年輕群體中，尤其是大學生群體容易接受新鮮事物，超前消費的觀念早已被他們接受。但與工作族不一樣的是，大學生群體有其特殊性，他們往往沒有固定的工作和經濟來源，經濟上還要依靠父母，所以伴隨而來的風險也相對較高，比如，校園信用卡就因逾期風險過高在2009年被叫停。

　　同時，市場上有一些機構完全不顧學生的還貸能力，一方面在行銷端進行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，並以各種名義收取服務費用。據統計，這些活躍在3C消費端的學生貸款年費率通常在20%以上，有的甚至高達50%。很多大學生因為一時衝動購物而選擇貸款，最終要償還相當於貸款本金近1.5的本息和。長期以來，這種貸款模式廣受大學生家長和教育界人士的詬病。

　　雖然如此，廣大的大學生群體在面臨心愛的手機、電腦、相機等這些利器的誘惑時，仍然對這些費率高企的貸款産品毫無免疫力。正因如此，以趣分期、愛學貸、分期樂、喵貸等為代表的大學生分期品牌迅速成長起來，在短時間內市場上出現了數十家分期平臺。與此同時，京東、阿裏等也開始進軍校園金融，阿裏推出花唄，京東則投資分期樂，同時推出校園白條。相比于純以盈利為目的的大學生消費貸款産品，這些網際網路金融公司推出的學生貸款産品各有特點，對大學生的還款也增加了人文關懷的溫情。面對此情此景，傳統的消費金融公司如捷信消費金融公司，通過産品創新推出零費用等産品，不斷豐富學生貸款産品線，還推出“以貨抵貸”政策等大學生權益保護措施。

　　那麼，問題又來了。面對這些如雨後春筍般涌現的大學生消費貸款産品，面對一輪一輪的大學校園地推攻勢，大學生們究竟如何甄別和選擇？到底誰家利息最低？誰家最安全？誰家還款更人性化？融360分別針對消費金融公司、網際網路金融公司和電商公司推出的三大類消費金融産品，進行逐一分析和全方位對比。

　　捷信佈局學生消費貸款市場 新推三款零費用産品

　　在學生消費貸款市場混戰的當下，捷信消費金融公司於今年推出三款零費用學生貸款産品，分別為“20-0-8“(540元至3,000元，首付20%起，0費用，分8期還款)、”30-0-7“(3,001元至10,000元，首付30%起，0費用，分7期還款)以及”0-0-6“(540元至1,000元，0首付，0費用，分6期還款)。最高申請貸款額度為10,000元，最低為540元，迪信通是捷信學生貸款的獨家合作夥伴。

　　亮點1：以上三款産品全部為免息貸款，不用支付一分錢利息，就可以用分期還款的方式將心愛的商品買回家。如果商品金額低於1000元，還可以連首付都不掏。

　　亮點2：當大學生客戶有特殊原因無法履行還款義務時，可以選擇“以貨抵貸”政策，考慮將情況良好的商品退給指定第三方機構，用以抵消未完成的貸款額。返還商品的市場剩餘價值將由第三方機構評估，若商品的剩餘價值不足以抵消未還款額，差價將由捷信承擔；若商品的剩餘價值高於未還款額，溢價將由第三方機構以現金方式返還給借款人。

　　消費場所：在迪信通各大門店，購買迪信通店內的多數商品均可申請此項服務。

　　申請流程：捷信學生貸款産品面向全國正規統招全日制在校本/專科生，包括研究生和博士生。用戶辦理業務時需提供身份證、學生證等資料，平均在20分鐘內就能得到貸款審批結果。

　　融360點評：“零費用”和“以貨抵貸”，這兩點確實從大學生的消費需求出發，既解決了短暫缺錢的窘迫，又能減小未來因無力償還貸款而背負信用污點的風險。在當前的學生消費貸款市場中僅捷信一家敢於這樣做，著實是敢於先行先試。一旦發生以貨抵貸，還面臨補還差價的風險。無論面對何種優惠，融360還是要提醒廣大學子，雖然零息零風險，但消費仍需理性，不要因此而購買一些並非必需的物品。

