最近，長沙的張女士給自己的愛車承保時遇到了麻煩。據長沙當地媒體披露，張女士由於上一年度頻頻出險，報案有5次之多，因此在今年續保車險時一再被保險公司拒絕，最後只能求助外省保險公司。實際上，對於大部分車主來説，遭遇車險拒賠是大概率事件，但對於“拒保”的説法，可能很多人還從沒有聽説過。那麼，究竟在什麼情況下，保險公司有業務也不肯接呢？説白了，保險公司不做車險業務的原因只有一個：承保這輛車子肯定虧。以下，羊城晚報記者幫各位車主細細梳理了可能遭遇車險拒保的三大類情況。

　　遭遇

　　拒保對象之1

　　多次出險的

　　高風險車

　　上述張女士的案例就是典型之一。她的車在上一年裏出險5次，等到車子續保時，不僅被原來投保的保險公司拒保，而且在找其他保險公司時，也因為出險次數太多的原因而被拒保。

　　事實上，張女士的遭遇並非孤例。還有一位張先生，在一年裏面也出險了5次。雖然5次都是刮碰小事故，理賠金額加起來也才2000元，還不到其保費的一半，但續保時也同樣遭到了保險公司的拒絕，在投保系統上“過不了關”。

　　為什麼會出現這樣的現象？對此，業內人士指出，保險公司拒保的原因是為了規避經營風險，出險次數多的客戶被列為高風險客戶，保險公司普遍會採取大幅提高保費或是“拒保”的做法。通俗地説，就是和你做生意鐵定賠，所以就不和你玩了！

　　而且，最麻煩的是，近年來各省市都建立了統一的車險資訊平臺，所以車主的出險次數、理賠金額以及曾經在哪家保險公司理賠等資訊，在後臺都顯示得清清楚楚。這也意味著，車主希望通過換公司來降低保費或者隱瞞出險資訊的可能性也不存在了。

　　那麼，到底出險多少次才會遭遇拒保呢？這裡值得提醒的是，其實並不是所有的保險公司都有統一規定，不過在上一年出險5次肯定是超出了一般保險公司的容忍範圍。有些保險公司允許出險3次，超出了就不予辦理車險電銷承保業務；有些公司則是出險5次就不予承保，需聯繫當地理賠部門辦理。還有部分保險公司則會大幅上調保費，比如對於出險5-7次的，來年保費會上浮30%。所以具體情況要看不同公司的管理規定。

　　遭遇

　　拒保對象之2

　　高價豪車

　　豪車也會遭遇拒保？是的。其實在大馬路上，有相當多的豪車處於無保險“裸奔”狀態。豪車經常被拒保的原因也相當簡單，維修成本太昂貴，賠付率太高，維修價格經常從幾十萬到百萬不等。一輛價值百萬甚至200萬元以上豪車如果出險，花費十幾萬甚至幾十萬元，而其車損險保費不過幾萬元，面對這樣的“低保費、高賠付”，保險公司經常會選擇拒保。

　　據記者了解，保險公司對於豪車的投保都非常審慎，比如會考慮車主的道德風險，以防通過豪車維修出現騙保現象；比如了解車主以往的出險情況；還有了解個人使用還是企業用車；對於一些特殊型號直接提高保費，有的甚至直接拒保。

　　此外，對於豪車的維修也並不像普通車子維修一樣，送進4S店就能修好。由於絕大部分豪車都是原裝進口，維修所用的零配件也需要再次從海外進口，花上幾個月等個零配件漂洋過海是常有的事情。一方面價格受到匯率波動的影響，另一方面也要耗費保險公司的大量人力物力，基本上處於豪車要麼不出險，一齣險就虧大了的情況。

　　因此，有車主呼籲出臺專門針對豪車的“豪車險”，一方面維護豪車車主的權益，另一方面也可以保護不小心撞上豪車的其他車主的承受能力。

　　遭遇

　　拒保對象之3

　　高齡車

　　如果各位貓友開的不是豪車，而是普通的家庭轎車，而且，平時開車也是小心翼翼，嚴守各種規矩，很少出事故報案，那麼購買的保險其實也不是一成不變。隨著車子年齡的逐步上升，很多保險産品也不會賣給你啦！

　　陳小姐自從2005年買車之後，每年都老老實實地購買車險，基本上都是買的全險，只要有賣的，她基本上都買，“主要是求個安心，出了事情讓保險公司處理就行了”。不過，今年3月份準備續保時，她被告知由於車齡已經有10年，屬於高齡車，不能購買車損險了。

　　讓她難以接受的是，除了交強險和三者險，連盜搶險、自燃險等大小主險、附加險也都不能投保，相當於半裸奔狀態。“車輛狀況好的時候一到續保月份，手機要被各個保險電銷電話打爆，現在車子也沒出毛病，也過年審了，為什麼就不能投保呢？”

　　據記者了解，對於使用年限長的汽車，各家保險公司都採取“敬而遠之”的態度，雖然小型私家車使用年限無限制了，但高齡車投保車險卻會遭遇難題。不多，對於高齡車的認定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險公司不同地區也靈活掌握不同的內部年限規定。比如，有些公司規定超過10年的車投保，除了三者險、座位險可以投保外，像車損險、盜搶險等都不能再投保了。

　　不過，也有保險公司針對《機動車強制報廢標準規定》，將車輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以內的車，都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優惠。部分産品拒保高齡車的主要原因是，車子設備零件趨於老化，容易損壞，同時，車主的愛惜程度降低，出險的概率較大，這樣，承保風險較大，且易誘發“騙保”等道德風險，因此，多數保險公司有所限制。另一方面，隨著車子更新換代的速度不斷加快，零配件短缺斷檔現象十分普遍，造成維修成本飆升。

　　提示

　　交強險不能拒保

　　種種情況下，保險公司拒保，算不算違規呢？這個問題爭議很大，理論上，保險産品作為一個商業合同，有拒絕“買賣”的自由，但有一點，交強險是法律所規定的必須承保業務，屬於國家規定的法定險種，保險公司沒有拒保的權利。

　　有律師指出，為保障車主的知情權，保險公司應在保險合同條款中對拒保條件予以明確告之，並按照車主的要求，給予其詳細的説明、解釋。

　　小貼士

　　教你5招規避拒保風險

　　1、 對於車輛一些不嚴重的小摩擦，建議自己掏錢，儘量控制出險次數。

　　像上述的張先生，修理小摩擦2000元都不到，但來年卻遭到了拒保，實在是不划算。所以對於有些不太嚴重的小摩擦，尤其是簡單修補就搞定的，可以考慮自己掏錢，否則來年的保費優惠會被取消，甚至出現保費上浮的情況。

　　2、 被拒保後，可以尋找保險代理機構，看看是否有相應的特殊服務。有些保險代理機構推出異地投保的服務。比如上述提到的張女士，最後的解決途徑就是異地投保。

　　3、 如果對自己技術充分自信，或者用車又少，咬牙脫保一年也是一種辦法。所謂脫保一年，不是沒有保險，交強險還是要買的。對於脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。

　　4、 豪車可以多找幾家企業，其中包括外資財險公司，有些外資財險公司做的是高端財險業務，海外機構眾多，業務純熟，其中也包括豪車車險。

　　5、 主動與保險公司協商，無論是出險多，還是豪車、高齡車，保險公司規避的是風險，看是否能以提高保費的形式進行投保。 （程行歡）