面對多家車險公司業務不斷虧損，車險費率改革近日提上日程。

　　今年下半年，保監會以及中國保險行業協會，分別發佈了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》、《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》徵求意見稿，意在進一步推進商業車險費率改革。

　　國內49家經營車險業務的財産保險公司公佈2013年的年報顯示，除了人保、平安、太保3家上市險企實現承保獲利外，其餘46家上市財險公司的車險承保全部宣告虧損。不僅中資公司有著虧損，獲得了交強險經營牌照的外資險企如利寶、美亞、三星等也虧損了從數千萬元到上億元不等。即使是盈利的3家險企，利潤同比也出現了大幅度下滑，太保的車險承保利潤降幅甚至達到了90.5%。

　　同時受反壟斷調查影響，車險市場將加速分化。在近期汽車反壟斷風暴開出的“天價罰單”中，有一張1.1億元的罰單開給了浙江省保險行業協會及相關保險公司，其壟斷主要表現在約定車險費率折扣幅度，並根據市場份額商定統一的商業車險代理手續費。

　　商業車險市場慘澹

　　“目前商業車險市場經營比較慘澹。”博隆諮詢分析師朱翔在接受記者採訪時表示。

　　在談到車險行業虧損原因，朱翔認為主要是由於人傷賠付標準、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業務的綜合成本率。另一方面，險企之間的競爭也是重要原因，各個險企為搶奪市場，進行惡性競爭，付給車商的佣金一路飆升，致使成本升高，利潤大幅下滑。

　　據記者了解，2013年太保財險和太平財險兩家綜合成本率均超過99%，人保財險的綜合成本率達96.7%。

　　中商情報網産業研究院研究員龐烜平在接受記者採訪時非常扼要地總結了目前商業車險市場遇到瓶頸的原因，“高成本、高費用”，導致車險企業的利潤被嚴重壓縮。

　　深圳市思格洛投資發展有限公司經理李艷雲對於商業車險市場的瓶頸現狀有著自己的分析。

　　李艷雲表示，保險行業本就是依靠精算設定成本費用的行業，保險制度的不合理導致險企自主定價權利小、成本費用高昂等，造成險企盈利能力弱。

　　而且目前險企存在著費率設置不合理的情況，具體而言，低價車分攤了高價車的費用，普通車分攤了高事故車的費用，

　　這些不合理狀況造成保費高的同時險企盈利能力差的現狀，而且這種狀況更容易滋生騙保等道德風險，降低了車主購買商業車險的積極性。

　　面對車險行業的不斷虧損，管理層對車險市場的改革開始提速，《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》、《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》徵求意見稿相繼出臺。

　　朱翔對記者説，這兩份徵求意見稿的發佈預示著商業車險費率改革終於邁入了實際操作階段，雖然費改的具體政策還不明朗，包括費率 測算細節以及各家保險公司可以自主調整的浮動系數等資訊還沒有出臺。但能夠推測出未來商業車險改革或以車型定價為基礎，通過費率和條款的相互配合，讓市場 主體有更多的選擇權。

　　而龐烜平對於這兩份徵求意見稿的意義有著自己的看法，他認為車險市場進行市場化改革非常有必要，因為行業目前産品同質化現象十分嚴重，保監會和中國保險行業協會通過市場化改革，從而實現差異化的競爭。

　　不論改革是主動的還是被動倒逼，條款的出臺，事實上重在深化市場改革，優化商業車險市場的競爭機制，提高車險企業服務能力，促進車險市場發展。

　　另外，科學化了的車險定價機制，讓保費的設置更加合理，能夠激發車主購買商業車險的積極性。

　　其實所有的改革在某種意義上就是面對問題尋求解決問題的措施，徵求意見稿也不例外。