2020年8月18日,長壽時代高峰論壇在京召開,中銀國際研究學會董事長曹遠征出席併發表演講。
曹遠征表示,我國的養老體系在養老金安排中有三個支柱:一是國家的養老金。二是所謂企業年金。三是商業。商業包括理財、保險,這就是為什麼這幾年隨著人口老齡化,我們發現金融行業當中,保險業發展是最快的,於是大家看到在財富500強中間,上升速度最快的就是保險。換一個説法,商業保險的辦法支援養老成為一個社會的潮流。在這個潮流面前,我們説還有一個瓶頸級的問題就是設施,這個設施不是過去養老的吃喝拉撒,完了就完了,能不能提供有品質生活的高品質的養老社區,這是短板。
以下為發言實錄:
曹遠征:大家都知道,經濟學是最沉悶的科學,天天和數字打交道,過去我們從來沒有學過養老,就是長壽時代是什麼概念,我們過去就叫老齡化,那是一個工業時代的概念,然後就是退出勞動力市場,沒有勞動能力去養老。但如果一個長壽時代的話,是一個價值創造的時代。於是我想從這個角度解釋一下。先談談我個人的感受。
剛才提出的問題,就是未富先老的問題,這個問題很嚴重。2012年中國公佈了第六次人口普查數據,看了數據以後,從經濟學來説大吃一驚,我們沒有想到中國老齡化速度如此之快,而且在急速的嚴重的老齡化。以後也促使了經濟學很多研究發生了變化,比如我本人開始做國家資産負債表的研究,就是養老金去哪了。大家知道我是泰康的首批客戶,那個時候突然發現,養老問題是如此尖銳的問題,擺在每個人的面前。因為生老病死是每個人逃脫不了的,你突然發現你個人的養老怎麼安排?剛才東升也講了,我們現在是獨生子女的時代,即使説有充足的財富,但是靠誰養老便是一個問題,就是剛才説的一個是財富的儲備,一個是誰來提供養老。這是中國社會的一個現實。從那以後,方方面面都在考慮這個事情,包括泰康,剛才錢理群教授説,五年內已經達到初具規模。
但是我想説,在兩個方面,我們先講供給需求,已經有很多設施帶提供,剛才講的未富先老的需求問題,第一個要打破社會的觀念,就是養老是社會的事還是個人的事。然後説是先講的養老金當中比例比較低,那是政府提供的,那是一個最低的養老保障,不能保證安逸、富足或者高品質的養老,這時候就要有一個財富規劃,要從年輕的時候就開始。泰康提供方案,從0歲一直到90歲以後,全産業鏈的一個安排,提供這樣一個安排,核心理念是養老是個人的事情,這是過去特別是這一代人長期在計劃經濟條件下,認為什麼都要政府兜下來,這是完全不同的。從年輕就要規劃未來要怎麼辦,就是理財的概念、財富的概念。
第二,養老肯定是社會的責任,必須每個人都要有尊嚴,那麼養老金的補充,國家資産負債表中國最大的缺口就是養老金的缺口。但是,中國有辦法來解決養老金缺口的問題,在過去幾十年來,中國積累大量的財富,國有企業的股權進入養老金,這是一個大勢,來補充養老金的不足。你們注意一下,從2003年開始,每年上升期的10%的股份是社會保障基金的,從去年開始所有的國有企業10%的股份進入養老基金。而我們從國家資産負債表的角度計算,大概到2030年的時候,可能需要80%的國有資産進入養老基金,然後做一個對養老的補充。
這時候你會發現,中國的養老體系在養老金安排中有三個支柱:一是國家的養老金。二是所謂企業年金。三是商業。商業包括理財、保險,這就是為什麼這幾年隨著人口老齡化,我們發現金融行業當中,保險業發展是最快的,於是大家看到在財富500強中間,上升速度最快的就是保險。換一個説法,商業保險的辦法支援養老成為一個社會的潮流。在這個潮流面前,我們説還有一個瓶頸級的問題就是設施,這個設施不是過去養老的吃喝拉撒,完了就完了,能不能提供有品質生活的高品質的養老社區,這是短板。剛才錢老師提到了五年初具規模,未來五年是不是能夠把這個短板補齊,那才叫健康富足的一個養老生活。現在我們不用養老概念,應該説是一個長壽生活。謝謝。
主持人:謝謝曹老師。大家可以看到在養老金的維度當中確實有缺口,而這個缺口的彌補其實需要個人、單位和國家同步的進行推進。而對於個人來講,剛才曹老師特別強調的是,未雨綢繆的這些理財觀念,坦率的跟您説,像我們這個年齡,我們都沒有受過做理財這方面的系統教育,所以您覺得比如我們要為我們從個體來説,從個體的維度來説,應該知道一些什麼,儲備一些什麼,在個體的維度應該做一些什麼?
曹遠征:首先是一個理念的變化。家庭也有家庭負債表,負債表是在使用週期中是最好的,換言之,一輩子攢的錢,等你去世那一天,正好一分錢沒有,這就是最完美的人生安排。中國的過去傳統觀念,一定要把財富留給子女、留給後代,是一個積累的概念,當然是過去中國比較窮,積累概念比較深入人心。現在的養老概念,就是統籌安排整個生命週期。剛才泰康的表,就有一個生命週期的概念,在年輕的時期,是家庭的投資,到你有收入的時候,除了要還掉家庭投資以外,要為你的養老做準備,等有足夠的儲備,可以充分的應付養老,是這樣一個概念。
在西方國家,既不是一個負債的概念,上大學的時候,要貸款,就業以後還學習時的貸款,還完錢該結婚了,就要攢首付,買房子,到了四五十歲了,還完房貸了,還清了,這時候開始攢基本養老金,到六十歲以後退休,重新應對生活。我想這種理念可能是我們每個在座的家庭需要接受的,這是一個理念的變化。有了這樣一個安排,就有了整個全生命週期的家庭財産的安排,而不是説年輕的時候胡花,年老的時候發現養老金不足。現在中國社會中間很奇怪的一個現象,就是年輕胡吃海花,月光、啃老,最後把老人啃完了,老人養老遇到困難,個人養老將來會遇到更大的困難,特別是應對長壽時代這一點非常重要,比起一開始的規劃自己整個人生的財富安排。
(責任編輯:孟茜雲)