多家銀行密集下架聯名信用卡

　　今年以來，不少商業銀行宣佈停發旗下部分聯名信用卡，包括郵儲銀行、平安銀行、中信銀行、長沙銀行等。據記者了解，聯名信用卡停發主要是出於成本控制、業務策略調整、合約到期、合作品牌調整經營策略等原因。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，聯名信用卡的發卡量達到峰值後通常會陷入增長停滯，導致發卡行和商家繼續投入資源的意願下降，繼而對存量持卡人和潛在用戶吸引力下降，交易額與活躍度下滑。此時，銀行通常會停發聯名信用卡，以節約運營成本。隨著信用卡業務進入“精耕細作”時代，未來銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率。

　　多家銀行停發聯名信用卡

　　聯名信用卡是商業銀行與盈利性機構合作發行的銀行卡附屬産品。

　　6月25日，中信銀行在官網發佈《關於中信銀行停止發行小米聯名信用卡黑科技版的公告》稱，自2024年8月31日24時起，中信銀行將停止發行“中信銀行小米聯名信用卡黑科技版”。此前，中信銀行發佈公告稱，自4月30日24時起，停止發行“中信銀行皇家馬德里俱樂部主題信用卡”，不再接受上述信用卡任何渠道的申請、補卡及換卡業務。早在今年2月份，中信銀行已陸續發佈停止發行中信銀行家樂福聯名信用卡和中信銀行騰訊和平精英聯名信用卡的相關公告。

　　近日，上海銀行在官網發佈《關於上海銀行停止發行樂樂茶聯名信用卡的公告》，上海銀行樂樂茶聯名信用卡將於8月1日起停止發行。

　　聯名信用卡停發後，手上持有該信用卡的客戶有何影響？多家銀行表示，客戶已持有的卡片在有限期內仍可正常使用。若持有的聯名信用卡到期或需要補換卡等，銀行將根據持卡情況，為客戶核發銀行發行的其他類型信用卡。

　　冠苕諮詢創始人周毅欽對《證券日報》記者表示，停發聯名信用卡有多重原因：一是商業銀行對於信用卡業務的戰略發展方向進行調整；二是聯名信用卡涉及商業銀行與商戶、機構多方合作，發行成本普遍高於普通信用卡，從客戶使用情況來看，一些聯名信用卡叫好但不叫座；三是一些聯名信用卡所涉及的合作方自身出現了經營問題，無法再維持合作關係；四是商業銀行與商戶、機構的合約正常到期。

　　部分銀行“喊停”信用卡的發放，或許與監管要求有關。平安銀行公告稱，“為落實監管新規關於不得與金融機構合作發放聯名卡的相關要求，我行將於2024年6月1日起（含）對平安銀行金管家聯名信用卡的權益進行調整，並在卡片到期後，如符合續卡條件的客戶則續發平安銀行保險金卡”。據悉，中國人民銀行、原銀保監會2022年7月份發佈了《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，對金融機構信用卡管理提出精細化要求。新規將在2024年7月份結束過渡期，進入全面實施階段。

　　此外，有業內人士表示，銀行業務策略調整也是銀行停發聯名信用卡的重要原因。中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者採訪時表示，部分銀行停發聯名信用卡，一是信用卡市場競爭激烈，銀行紛紛推出各類信用卡以吸引客戶，但部分聯名信用卡的業績並未達到預期，甚至成為不良資産；二是隨著金融科技的快速發展，銀行正在加大對線上業務的投入，優化線下業務佈局。在此背景下，銀行需要調整業務結構，減少不必要的聯名信用卡發行，以聚焦核心業務。

　　從“拼規模”轉向“拼存量”

　　在存量經營時代，信用卡發卡量增速下滑。央行發佈的《2023年支付體系運作總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。

　　“在存量經營時代，銀行需要轉變發展思路，從注重發卡數量和市場佔有率轉向關注活躍率和卡均消費。”杜陽表示，為實現信用卡發展的“精耕細作”，銀行可以採取以下策略：一是根據客戶需求，推出具有針對性的信用卡産品，如特色權益、優惠活動等，以吸引客戶辦理和使用；二是提高客戶服務品質，包括便捷的線上線下服務、高效的問題解決能力等，增強客戶黏性；三是嚴格信用卡審核標準，完善風險控制體系，降低不良貸款率。

　　一位銀行信用卡中心人士告訴記者，以前銀行主要考核發卡量，現在銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率、用戶體驗以及與第三方支付綁定情況。從業務角度來看，信用卡行業更注重合規。

　　在薛洪言看來，當前，銀行信用卡業務已進入存量經營階段，要求銀行持續提升信用卡業務經營管理水準。一方面，要持續提升精細化經營水準，構建體系化、數字化的運營能力，不斷提高持卡人體驗；另一方面，可圍繞支付屬性對信用卡業務再定位。信用卡支付能夠打通用戶的資産和負債，疊加第三方場景成為很多銀行打造差異化服務體驗的産品平臺，甚至成為銀行與一些持卡用戶的唯一紐帶。

　　對於銀行來説，數字化轉型也成為信用卡業務戰略發展方向。素喜智研高級研究員蘇筱芮建議，下一步，信用卡機構需強化線上平臺及服務能力的提升，著力構造一體化經營體系，以“卡片+信用卡手機應用+場景+權益”為錨，強化場景“朋友圈”的持續拓展，為信用卡的新增突圍與存量促活帶來良好助力。

　　此外，信用卡業務在提振消費方面具有重要作用。根據易觀千帆監測數據，信用卡客戶經營從高速增長向高品質經營發展轉變，而信用卡業務本身具有強場景化、強生活化的屬性，有助於加強金融與實體經濟消費側的聯繫，對引導和優化消費升級、促進普惠金融發展均具有重要作用。

　　杜陽表示，未來，銀行發展信用卡業務的著力點如下：首先，通過信用卡業務支援國家重大消費戰略的實施，針對以舊換新、綠色消費等重點領域，開拓特色信用卡金融服務；其次，緊跟市場趨勢，通過跨界合作、創新活動等方式，提升信用卡品牌的知名度和影響力；最後，聯合頭部品牌，深耕多個消費領域，如商超便利、餐飲、文旅等，將信用卡服務滲透到客戶生活的方方面面，助力消費提振。