金融促消費不只是“降價”

　　金融業也加入了“618”大促。近日，多家商業銀行降低消費貸款利率，並推出信用卡消費“滿減優惠”活動，部分國有大行的消費貸款利率已低至3.7%。與此同時，市場上的擔憂之聲也多了起來，爭議主要集中在這些舉措可能暗藏“套利風險”。

　　當前，合理增加消費信貸對於提振居民消費意願、擴大內需具有積極作用。在此過程中，作為金融體系中佔比最大的間接融資，銀行信貸大有可為。其中，消費貸款扮演了“特種兵”角色，它主要聚焦消費者的小額、短期流動資金需求，涵蓋衣食住行各個方面，又被稱為“週轉錢”“急用錢”。

　　但需注意的是，金融促消費不只是“降價”，而是一個系統工程。價格是市場資源配置的信號，降低貸款價格確實有助於擴大貸款需求、減輕消費者負擔。但是，金融促消費的初衷並不單單是“讓人們花錢”，而是要通過適度的資金杠桿，幫助居民恢復消費意願、增強消費能力、改善消費條件，最終充分發揮消費對於經濟增長的基礎性作用。因此，除了降價，金融機構還要在豐富産品、優化服務上下功夫，並做好金融消費者權益保護工作。

　　金融促消費，要切中用戶需求，讓人們因“有用”而用，而非僅因“便宜”而用。為此，金融機構要在已有基礎上，繼續拓展、深挖信貸服務領域，尤其要聚焦小額、高頻領域，如裝修、餐飲、旅遊、百貨商超等。這些領域雖然看似不起眼，遠不如房貸、車貸的單筆貸款金額高，但它們卻與百姓的日常生活品質密切相關。對於金融機構來説，這些“小生意”也有突出優勢。一是量大，能夠彌補單筆金額小的不足，如果算總賬，那麼收益也不差，正所謂“以量補價”。二是有助於增強用戶黏性、沉澱日常資金，進而幫助金融機構穩定客戶規模。

　　金融促消費，要高效觸達用戶，讓人們隨手可得而非刻意尋求。相比于高頻的消費場景，金融服務屬於低頻場景。也就是説，除非消費者刻意尋求，金融服務較難自然而然、相伴相生地出現在用戶的消費過程中，但是，痛點反而可以成為市場機遇。接下來，金融機構要適度增強網際網路思維，注重渠道建設，或者將金融服務嵌入各類消費、支付場景中，或者自搭平臺，將商家集聚起來，為消費者提供一站式服務，避免消費者先借錢再找商鋪。

　　金融促消費，還要防止好經被念歪。當前，市場上不乏針對套利風險的擔憂之聲。具體起因是隨著債券市場企穩，銀行理財的收益率回升，部分固定收益類産品的收益率已升至4%以上，此外，部分銀行的大額存單利率也在4%以上。對比之下，銀行消費貸款利率普遍低於4%，由此便産生了套利空間。金融管理部門、各金融機構要從嚴把控消費貸款流向，嚴查資金違規流入投資理財、股市樓市等領域。對於借款人來説，要特別注意兩方面事項。一方面，用貸要合法合規，切忌動歪腦筋，否則將承擔相應責任；另一方面，用貸要合理適度，避免盲目借貸、過度借貸，有效維護自身的金融健康與合法權益。