信用卡容差限額提升至100元 銀行“精耕細作”激活存量市場

　　近日，多家銀行將信用卡容差服務限額提升至100元。受訪信用卡用戶認為，此舉利好一些粗心的持卡人，同時信用卡服務仍有優化空間。

　　業內人士認為，提升信用卡容差服務限額，既響應降費讓利倡議，也有助於激活存量市場。一方面，有利於拓寬服務寬度，激活存量用戶；另一方面，有利於降低銀行信用卡不良率，推動資本節約。鋻於當前信用卡業務已進入存量博弈階段，長遠來看，銀行須進一步“精耕細作”，創新産品和服務，真正降低用戶信貸成本，才能提高用戶忠誠度，挖掘存量市場價值。

　　信用卡少還100元不算逾期

　　近期，國有銀行、股份制銀行、城農商行紛紛對外官宣優化信用卡容差服務，信用卡容差額調整至100元。

　　具體來看，若持卡人當期未全額還款，且未還部分小于等於100元，不會因此收取逾期還款違約金，也不會影響個人徵信，即每月少還100元內可視作全額還款，但這100元並不是不用還，而是計入下月的帳單中，相當於延期還款一個月。

　　此舉是響應中國銀行業協會所發佈的《關於調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》，該倡議鼓勵各信用卡發卡行適時調整服務價格，為消費者提供更加靈活的金融服務供給。

　　提高信用卡容差金額的措施，得到不少銀行用戶的認可。“有時候自己沒注意，差幾十塊錢忘記還清，結果算作逾期，還上了徵信。如果以後只要欠款金額沒過百元，不算逾期也不罰，那才是更人性化的舉措。”90後信用卡用戶付進告訴上海證券報記者。

　　也有部分銀行用戶認為，信用卡服務仍有優化空間。例如，有不少銀行用戶就在社交平臺提出“100元金額太低，並不實用”“調整容差金額治標不治本”等。

　　容差限額能否再提高？

　　銀行為何要將信用卡容差提升至100元？容差額度能否進一步提高？

　　2013年，信用卡容差還款額度只有10元。近年來，大多數銀行將容差額度提升至30元或50元。在此次調整前，只有少數銀行信用卡容差金額為100元。

　　“由於之前銀行信用卡授信額度不高，容差就定在了10元左右。隨著信用卡授信額度提升，大部分銀行將容差適時提升至100元也在情理之中。”信用卡專家董崢向記者表示。

　　有業內人士在接受記者採訪時表示，欠款1元至100元的用戶量並不少，提升容差金額對用戶、銀行來説屬於“雙重利好”。“提高信用卡容差金額，用戶可以減少因欠款較小金額而産生的不良信用記錄，銀行也可以減少因小額逾期導致的壞賬，改善信用卡不良率，減少投訴壓力。”廣東一位催收人士説。

　　中國金融智庫特邀研究員余豐慧認為，通過提高容差金額，銀行可以降低風險加權資産，從而滿足新的資本管理規定；可以減少對逾期未還的信用卡賬戶的資本投入，從而釋放更多資本用於其他業務發展。

　　那麼，容差金額能否進一步提高呢？

　　一家銀行信用卡中心人士説：“提供容差服務，持卡人逾期欠款未還相當於信用卡中心沒有按時收回一筆貸款，對銀行而言存在資金成本，所以需控制在一定範圍內；如果進一步提高容差額度，一旦出現很多持卡人在容差範圍內欠款，則會對銀行造成更高的經營成本。”

　　“精耕細作”有助於激活存量市場

　　回到經營層面來看，提升容差是銀行激活存量信用卡用戶的一項舉措。業內人士向記者表示，在存量市場競爭中，銀行信用卡業務需要從根本上降低用戶信貸成本，對存量用戶精細化經營，才能適應存量時代的市場變化，激活和留住用戶。

　　容差額度問題，本質上是信用卡全額計息問題。“100元以內的欠款計入下個月，仍然按照全額罰息，我希望已還款部分可以得到免息待遇，而不只是100元的容差。”付進説。

　　董崢建議，可以考慮將計息方式與容差服務相結合，對於還款金額設定比例，在比例之下可以採取“未償還部分計息”的方式，一定程度上擴大容差空間，緩解銀行與用戶之間的矛盾。“比如設定為10%，也就是還款日歸還金額等於或超過應還款金額的90%，按照未還款金額計息，可計息部分只有總額的最高10%；如果歸還金額不足應還款金額90%的時候，按照全額計息方式。”

　　在業內人士看來，銀行須進一步創新産品和服務，為用戶提供有價值的權益，降低其信貸成本，讓用戶“心甘情願”選擇信用卡服務。

　　“針對不同客群，信用卡業務要從衣食住行以及教育、婚慶、家裝等場景來區分客群，制定不同的信用卡産品和特色權益，以滿足客群不同的消費和權益需求，提高用戶的忠誠度和貢獻度。”華東一家銀行信用卡中心負責人表示。