移動支付對銀行卡、現金等傳統支付形成替代——營造包容多元支付環境

　　中國人民銀行近期公佈數據顯示，2023年，銀行處理的移動支付業務1851.47億筆，金額555.33萬億元，同比分別增長16.81%和11.15%。同期，非銀行支付機構處理網路支付業務也獲得較快增長，共處理1.23萬億筆，金額340.25萬億元，按可比口徑同比分別增長17.02%和11.46%。

　　我國移動支付快速發展普及，在提高交易效率、降低交易成本和促進金融普惠方面發揮了重要作用，但也對銀行卡、現金等傳統支付方式形成替代。如何提升支付服務包容性，是近期各方關注的焦點問題。

　　移動支付快速發展

　　“2023年，銀行處理的移動支付業務數據十分亮眼。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，這説明隨著移動網際網路發展，銀行線上服務水準越來越好，用戶也越來越習慣通過銀行和支付應用程式轉賬、消費。

　　經過數十年發展，我國形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業銀行、180余家非銀行支付機構有效滿足了經營主體和消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高於中高收入經濟體平均水準，移動支付普及率達到86%，居全球第一。

　　中國支付清算協會數據顯示，2013年至2022年，全國移動支付業務筆數從54.51億筆增長至11412.97億筆，增長了208倍，交易金額從10.83萬億元增長至816.95萬億元，增長了74倍。移動支付多領域廣覆蓋，形成了全球領先的示範效應。

　　移動支付打破了時空的約束，使得消費不再局限于“面對面”。在移動支付的助推下，我國已連續11年保持全球規模最大的網路零售市場地位。2023年，全國網上零售額達15.4萬億元，連續11年穩居全球第一。

　　王蓬博表示，移動支付作為經濟社會運作的重要基礎設施，滲透率正進一步提升，將在一段時間內繼續保持高速增長態勢。

　　信用卡總量由升轉降

　　從人民銀行公佈的支付體系運作總體情況看，近年來，信用卡數量由升轉降。2021年末，信用卡和借貸合一卡共8億張，同比增長2.85%；2022年末，這一趨勢發生逆轉，信用卡和借貸合一卡降至7.98億張，同比下降0.28%；2023年，降幅進一步擴大。

　　截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%。其中，借記卡90.20億張，同比增長3.92%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。

　　信用卡流通卡數量下降、新增發卡量放緩的趨勢，從部分上市銀行年報中也能看到。工商銀行的信用卡張數由2022年末的1.65億張縮減至2023年末的1.53億張；交通銀行境內銀行機構信用卡在冊卡量由上年末的7450.83萬張下滑至2023年末的7132.42萬張。專注零售業務的招商銀行等股份制銀行，其信用卡流通卡數量也有明顯下降。截至去年底，招商銀行的流通卡數量從2022年的10270.93萬張下降至9711.81萬張。

　　信用卡數量變化是否和移動支付的替代效應有關？

　　“消費者支付習慣確實發生了根本性改變。近幾年，消費者在支付時越來越少直接使用借記卡或者信用卡刷卡支付了。”王蓬博説。

　　但在業內人士看來，2023年信用卡總量下降的主要原因在於監管層對相關業務的規範管理。招聯首席研究員董希淼認為，2022年7月，兩部門發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業精細的新階段，這也推動相關機構調整信用卡業務。《通知》落地以來，各大銀行集中開展信用卡相關業務規範管理工作，主要圍繞清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡等問題，開展銷戶、減少持卡數量等工作。

　　研究人士指出，過去銀行在發行信用卡時，存在“重拉新、輕留存”的現象，往往會形成大量的睡眠信用卡。2022年以來，隨著各家銀行清理睡眠信用卡，再加上存量信用卡自然到期後，部分持卡人續辦的意願不強，造成2023年信用卡數據“水落石出”。

　　王蓬博也認為，信用卡總量減少主要原因在於信用卡市場已經步入存量階段。在消費金融、小貸、網際網路理財等産品更加豐富的當前，信用卡用戶規模和使用頻率都已經見頂，隨著行業法規的健全，市場正在進行調整。

　　解決支付卡點難點

　　隨著移動支付高速發展，一些消費場景和消費群體産生了新的問題和堵點，商戶境外銀行卡受理終端(POS機)覆蓋率不足、現金使用“找零難”、現金“購票難”及“出行難”等問題客觀存在，支付服務包容性有待提升。

　　3月7日，國務院辦公廳印發《關於進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，提出了進一步優化支付服務、提升支付便利性的六大重點任務。近期，北京、深圳、廣州已召開了優化支付服務推進會。各地、各部門、各行業協同合作，指導督促金融機構加大工作力度，共同推動優化支付服務工作。其中，北京明確，2024年12月底前，基本解決老年人、外籍來京人員等群體支付痛點難點問題。

　　董希淼認為，無論金融管理部門、商業銀行、支付清算機構，還是地方政府、各類商家，都必須提高認識，堅持“支付為民”，加快完善相關制度辦法，加大資源投入，打通服務堵點，努力營造更加開放、包容、多元的支付體系和支付環境。

　　“提高支付便利性和包容性是一項系統工程，還要拓展各類支付場景，拓寬銀行卡和現金在各種場景的使用。”董希淼表示，在旅遊景點、演出展覽等日常消費領域，要全鏈條、全場景打通。同時，探索建立長效機制，如通過補貼獎勵、加大培訓等措施，持續提高商戶受理外卡的主觀能動性；繼續加大整治拒收人民幣現金行為，擴大數字人民幣試點應用，持續優化人民幣現金使用環境和使用體驗等。