消費貸“價格戰”硝煙再起 銀行需加強風險防控能力

　　“雙十一”在即，銀行消費貸“價格戰”硝煙再起。日前，中國證券報記者調研了解到，多家銀行陸續推出利率優惠活動，最低利率降至3%。多位業內人士表示，銀行消費貸利率下降，有利於助力消費回暖，但也要注意控制低息貸款帶來的資産品質風險與息差壓力。

　　加大利率優惠力度

　　“我們在‘雙十一’期間推出多個消費貸利率優惠活動，10月30日-11月10日期間(每週二六日除外)，每日上午10點，可以領取‘浦閃貸’一年期3%年化利率(單利)優惠券。凡是‘浦閃貸’授信審批通過，且完成授信簽約、額度有效的客戶均有機會參與領取。此外，整個11月，每週二都可領取3.2%年化利率優惠券。未領到上述兩種固定利率優惠券的客戶，可領取7折優惠券，在審批利率基礎上直接打7折。”浦發銀行貸款業務專員王凱告訴中國證券報記者。

　　除了浦發銀行，招商銀行也加入到利率優惠行列之中。“近期系統會給符合要求的客戶發放一批年化利率3.4%的優惠券，借款人可在手機銀行‘卡券’欄目中查詢，直接選擇使用即可，很方便，不需要再單筆審批。”招商銀行貸款客戶經理張志偉表示。

　　國有大行也逐步降低消費貸利率。農業銀行北京地區貸款經理白岩介紹：“網捷貸目前最低利率可以享受3.45%，最高額度可達100萬元，如果同單位超3個人以上同時辦理的話，我們還能再去申請更低的利率。”

　　利於提振居民消費需求

　　今年以來，國內消費持續回暖。數據顯示，前三季度，社會消費品零售總額34.21萬億元，同比增長6.8%；服務零售額同比增長18.9%；居民每人平均服務性消費支出佔居民每人平均消費支出的比重同比提高2個百分點。

　　不少業內人士認為，消費貸利率優惠力度加大，有利於提升居民消費需求。今年以來，多家銀行將金融促消費作為年度重要工作。

　　建設銀行副行長崔勇表示：“零售信貸需求前段時間受到了一定抑制，但總體來看，各方面政策比較到位，新的需求會不斷涌現，包括個人消費、個體工商戶和個人按揭住房貸款需求等。我行內部對零售信貸做出了優先政策和資源安排。”

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，隨著經濟逐步復蘇，穩增長、穩收入陸續見到效果，零售貸款資産品質有望逐步回升，疊加消費需求回暖，銀行個人消費貸款在促進消費回升中發揮著積極作用。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青認為，從直接效果來看，銀行加大消費信貸投放力度，能夠助力促消費。“與商品消費相比，今年服務消費復蘇勢頭較快，銀行等金融機構正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，開發更多適銷對路的金融産品，加強對服務消費的綜合金融支援，跟上消費市場需求轉型升級趨勢。這也有助於開拓更為廣闊的市場空間。”

　　注意風險控制

　　中國證券報記者在調研中注意到，有不少借款人表示，想要申請到最低貸款利率並不容易，需要符合銀行多項資質要求，且優惠券通常數量有限，“拼手速”很難搶到。比如，浦發銀行年化利率3%的優惠券每次只發放100張，3.2%的優惠券每次也僅有300張。對於大多數借款人而言，搶到的概率很小。

　　多位貸款經理表示，最終利率會根據借款人的工作、薪酬水準、在該行資産情況、徵信情況等綜合考量，因此每個借款人能否拿到最低利率還要看最終審批結果。

　　此外，一些銀行最低利率往往提供給部分指定客群專享。白岩告訴中國證券報記者：“申請最低利率的借款人的工作單位需在我行的合作白名單上，並符合多個條件，這樣才可能拿到最低利率和最高額度。”

　　在業內人士看來，各家銀行在加大消費貸投放力度、推出“價格戰”搶佔市場客源的同時，也會面臨相應風險，因此，控制最低利率申請門檻，有利於商業銀行合理控制風險，把握優質資産。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“銀行需要高度重視個貸業務風險防控與業務可持續問題；過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分借款人過度消費，並可能催生局部資産泡沫風險等。從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制。同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本。”