利率步入“3”區間 消費貸産品“卷”起來

　　為爭奪市場份額，多家銀行近期競相推出低利率、高額度的消費貸産品。

　　中國證券報記者梳理髮現，不少銀行已將個人信用消費貸款的利率下限調至“3”區間，更有部分銀行採用團購、發放優惠券等手段，使得貸款利率進一步下探至3%以下。除此之外，部分銀行還上調了消費貸款額度。業內人士提醒，無論是利率優惠還是高額貸款，都有一定的申請門檻和條件限制，特別是較高的貸款額度，實際上能成功申請到的人寥寥無幾，消費者需警惕過度舉債。

　　消費貸利率走低

　　中國證券報記者調研發現，多數銀行個人信用消費貸利率已步入“3”區間。如北京地區多位客戶經理介紹，招商銀行“個人閃電貸”利率最低可至3%；農業銀行“網捷貸”利率最低可至3.4%；江蘇銀行“卡易貸”利率最低可至3.18%。

　　此外，部分銀行還通過拼團、發放優惠券等方式將貸款利率降至3%以下。

　　去年多地發佈了消費貸款貼息政策，如四川省財政廳、中國人民銀行四川省分行聯合發佈的《四川省消費貸款貼息操作指引》表示，對2023年9月1日至2024年3月31日期間，銀行機構向省內居民發放1年期及以上，用於汽車購置、電子産品、住房裝修、家電傢具耐用品4類商品線下消費貸款，可享受年化利率1.5%、單筆不超過3000元的1年期一次性貼息。

　　這一貼息政策一定程度上降低了消費貸款成本。以成都農商行個人信用消費貸産品“優快貸”為例，其利率最低可至3.25%，如果貸款額度、貸款期限、消費用途等條件滿足上述消費貸款貼息政策，則實際貸款利率可更低。

　　北京農商行則是通過拼團、發放優惠券的方式推出2.98%的優惠利率。“現在‘鳳凰e借’有活動，可以通過拼團、領券的方式進行貸款，這樣利率可低至2.98%。”北京農商行某客戶經理告訴中國證券報記者。

　　“具體來説，我每週會開一個團，如果您拼團成功，審批下來貸款額度為20萬元，那第二天就會收到一張以2.98%利率進行貸款的優惠券。”該客戶經理進一步介紹，不過該優惠活動只針對一年期、額度為20萬元的貸款。“如果您想申請更高額度、更長期限的貸款，那就只能按照正常利率了。”

　　降低消費金融成本

　　除了推出利率優惠外，中國證券報記者發現多家銀行在網站或手機銀行App産品展示頁面，將個人信用消費貸額度上限提至100萬元。以江蘇銀行為例，網站顯示，其個人信用消費貸産品“卡易貸”，額度最高為100萬元，用途為購車、裝修、旅遊、購物等，最長期限為3年。但是從實際操作來看，貸出100萬元並不容易，一般貸款額度上限仍為30萬元。

　　“如果想申請100萬元的個人信用消費貸，首先需要有北京房産，以房産佐證收入，同時以收入明細、就職單位、負債情況等進行綜合評價，以判斷是否滿足條件。”江蘇銀行北京地區某支行客戶經理透露，“實際上能貸出100萬元的案例還是很少見的。”

　　“基本沒人貸出來100萬元。”農業銀行的一位客戶經理表示，“如果貸款不超過30萬元，貸款金額可以直接打入客戶自己的賬戶，客戶可以直接消費；如果貸款金額在30萬元至100萬元，則需要採用受託支付的方式，這需要提供詳盡的資料，收款人一般是個體工商戶或者企業。”

　　事實上，銀行消費貸款在利率和額度上競爭激烈，除了爭奪市場份額外，另一重要驅動力來自去年9月國家金融監督管理總局頒布的《關於金融支援恢復和擴大消費的通知》，該通知明確強調要降低消費金融成本，加大新型消費和服務消費金融支援。同時，該通知也強調需引導消費者樹立理性消費觀念，避免多頭共債、過度借貸。