銀行消費貸優惠也“扎堆” 最低年化利率“1字頭”

　　又到歲末時點，多家銀行悄然打響消費貸“價格戰”。

　　記者也了解到，有銀行通過發放優惠券、折扣券等活動攬客。例如，“多重好禮限時掉落，有機會享1.1%(單利)年化利率券”、“(單利)年化利率最低2.8%固定利率券，限時秒殺”。但是，多家銀行開展的行銷活動，並非所有消費者都能申請到，銀行的最低利率均有一定門檻和條件。

　　享受低利率條件多

　　近期，多家銀行圍繞降低消費貸利率推出各種形式的活動。

　　例如，寧波銀行“寧來花”近期推出感恩福利，對於部分特邀客戶借款有機會享1.1%(單利)年化利率券。該行在12月期間針對新客還推出限時秒殺2.8%固定利率券的活動，“直接貸”産品(單利)年化利率最低可至2.8%。該優惠券每天僅限量5張。

　　寧波銀行客服人員告訴記者，這類利率券釋放額度非常少，低息貸款利率並不容易得到，需要“拼手速”。

　　除部分銀行的限量低息利率券外，有銀行推出“組團優惠”活動，有的銀行則針對特定人群(國有企業、事業單位在職員工)提供利率優惠。

　　北京銀行某支行工作人員表示，目前，申請該支行消費貸利率有優惠，首筆提款年化利率最低可以達到2.98%，額度最高50萬，但是需要滿足一定的要求，需要10人組團才可享優惠利率。

　　“如果借款人所在單位為優質單位，消費貸最低利率可達到3.2%，不滿足上述條件的貸款利率為4.02%。”上述工作人員補充道。

　　據北京地區另一家銀行客戶經理介紹，該行消費貸年化利率最低可到3.18%，但是所在單位需是事業單位。“如果是普通單位，消費貸利率為4.6%至4.8%。”該客戶經理説。

　　中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平在接受《證券日報》記者採訪時表示，臨近年末，部分銀行積極衝刺消費貸的原因是：其一，臨近歲末消費旺季，政府有關部門採取多種措施促消費、擴內需，商業銀行為了支援擴大消費，在消費貸行銷和投放上持續發力。其二，部分商業銀行消費貸目標尚未完成，因而積極衝刺投放目標。

　　貸後管理需加強

　　“促消費是當前宏觀經濟政策的重要著力點。銀行大力發展消費貸業務，調降消費貸利率，有助於拉動居民消費水準，支援消費復蘇，激發市場活力。”中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者採訪時表示，對銀行自身經營來説，消費貸業務是實現“大零售”轉型的重要抓手，有利於發揮金融服務的普惠屬性，滿足更廣泛群體的消費金融需求。

　　銀行消費貸利率下行是市場競爭和政策導向的結果。銀行下調消費貸利率有利於降低融資成本，促進消費增長，但也不可忽視其中存在的一些風險。

　　杜陽認為，消費貸作為銀行的傳統信貸業務，主要面臨信用風險，特別是在貸後管理方面，一些客戶選擇通過消費貸進行套現，轉而將資金流向非消費領域或高風險投資領域，進一步放大了風險水準。

　　“銀行要加強消費貸的貸後監管，確保消費貸資金真正流向消費領域，切實發揮提高居民消費水準，提振市場消費的作用。具體來看，一是可以加強消費貸款的審批程式，確保貸款用途符合相關規定。通過要求借款人提供相關支出證明等，以核實貸款用途。二是可以要求借款人將貸款金額存入專門的賬戶，限制其只能在特定消費領域使用。通過對賬戶資金流向的監控，可以確保貸款用途符合規定。三是建立有效的資訊系統，對消費貸款的資金流向進行監測和跟蹤。通過與第三方機構的數據對比，可以發現資金異常流向，及時採取相應措施。”杜陽進一步表示。

　　“目前商業銀行消費貸利率已降至近年來的低點，繼續下調空間有限。”楊海平表示，為應對消費貸“內卷”，可以考慮以下佈局方向：其一，發展場景化消費金融，利用金融科技實現銀行消費金融服務與消費場景的連結。其二，發展品牌化消費金融，與綠色消費相結合，推出針對綠色消費的金融産品，載入特色化增值服務。其三，開展綜合化個人金融服務，通過對消費貸客戶進行交叉行銷，提升客戶的綜合收益貢獻。

　　杜陽建議，除了依靠價格競爭外，銀行要注重消費貸産品創新、數字化建設、風險管理和品牌建設，不斷擴大市場份額，開發更多潛在優質客戶。