餘額4530.88億元，較上年末下降11.9%。

　　“信用卡行業發展從過去跑馬圈地的高速發展階段進入到了高品質發展階段，規模增長減緩等是其中的必然趨勢，也意味著信用卡的增長遭遇瓶頸，競爭比以往更加激烈。”蘇筱芮認為，在此背景下，銀行要做好信用卡業務，一方面需要洞察用戶需求，通過功能的完善等手段從中打造差異化競爭優勢；另一方面也需要充分融入零售生態，借助場景化經營，為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務。

　　在存量競爭的壓力之下，多家銀行強化信用卡重點領域場景化行銷。例如，農業銀行支援消費品“以舊換新”，持續加大信用卡分期産品行銷拓展。郵儲銀行也表示，將加快建設線上分期場景，開展信用卡分期立減活動，更好支援家電、數位等大宗消費品“以舊換新”需求。上海銀行提及，該行信用卡業務紮根區域市場，以線上支付、線下商圈、汽車、家電、文旅、適老六大重點消費領域為著力點，通過“加大補貼優惠、開展假日主題活動、深耕文旅消費場景”等多項舉措助推消費提升。

　　“在當前消費者需求減弱的背景下，銀行採取信用卡促銷措施能有效刺激消費，但隨著越來越多的銀行參與到‘雙11’信用卡促銷活動中，市場競爭將變得更加激烈。”王蓬博認為，除場景化行銷之外，信用卡存量市場還應該拼服務，銀行信用卡部門應該加強信用卡的數字化服務，優化信用卡App的功能和界面設計，使客戶能夠更方便地查詢帳單、還款、申請分期等操作。同時，提供24小時客服熱線及時解決客戶的問題和投訴，提高客戶的滿意度。此外，根據不同客戶群體的需求和消費特點，設計更具針對性的信用卡産品。