信用卡讓利升級 中小銀行跟進調整

　　繼國有大行官宣信用卡減費讓利之後，各地中小銀行紛紛跟進。11月19日，北京商報記者梳理髮現，近期，包括四川天府銀行、貴陽銀行、江蘇銀行在內的多家中小銀行均對信用卡費率進行了調整，包括信用卡換卡、補發卡手續費、分期優惠等多項費用的限時減免，也有多家中小銀行跟進調整信用卡服務，將容差限額提升至100元。在分析人士看來，銀行提供容時容差服務，其根本主要在於避免逾期而造成個人徵信記錄受損的情況，以及由於未全額還款可能産生的利息和違約金的損失。

　　陸續跟進

　　信用卡行業迎來一波減費讓利潮。11月19日，北京商報記者梳理髮現，繼國有大行聯袂推出讓利政策、提升服務水準後，各地中小銀行紛紛跟進。

　　近日，四川天府銀行推出“減費讓利中，消費更輕鬆”活動，為進一步提升信用卡服務質效，該行將繼續為持卡人提供信用卡優惠服務政策。主要包括：繼續為持卡人提供免費的信用卡交易提醒通知服務；繼續免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人四川天府銀行賬戶手續費；繼續提供信用卡年費補刷機制。

　　對信用卡普卡、金卡、白金卡等産品，四川天府銀行表示，持卡人在年費産生後可致電該行客服熱線申請，並在2個月內消費達標(含交易金額、交易筆數)，即可返還相應年費金額。

　　無獨有偶，貴陽銀行信用卡也在近期推出“信用卡減費讓利，限時享3期0息分期優惠”活動，活動時間為11月16日-30日，活動對象為該行優質信用卡客戶，分期類型為帳單分期、靈活分期，優惠後近似折算年化利率(單利)0%。

　　不久前，江蘇銀行也發佈了《關於調整部分服務價格提升服務質效的公告》表示，繼續為持卡人免費提供信用卡交易提醒及餘額變動通知服務；為持卡人提供信用卡普卡和金卡年費補刷等服務。

　　各銀行此舉是響應中國銀行業協會近日發佈的《關於調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》(以下簡稱《倡議書》)中提到的，鼓勵各信用卡發卡行適時調整服務價格，為消費者提供更加靈活的金融服務供給，為持卡人提供免費的信用卡交易提醒及餘額變動通知服務，免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費，建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制，建立信用卡容時、容差服務機制，綜合提升信用卡服務質效。

　　容差限額

　　《倡議書》發佈之後，中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有大行，以及平安銀行、招商銀行、廣發銀行等股份制銀行均相繼發佈信用卡服務減費讓利實施細則。

　　值得關注的是，在本輪減費讓利過程中，多家銀行提到了調整容時、容差服務。在江蘇銀行啟用的新版信用卡領用合約中，該行明確將容差金額從原來的“小于或等於10元”調整為“小于或等於100元”。四川天府銀行也提到，繼續提供信用卡容時服務(即提供3天的還款寬限期服務)，並於11月底前提升容差服務限額至100元。

　　中國銀行表示，于11月底前提升容差服務限額至100元；工商銀行已自10月31日起執行新的容差服務機制，也就是説如持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小于100元(或等值外幣)時，視同持卡人正常全額還款。

　　建設銀行也指出，建立信用卡容時、容差服務機制。為持卡人提供容時服務，如提供3天的還款寬限期服務。為持卡人提供容差服務，如持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小于限定金額，限定金額一般不低於100元(或等值外幣)時，應當視同持卡人正常全額還款。

　　除國有大行外，平安銀行亦發佈公告稱，自2023年12月21日起(含12月21日)，將信用卡還款容差由30元(含人民幣30元或6美元)調整至100元(含人民幣100元或20美元)，該服務無需主動申請。

　　廣發銀行也表示，自《倡議書》公告之日起3個月內，優化原有信用卡容時、容差服務機制，容差服務限額提升至100元。

　　優化服務機制、推出減費讓利措施可以鼓勵用戶增加信用卡使用頻率。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮指出，多家銀行發佈了減費讓利的公告，主要還是為了響應中國銀行業協會的相關倡議，減費讓利是通過價格調整來為金融消費者提升服務質效的重要手段。在減費讓利方面，銀行後續可以運用科技手段簡化的辦事流程，從根源上減少收費類目。

　　優化空間

　　作為銀行零售業務的“尖刀”部隊，信用卡已從粗放經營步入精細化運營階段，加大減費讓利力度，提升服務質效，將對留客、獲客帶來一定好處。

　　密集讓利後，有持卡人表示，“銀行信用卡減費讓利是一大利好，之前有一次刷卡記錯數了，少還了50元，最後還是銀行打電話來才知道，現在容差限額調高到100元，也不用怕逾期忘還上徵信了”。

　　“連銀行也懂得心疼我的零錢了。”也有持卡人直言，“太好了，以後不會出現因為十幾元錢沒還而被扣違約金了。”

　　業內觀點認為，容差還款實際上是在全額還款政策之上作出的讓步。資深信用卡專家董崢表示，銀行提供容時、容差服務，其根本主要在於避免逾期而造成個人徵信記錄受損的情況，以及由於未全額還款可能産生的利息和違約金的損失。但是這項服務推出十年來，市場發生了很大的變化，這項服務一定程度上已經與實際情況有所脫軌。在容時服務中，不應該僅停留在“+n日”上，可以考慮在此基礎上加上必要的提醒服務，即通過微信、短信等方式，提醒持卡用戶已經進入“容時”服務，儘快完成還款。

　　董崢進一步指出，應該考慮容差服務不再局限于“10元”還是“100元”，而是將容差服務和信用卡“計息”模式結合，進行一次更大的服務改革。例如，對於容差服務的還款金額設定一個比例，在該比例之下採取“未償還部分計息”的方式，而超過這個比例仍然採取“全額計息”。這個比例可以考慮設定為10%。還款日歸還金額等於或超過應還款金額的90%，即按照未還款金額計息，可計息部分只有總額不高於10%；如果歸還金額不足應還款金額90%的時候，則按照全額計息方式。