　　分期網站瘋狂推廣 産品大同小異

　　自2014年以來，各種分期網站如雨後春筍般涌現，一年之內出現幾十家分期平臺，目前比較知名的分期平臺有趣分期、分期樂、愛學貸、喵貸等。他們各自打著低息、免息、線上審核等不同的旗號，穿梭于大學校園進行瘋狂地推。然仔細比較起來，這些專門針對大學生的消費貸款産品，卻大同小異，他們主要針對在校大學生，主營手機、平板、電腦、數位等商品，全部支援線上銷售、分期付款，可提供的最高額度5000-10000元，分期數一般不超過24個月，月費率在1%左右，高的可達2%以上。下面以趣分期為例進行分析。

　　亮點：針對一些熱門的商品，如蘋果、小米手機等，分期網站會不定期地開展優惠活動，分期利息加上本金有時候也比一些電商平臺的價格更有競爭力。

　　消費場所：趣分期網站，所有商品來源於京東、易迅、蘇寧、小米商場等品牌電子商城；支援全網分期，粘貼京東、淘寶等商品的連結也能分期。

　　申請流程：趣分期除了必要的身份證明和在校材料，第一單要去面簽，由趣分期線下團隊完成。第一單有還款能力的，第二單才可以線上簽約。大學生用戶以自己的信用來向站方獲得産品，用戶本身並不直接獲得現金，而是直接獲得選定的商品。站方將商品交付或之後由物流送達。

　　融360點評：分期網站各有特點，針對不同産品在推廣期有促銷優惠。尤其是暑期和開學初期，分期網站為了招攬更多用戶，會推出一些優惠力度較大的商品。融360提醒，如果看中一件商品，不妨在各大分期網站和電商網站先比比價，再做決定。

　　電商巨頭謀佈局 京東天貓國美蘇寧各顯身手

　　大學生是一個巨大的市場。2015年，全國的高校畢業生總數達到749萬人，較去年增加了22萬人。據測算，全國在校的大學生約為3000萬左右，潛在的市場規模將達到近千億元。電商巨頭不得不看重這一市場，因此，京東推出校園白條，螞蟻金服聯合支付寶推出螞蟻花唄，國美線上和蘇寧易購也實時推出了分期付款服務。且看這些電商巨頭們是怎麼引導大學生消費的。

　　申請流程：京東校園白條需要申請，大學生在關注微信公號填寫表格申請後，再到設在校園內的服務站憑藉學生證等證件驗明身份，即可開通白條服務。花唄直接在結算時選擇花唄付款。國美和蘇寧也是在結算時選擇分期付款。

　　付款期限：京東白條支援3個月、6個月、12個月和24個月四種期限；螞蟻花唄提供3個月、6個月、9個月和12個月四種期限；國美線上支援招行等7家銀行進行分期付款，主要提供3個月、6個月和12個月三種期限；蘇寧線上支援工行等4家銀行的分期付款服務，主要提供3個月、6個月和12個月三種期限。

　　服務費率：京東白條收取分期付款服務費，若30天之內還款則免息，3期(3個月)是1.5%~3%，12期是6%~12%。螞蟻花唄同樣30天之內免息，3期、6期、9期、12期的費率分別為總金額的2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。國美線上和蘇寧線上的分期付款手續費，則根據不同銀行收取標準不同。

　　消費場所：京東、國美和蘇寧可以購買商城全部商品。淘寶、天貓上只能購買帶有“花唄”標識的商品(目前已有超過200萬商戶支援使用“花唄”付款)。

　　融360點評：這些電商平台中，以京東校園白條和螞蟻花唄比較有特色，均可提供30日免息，首單還享有新手禮。此外，京東校園白條佈局了校園服務站，負責審核流程和送貨，在服務上更加有優勢。費率方面，相比分期網站也有一定的優勢。

　　總結與提醒：大學生消費貸款切忌非理性

　　為了更加直觀地分析對比各大消費貸款産品的不同，融360梳理目前幾大主流消費貸款産品的貸款額度、費率和還款期限，詳見下表。

　　先消費，後還錢，這些針對大學生的消費貸款産品看上去都挺美好。但融360最後仍然提醒在校大學生，在貸款購物前一定要再三考慮所購商品是否為必需品，然後再根據自身的收入和還款能力，選擇合適的分期産品，以免因衝動消費、盲目貸款，造成還款壓力。一旦因不能及時還款而造成信用不良，將會影響到未來申請信用卡，貸款買房、買車等的順利進行。