信用卡遇冷了嗎

　　近期，有關年輕人不願用信用卡的話題上了熱搜。信用卡業務一直是銀行零售金融的重要陣地，在激發消費意願、釋放消費潛力、推動消費升級等方面發揮著重要助推作用，難道進入冬天后，信用卡也“遇冷”了嗎？

　　北京市網際網路金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示，信用卡吸引力變弱，主要受到網際網路技術進步、市場環境變化等因素影響。隨著移動支付的快速發展，不少年輕人已不再習慣隨身攜帶現金和銀行實物卡片。

　　雖然信用卡具有先墊付、後付款的優勢，但是隨著金融科技的發展，不少網際網路平臺APP也相繼推出了一些類似信用卡功能的服務，對信用卡市場形成一定衝擊。另外，線上消費場景增多，移動支付工具對信用卡的替代效應明顯，加上移動支付工具沒有年費、管理費等費用，使用靈活便捷，深受年輕用戶歡迎。

　　除了支付方式的改變，信用卡“遇冷”也意味著部分年輕用戶消費觀念在轉變。有數據顯示，如今，35%的青年人不使用信貸消費，多數信貸消費比例在收入的20%以下，越來越多年輕人正試圖通過關閉消費信貸的方式告別“超前消費”。

　　另外，服務品質下降、費率不透明等問題是信用卡被投訴的常見原因。比如，一些信用卡産品在推廣時未充分披露相關費用，或在帳單中出現不明確的收費項目，影響了年輕客群用卡體驗，降低了用戶黏性。

　　其實，信用卡“遇冷”並不代表信用卡賽道不受青睞。天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，信用卡在信用額度、分期付款等方面優勢明顯，持卡人不但可以享受特約商戶的優惠，還可以有效累積個人信用，方便辦理諸如信用貸款等業務。

　　數據顯示，我國信用卡累計發卡量由2015年的4.32億張增加至2023年二季度末的7.86億張，授信總額由2015年的7.08萬億元增加到2023年二季度末的22.31萬億元，信用卡業務已經深深地滲透到人們現代消費生活中。

　　隨著各家銀行信用卡的發卡量、交易額等諸多指標增速普遍放緩，越來越多的信用卡業務也轉向“降本增效”的發展模式。此前，多家銀行發佈公告稱，從2024年起對旗下部分信用卡的權益活動作出調整，特別是不少商業銀行在加大減費讓利、提高用卡權益方面持續發力。

　　信用卡“遇冷”的同時也在倒逼商業銀行進行存量信用卡業務改革，合理平衡留客與拓客的關係。中國銀行研究院研究員杜陽表示，在監管趨嚴背景下，信用卡業務亟需從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業精細的高品質發展階段。整體來看，銀行一方面要注重數字化建設、風險管理和品牌建設，不斷擴大市場份額，開發更多潛在用戶；另一方面要加強信用卡合規管理，保護金融消費者合法權益，提升品牌影響力和客戶黏性。

　　“信用卡業務是較為成熟的消費金融模式，可以為持卡人提供可靠便利的消費金融服務，滿足居民多元消費需求，進而夯實消費對經濟復蘇的基礎性作用。”杜陽表示，我國商業銀行持續加強在産品體系、服務能力、風險管理等方面的轉型升級，推動信用卡業務快速發展，滿足用戶多元消費需求。