銀行消費貸開始“卷”額度 最高可貸百萬元

　　臨近春節，多家銀行近期推出的大額消費貸引起市場關注。據了解，往年銀行的消費貸産品一般將額度控制在30萬元以內，而今年部分銀行貸款額度審批上限調整到100萬元至200萬元左右。

　　中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平在接受《證券日報》記者採訪時表示，部分銀行推出大額消費信貸産品，旨在以重點産品拓展重點優質客群。另外，對於銀行而言，大額消費貸對銀行風控業務也提出了更高要求。

　　紛紛推出高額消費貸

　　近日，多家銀行火熱行銷100萬元至200萬元的大額消費貸産品，主要面向客群有房貸客戶、新市民、高級人才等。而從大額消費貸産品來看，主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請，且部分産品的最長貸款期限達到10年。

　　例如，為滿足高層次人才消費需求，優化人才發展生態，中國銀行青島分行創新推出“人才消費貸”，該産品純信用，無需抵質押擔保，最高授信額度達200萬元。

　　為了響應國家新市民金融服務需求，農業銀行廣州分行打造“新市民個人信貸服務專區”，並上線了最高額度100萬元的“農行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低至3.45%(單利)。主要針對政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位員工；農行房貸、貴賓、代發工資客戶。

　　另外，中小銀行也在積極佈局大額消費貸。例如，江蘇銀行推出的消費貸款産品“卡易貸”最低年化利率3.18%，額度最高100萬元。惠州農商銀行推出了“惠銀”消費金融系列産品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費貸”，額度最高100萬元，最長授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。

　　《證券日報》記者在採訪中了解到，銀行的大額消費貸對於投放人群有較高的門檻，圈定的都是優質人群，設定的條件包括公司單位性質、個人職務、收入、個人資産等方面。

　　警惕風險和隱患

　　據記者了解，一般而言，銀行審批的消費貸額度通常在20萬元至30萬元左右。此次多家銀行推出大額且長期的消費貸是機會還是風險？

　　實際上，對於銀行而言，“大額、長期”的消費貸是一把雙刃劍。楊海平向記者分析稱，由於客戶資質、用途等方面的限制，預計大額度消費信貸産品對消費信貸增量的帶動作用相對有限。

　　談及各銀行行銷大額消費貸的舉措，星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《證券日報》記者採訪時表示，百萬元級別的消費貸不符合消費貸款的基本邏輯，缺乏相應的消費場景，不具有普及的可能性。大額消費貸，更多的是一種宣傳噱頭，從實際展業上看，個人消費貸款單戶最高一般不超過30萬元，真正能申請到百萬元級別貸款的並不多見。

　　此外，不少業內人士認為，若貸款資金流向違規領域，則會對銀行長期經營質效産生影響。“高額消費貸缺乏對應的消費場景，資金有可能會流向違規領域。考慮到消費貸利率明顯低於個人房貸，不少人會選擇借消費貸償還房貸，不僅用途違規，還會帶來極大的流動性風險，消費貸到期後難以籌集足夠資金，帶來貸款違約風險。”薛洪言告訴記者。

　　楊海平建議，針對高額度消費信貸，商業銀行需要著重做好客戶風險評級、第一還款來源分析和用途管理等。

　　銀行業內人士認為，銀行除了建立完善的貸後管理體系外，還要定期對客戶還款情況進行監控和評估。此外，金融管理部門還應加快金融科技應用，牽頭建立面向全銀行業的資金用途和流向監控平臺，引導信貸資金依法合規使用，更好地推動金融在服務實體經濟方面發揮重要作用。