近期，霧霾再現北京等地，但直接掛鉤霧霾的保險已經不見蹤影。部分保險公司在經歷了保險産品與監管要求的平衡之後，正在重新考慮産品開發的合規性，而監管層也在進行相關分析。最新研究認為，網際網路拓寬了保險行業的發展空間、可以提高行業風險定價和風險管理能力及優化行業銷售模式，但同時存在資訊披露、産品開發等六類需要重視的風險，保險公司在涉足創新型業務時需提升多方面能力。

　　 監管把關網際網路保險

　　北京等地連續數日遭遇霧霾天氣，引起保險行業對於産品開發設計等問題的關注。有保險公司人士表示，在“霧霾險”被叫停之後，新産品設計會更加謹慎，以免觸碰監管紅線。

　　此前，中國人保和中國平安(601318，股吧)相繼推出了與霧霾天氣相關的保險産品，但隨後被緊急叫停。接近監管層的人士表示，“霧霾險”被認為不滿足“有可保利益”和“符合大數法則”兩大原則，與保險本質相悖。對於已經購買了霧霾險的保險人，簽訂保險協議之後，即使保險被叫停，協議在合同期內仍然有效，依舊按照原條款對被保險人進行賠付。

　　碰到監管紅線的不僅是霧霾險。保監會發佈的《關於規範財産保險公司保險産品開發銷售有關問題的緊急通知》，對存在“博彩嫌疑”的産品敲響警鐘。8月，保監會監管函〔2014〕15號，認為安誠財險的“世界盃遺憾險”的條款中，被保險人對保險標的不具有保險利益，對其明令禁止。8月底，國華人壽、珠江人壽等多家險企網銷保險産品先後下線，被認為是網際網路保險産品避免銷售誤導而進行調整的信號。

　　保監會人士對中國證券報記者表示，在保險産品進入網際網路的過程中，部分産品以“創新”的名義突出保險之外的特點進行銷售，已經偏離了産品的本來功能，監管一定會進行約束。

　　同時，保監會相關部門也在對網際網路保險進行研究，並於近期發佈了《網際網路保險發展與監管的思考》，認為網際網路拓寬了行業發展空間、可以提高行業風險定價和風險管理能力及優化行業銷售模式。

　　嚴防風險疊加效應

　　《網際網路保險發展與監管的思考》指出，保險業是較早主動採用網路行銷模式的金融業態。近兩年，保險業與網際網路開始探索深度融合，呈現市場主體集中進入、業務規模迅速擴張的發展趨勢。2011年至2013年，經營網際網路保險業務的公司從28家增加到76家（佔機構總數的56.3%），網際網路保費收入從31.99億元增加到317.9億元，增長近10倍。

　　但該研究認為，網際網路保險沒有改變保險的根本屬性，相伴而生的一些新型風險可能與傳統風險産生疊加效應，給網際網路保險帶來潛在的風險和問題涉及資訊披露、産品開發、資訊安全、創新型業務、反欺詐能力及客戶服務能力六個方面。

　　具體表現是，目前部分第三方平臺銷售保險産品，存在資訊披露不完整不充分、弱化保險産品性質、混同一般理財産品、片面誇大收益率、缺少風險提示等問題。雖然保險業在大數據應用方面進行了積極探索，但總體上，行業內部數據積累、數據挖掘、發現數據背後價值的能力還不平衡。由於缺少相關歷史數據積累及應用，在創新型産品開發上存在定價風險，可能産生較大偏差。此外，個別保險産品違背保險基本原理和大數法則，帶有博彩性質。

　　相關的資訊安全風險也不容忽視。研究認為，支撐網際網路金融的大數據、雲計算等新技術發展還不成熟，網際網路保險的業務數據和客戶個人資訊全部電子化，資訊安全若得不到有效保障，將有可能釀成業務數據和客戶資訊滅失、洩露的重大風險。而保險公司對網際網路金融相關的創新型業務的合規性判斷、産品開發、風險識別和風險定價能力也有待提升。