信用卡新規全面實施在即，銀行整改情況如何？

　　2022年7月，原銀保監會、人民銀行發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》(以下簡稱《通知》)落地，對信用卡業務管理提出了更高要求。如今，兩年過渡期即將結束，信用卡新規也將於下月起全面實施，各家銀行信用卡業務整改情況如何？績效考核維度上是否有了新的變化？6月13日，北京商報記者獲悉，多家銀行信用卡業務已在過渡期前完成了整改，信用卡績效考核也從此前的重發卡量轉向重活躍率、卡均消費等指標。

　　過渡期內完成整改

　　信用卡新規推動信用卡業務從“粗放經營”轉向“精細化經營”。《通知》明確指出，銀行不得直接或者間接以發卡數量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%；統一採用利息形式展示分期業務資金使用成本。並要求，過渡期為《通知》實施之日起兩年，存量業務不符合規定的，應當在過渡期內完成整改。

　　今年7月初，信用卡新規將全面實施，6月13日，北京商報記者從各家銀行信用卡中心處獲悉，多家銀行信用卡中心已按照監管要求完成了業務流程改造，確保信用卡申請、審批、發放、費用收取、資訊披露等各個環節都符合新的規定。

　　廣發銀行信用卡中心相關負責人在接受北京商報記者採訪時指出，廣發銀行信用卡中心嚴格落實監管新規整改工作要求，涉及到的各項業務已在兩年過渡期內整改完成。爭議解決機制方面，廣發信用卡中心大力推廣應用多元化解機制，聯動各地區分行搭建屬地糾紛調解網格，促進糾紛就地化解，截至2024年5月已開拓29家分行屬地投訴後調解資源。

　　從成果來看，各家銀行整改的範圍集中在加快清理“長期睡眠信用卡”方面，睡眠信用卡是指連續18個月以上無主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的信用卡。如工商銀行、中國銀行、郵儲銀行等國有大行；民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行等股份制銀行；成都銀行、寧波銀行、廣州銀行、上海農商行等城農商行均發佈了相關業務的規範通知。

　　在信用卡行銷過程中，“我們也加強了與客戶的溝通，就規則變化、費用調整等內容進行説明，同時優化客戶服務，提升用戶體驗”，一位信用卡銷售人員説道。

　　除了清理睡眠信用卡之外，嚴控資金流向也是一大業務整改方向，多家銀行發佈的加強信用卡資金用途管控的公告中也明確，信用卡不得用於房地産交易，如購買房産、支付購房首付款、購買車位、繳納房地産稅費等領域。

　　息費規範更加透明

　　利率是所有金融産品的核心要素。在粗放經營時代，信用卡息費展示模糊不清常常被持卡人所詬病。

　　在《通知》中，監管要求銀行業金融機構應當在分期業務合同(協議)首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能産生的所有息費項目、年化利率水準和息費計算方式。兩年過渡期將結束，北京商報記者注意到，在監管的要求下，信用卡息費展示也更加透明。

　　以一家股份制銀行為例，在持卡人辦理帳單分期時，有48期選項可以選擇，在還款計劃中，該行不僅標注了應還金額和包含的分期利息，也特別標注了當前近似折算年化利率為14.31%。同樣，另一家銀行在息費展示中也更加透明，以5000元信用卡分期金額為例，以36期為準，持卡人首期需要償還176.7元，該行標注，近似折算年化利率(單利)為16.24%。

　　近似折算年化手續費率這一計算指標通常存在於合同之中，並不會對外進行展示，這也是金融消費者一直以來忽略的資訊。明示了信用卡分期年化利率和對應金額後，消費者也有了更為清晰的認知。

　　上述廣發銀行信用卡中心相關負責人強調，在息費披露方面，在協議文本中以紅色字體、黑色加粗字體等方式顯著展示涉及信用卡透支利率、逾期還款違約金等收費標準及風險揭示內容；在分期業務辦理界面顯著披露分期業務協議、年化利率及相關收費標準、應還本金及利息等資訊，且對分期業務收取的資金使用成本統一採用利息形式展示。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，明示費率的舉措一方面能夠響應監管號召，另一方面則是在金融行銷宣傳工作的規範性方面進行落實，有助於金融消費者更好地了解銀行産品，保護金融消費者的知情權。

　　個性化服務時代到來

　　存量經營時代，信用卡發卡量增速已經見頂，過去一年，在嚴監管與市場變化交織的大背景下，部分銀行出現新增發卡量停滯、流通卡規模下跌、不良率走高等情況。銀行也早已認識到，將發卡數量、客戶數量、市場佔有率等作為單一或者主要考核指標的“老路子”不可行，建立科學合理的信用卡業務績效考核指標體系和薪酬支付機制才是重點。

　　一位銀行信用卡中心人士透露，“信用卡新規之前，銀行主要考核發卡量，現在會重點考核開卡後的交易情況，比如客戶開卡後幾個月的活躍率、卡均消費、第三方支付綁定率等等。總體來説考核維度變多了，並且更注重考核卡片品質”。

　　從業務角度來看，進入存量時代的信用卡行業需要更注重合規和對現有客戶的挖潛。博通諮詢資深分析師王蓬博表示，從目前行業競爭更加激烈的角度來看，如何做好用戶服務將是關鍵，客戶細分和服務個性化的時代已經到來；第二是要注意利用好線上服務系統，加速業務全流程智慧化，打通業務堵點，提高便捷度。

　　“信用卡是否能擔當消費金融市場的主角關鍵在於銀行能否抓住數字化轉型的契機，將自身各業務條線整合完善，打造開放生態圈的同時做好精細化運營。此外，信用卡利率的放開也對銀行的用戶分層、風險定價等提出更高要求，既是對銀行市場化運作的重要考驗，也能夠為穩步拓寬信用卡客群創造機遇。”蘇筱芮説道。