科學化保費設置是關鍵

　　究竟如何解決目前的商業車險市場的全面不景氣狀況，成為需要急迫解決的問題。龐烜平認為，要改變目前商業車險的現狀，首先保險公司應該更加精細化的管理運營，即定制化的個性車險産品，不但能夠滿足客戶需求，還能夠減少保險公司的損失。

　　另外，保險企業應以車價定保費轉向以車型定保費。

　　最後，車主也應該調整自己的車險投保思路，加大投保的額度和險種的覆蓋面。

　　從龐烜平的分析中，我們發現改變目前的現狀，不僅需要管理運營跟得上，企業的思路也需要調整。

　　朱翔對於車險市場的狀況開出了車險保費“因車”“因人”而異的藥方。具體而言，“因車”而異，即車型與保費掛鉤。目前正在沿用的根據新車購置價 格決定保費高低的做法存在一些弊端。目前車險條款費率方面屬於低風險的客戶在補貼高風險的客戶。若將來車型與保費掛鉤，這種空間會縮小，定價會越來越公平 和合理。而“因人而異”指的是出險次數、駕駛習慣與保費掛鉤。

　　“現行的車險費率標準中，個人交通違章記錄已經被列為決定因素之一。不過，保險公司目前還沒有跟交警系統共用數據。如果給駕車習慣良好，連年不 出險的用戶開出更優惠的價格，降低保費，而提高經常出險用戶的保費，有利於規範高出險用戶的駕車習慣和違章，降低交通事故和出險次數，從而增加險企的利 潤，有利於商業車險行業的發展。”朱翔説。

　　另外，李艷蕓提到挖掘保險消費大數據的價值觀點。她説，進一步完善費率制度，精確化保費的設置，提高車險的滿意度，增強險企的盈利能力。同時，協調好險企、汽車經銷商等各方面的利益關係，打造扁平化的渠道系統，降低車險的銷售成本。

　　事實上，不論對於車險市場的不景氣給出了多少的措施，但是費率、保費的設置始終是解決問題的關鍵和核心。

　　另有媒體報道，車險一個車型一個價即將執行。在車型定價方面，整合了全行業的資源，形成了保險行業自己的車型身份編碼體系，一個車型一個價的資料庫即將建立。

　　不管怎樣，未來的車險市場何去何從始終是我們關心的問題。

　　大數據助力保險精算

　　目前，由於汽車的普及使道路事故危險構成一種普遍性的社會危險，另外，世界的許多國家把包括汽車在內的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的範圍。因而，機動車輛保險業務在全球均是具有普遍意義的保險業務。

　　據統計，自2009年以來，隨著中國汽車産業的飛速發展，中國汽車産銷量已連續三年位居全球第一，到2011年末，中國汽車保有量已經突破一億輛，成為僅次於美國的世界第二大汽車保有國。

　　另據公開資料顯示，截至2011年底，我國機動車保有量為2.25億輛，其中私人汽車保有量7872萬輛，增長20.4%，民用轎車保有量4962萬輛，增長23.2%，其中私人轎車4322萬輛，增長25.5%。

　　由於汽車數量的猛增，與之相對的車險市場也呈現出快速發展的態勢。2001年中國車險保費為421.70億元，車險行業首度扭虧為盈。到2011年，國內車險的保費收入達到3504億元，同比增長16.66%。

　　就我國而言，隨著汽車保有量的逐年增加，汽車保險已經成為中國非壽險市場的主要組成部分，更是財産保險中的第一大險種。

　　當前，在國內保險公司中，汽車保險業務保費收入已佔到其財産保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入佔其財産保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務經營的盈虧，直接影響到財産保險行業的經濟效益。

　　面對汽車保險業務的日趨重要，及其目前所遇到的發展瓶頸，未來的發展走向不得不引起我們的重視和思考。

　　龐烜平表示，現行的規定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提，而未來個性化定制車險將成為一個趨勢。

　　目前，有很多客戶由於價格昂貴而不能將保險全部買齊，但是以後消費者可以按照個人的需求來進行選擇性的購買。市場化改革後有些綜合性的保險公司 可能會轉變成專門做載重車輛或者客運車輛保險的公司，小型的保險公司很有可能會從目前的綜合性保險公司轉變到專業性的保險公司。

　　李艷蕓則對記者説，大數據的價值在保險行業應用將會更加科學，除了車險本身的大數據，相關行業的大數據也將發揮更大的作用。如不同車型事故率的 大數據、不同地區的交通事故率等，都將應用到車險的設置。更精確的費率設置將會提升車險的購買水準，降低整體道德風險，讓車險更好地服務到車主。

　　“未來的商業車險將呈現優勝劣汰，行業集中度有不斷提高的發展趨勢。保險行業內部目前對商業車險市場化改革的諸多細節還存在分歧，具體的改革方 案出臺或許還有一段時日。未來的車險市場若完全按市場規律運作，那麼參照其他國家的經驗，改革之後行業會出現大批的兼併收購甚至清算，經營不善的企業會被 淘汰出局，而實力雄厚、創新能力較強的險企則會有更多的機遇，行業集中度不斷上升。”朱翔進一步解釋。