銀行消費信貸價格競爭加劇 年化利率“3字頭”成常態

　　“最近各類銀行貸款的行銷電話、短信越來越多，一天都能接到好幾個，而且貸款利率也有了較大幅度的下降。”近日不少市民向《證券日報》記者表示。

　　記者了解到，在穩經濟、刺激消費的大背景下，近期多家銀行不斷加大貸款業務的促銷力度，個人消費信用貸款利率較去年有較大幅度下調，年化利率以“3”開頭已經成為常態。

　　業內人士表示，不過，從近期披露的消費信貸數據來看，居民消費仍處於低谷階段，還有極大的提升空間。除了降低貸款利率，銀行還要從産品和服務上發力，創新金融産品，做好金融服務，以增強居民消費能力。

　　開啟利率價格戰

　　今年以來，促消費、擴內需政策持續“加碼”。日前召開的國務院常務會議提出，推動擴消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復。今年2月份，商務部表示，把2023年確立為“消費提振年”，並將以此為主線，統籌開展全國性消費促進活動。在一系列促消費政策引導下，多家銀行紛紛加大了消費信貸投放力度，相關貸款利率持續走低。

　　《證券日報》記者調查發現，目前，不少銀行加大了對居民消費貸款和經營貸款的投放力度。多家銀行的純信用消費貸産品年化利率均已降至4%左右。其中，部分銀行信用貸産品年化利率最低可至3.4%。另外，個人經營性貸款利率普遍略低於消費貸款，年化利率一般在3.45%至3.9%不等。

　　“信用貸産品‘閃電貸’目前有利率優惠的活動，年化利率低至3.4%，最高額度30萬元，具體的額度和利率是根據您的綜合情況判斷的。”北京一家股份制銀行的個貸經理向記者表示。

　　北京另一家股份制銀行的個貸經理向記者介紹，信用貸方面，該行最低的無抵押信用貸款年化利率是4%，經營貸年化利率從原來的4.3%下調為3.6%。

　　《證券日報》記者在調查中還發現，近期一些貸款仲介也非常活躍，不斷推銷各種貸款産品。其中，一家貸款公司的工作人員告訴記者：“目前個人消費信貸年化利率3.45%至3.6%，而針對小微企業的經營貸年化利率3%，現在最低也能做到2.4%。”

　　中國銀行研究院博士後杜陽對記者表示，消費貸款利率下調，最直接的影響就是消費信貸規模的提升，進而刺激消費實現恢復性增長，不斷夯實消費對於經濟發展的基礎性作用。但銀行業金融機構要控制利率下調和規模增長節奏，避免過度授信、過度下沉等帶來的不利影響。

　　助力消費提質擴容

　　儘管貸款利率下滑，但目前整體消費信貸數據並不樂觀，消費者貸款積極性不強。央行數據顯示，4月份的居民貸款結束了自2022年11月份以來連續5個月的正增長。

　　業內人士指出，短期貸款和中長期貸款均出現回落，居民消費信心和購房意願仍需進一步穩固。

　　杜陽認為，消費是刺激經濟增長的“三駕馬車”之一，當前國家高度重視消費對經濟的提振作用。銀行業作為經濟復蘇的供血系統，需要加強對提振消費的支援，滿足居民合理消費需求，釋放居民消費潛力，故在當前消費復蘇的關鍵節點，銀行業積極作為，適度下調消費貸款利率，深刻體現了金融服務的人民性。

　　從銀行層面看，除了下調貸款利率之外，銀行還要創新金融産品，做好金融服務。杜陽表示，銀行需要發力消費金融業務，助力消費復蘇，一是拓展消費金融業務邊界；二是加速消費金融數字化轉型，不斷改善消費金融服務的體驗；三是嚴控消費金融風險。

　　中國銀行研究院博士後吳丹告訴《證券日報》記者，相比其他金融機構來説，商業銀行消費貸業務更規範，且作為我國支付系統主力，商業銀行通過消費貸等方式促消費具有獨特優勢，更易普惠大眾需求。除了降低利率以外，商業銀行推廣消費信貸産品時，應加強對市場資訊數據的分析與運用，以更準確挖掘潛在居民消費需求，精準尋找優質企業聯合推動相關貸款優惠服務，不斷升級消費貸服務體驗，以更好助力我國居民消費在復蘇回暖的基礎上向潛力空間再拓展。