信用卡告別“規模為王”

　　近期，包括國有大行和全國股份行在內的多家銀行宣佈，在未來幾個月內下線多款信用卡産品。今年7月以來，一家股份行的信用卡中心已宣佈要停發13款信用卡。另有一家國有大行信用卡中心宣佈，自8月23日起，將停發27款信用卡産品，其中包括多款聯名信用卡産品。

　　銀行密集停發多款信用卡産品，引發市場關注。有金融消費者擔憂，信用卡停發是否會伴隨其金融服務“縮水”？持卡人一旦遇到損壞換卡、挂失補卡或者到期換卡等情況，銀行服務能否保障到位？停發信用卡之後，相關功能權益及收費標準是否保持不變？

　　對於銀行來説，停發部分信用卡産品多是從業務實際出發的考量。以聯名信用卡為例，信用卡聯名的平臺或商家可供挖掘的客群往往是有限的，聯名信用卡的發卡量達到峰值後，通常會進入增長停滯期。一旦發卡銀行和商家繼續投入資源的意願下降，信用卡的交易額與活躍度也會隨之下滑。在存量運營階段，銀行通常都會停發聯名信用卡，節約運營成本。

　　從銀行信用卡業務整體來看，多家銀行密集停發多款信用卡背後，是銀行信用卡業務正在告別“規模為王”的經營思路。一方面，信用卡業務面臨交易規模整體收縮，發行增量不增收、業務不良率上升等情況；另一方面，信用卡業務投訴量居高不下，監管要求趨嚴，風險管控持續升級。經歷多年的高速增長、“跑馬圈地”之後，銀行信用卡市場正迎來“瘦身潮”。

　　從消費者的體驗來看，隨著電子支付的便利度提升，辦理信用卡的需求正在減弱。在各大電商平臺上，消費者都能找到提供信貸服務的金融産品。而且相較銀行信用卡申請需要線下面簽以及10天左右的審核時間，一些電商平臺的金融服務只需經過線上信用評估即可使用，便捷度更高。在這種情況下，銀行信用卡業務要穩住陣地，打造比較優勢。

　　首先需穩住存量、拓展增量。銀行聯名信用卡産品要做到停卡不停服務，確保持卡人的權益不“縮水”，服務有保障。要在持續拓展服務場景上下功夫，關注食、住、行、娛、購等創新場景的獲客。比如，近期隨著2024年巴黎奧運會召開，國內10余家銀行推出Visa 2024年巴黎奧運會主題信用卡，為消費者提供便捷、多樣化的跨境支付選擇，就是很好的嘗試。

　　其次要提升服務品質，切實保護好消費者的權益。在信用卡市場日趨飽和的情況下，消費者對信用卡的要求也從“顏值”趨向“實力”，性價比成為消費者選擇一款信用卡産品最重要的衡量指標。銀行信用卡要摒棄單純追求發卡量的粗放式增長，聚焦用更好的服務維護客戶和吸引更多客群。

　　總體而言，短期內多家銀行密集停發多款信用卡，正是業務加速轉型的部分體現。從長遠來看，隨著消費場景的不斷拓展和升級變化，銀行持續提升服務能力和水準，銀行信用卡業務仍有巨大的發展空間和增長潛力。