上汽通用五菱的2800家經銷商，是我們未來五年的藍海所在。”9月23日，上汽通用汽車金融(下稱：SAICGMAC)董事總經理余亞瑞對21世紀經濟報道記者説，這些集中在三線以下市場的消費者，將成為上汽通用金融公司“十三五”業務翻倍的主力市場之一。

　　此時，網際網路金融正在加強向汽車金融市場滲透。就在一天之後的9月24日，阿裏汽車的戚曉培透露：“目前正在研究將車秒貸的授信額度，由20萬元提高到30萬元；同時針對淘寶‘雙十一’，正在醞釀兩年免息計劃。”

　　100多年前，通用成立GMAC，30多年後，它幫助通用汽車坐上了世界第一車企的寶座。之後，全世界的汽車公司幾乎都成立了自己的汽車金融公司，它們不僅促進了整車廠的車輛銷售，也一直被公認為是車企從汽車製造到服務轉型過程中，重要的利潤來源。

　　而在我國，雖然汽車金融以遠遠高於國外市場的增速增長，但所佔份額仍不高。近期，隨著網際網路企業進入到汽車金融業廝殺，其大數據優勢、較快的放款速度和直接將觸角深探到低線市場，這些動作都為傳統的汽車金融公司帶來更多挑戰。

　　追逐汽車金融“洼地”

　　與 美國汽車金融80%的滲透率相比，我國的汽車金融滲透率僅為20%多，而年均2000多萬輛的産銷規模，使汽車金融市場的窺視者越來越多。從2005年到 2015年10年中，我國貸款買車比例已經從不到10%，預計將增長到2015年的25%至30%，這意味著，我國汽車金融十年發展速度，相當於國外的 100年。

　　2015年7月，吉利汽車剛剛獲得了銀監會的審批。“吉利汽車金融公司，將於今年11月正式成立。”吉利相關人員告訴 記者。而與吉利同時獲批的，還包括華晨、比亞迪、捷豹路虎在內的另外四家傳統車企。加上之前已經在運作的19家，目前，我國傳統汽車金融公司已經有24 家。

　　“汽車金融的滲透率會越來越高。”余亞瑞認為，第一，隨著國家的徵信系統越來越完善，養老金保障制度的普及，消費者的後顧之憂 將減少，貸款購車的比例也會越來越高；第二，隨著汽車消費者的年輕化，以80、90、00後為主的消費者，消費觀念改變，他們對提前消費的認同度明顯增 加。

　　業內認為，這些變化，未來會越來越明顯，20至30年後，汽車貸款的數量和品質都會明顯上升。這使得覬覦汽車金融市場的不僅僅包括傳統汽車企業，網際網路金融也正在加緊進入。

　　2015年7月，阿裏汽車事業部宣佈聯手螞蟻小貸和眾多汽車廠商推出“車秒貸”，消費者只需用手機線上上提交申請，半小時之內即可獲知貸款授信額度，網購信用額度最高可達20萬元。

　　借 助“車秒貸”，消費者通過手機天貓、手機淘寶選好中意車型，提交線上申請，系統將在半小時內給予短信通知申請信用額度結果。螞蟻小貸聯合合作機構共建風控 模型，對網購信用記錄良好的消費者進行授信額度評估，平均授信額度7萬，最高20萬，消費者帶著手機短信回復的額度，可去4S門店談車價。

　　目前，東風日産、東風雪鐵龍、東風標致、別克、通用雪佛蘭、吉利、奇瑞、力帆、海馬等多個汽車廠家200多款車型都是首批支援“車秒貸”的試點。

　　農村市場是最大藍海

　　“我們對網際網路金融，特別是阿里巴巴的螞蟻貸和車秒貸等，一直在關注中。”余亞瑞説。汽車電子商務的迅速發展使網際網路汽車金融對傳統汽車金融公司的業務挑戰越來越大。

　　阿 裏汽車的戚曉培告訴記者：“與傳統的汽車金融公司相比，車秒貸的優勢在於，一是便捷性，傳統的貸款需要抵押，而車秒貸只需憑在淘寶的芝麻信用分；第二，傳 統的汽車金融主要是通過4S店滲透，而4S店主要集中在一二線城市，相反，網際網路汽車金融不受地域限制，三四五六線城市的消費者，同樣能夠憑藉芝麻信用分 享受服務。”

　　不過，余亞瑞認為：“與網際網路汽車金融相比，汽車廠家的金融公司也有自己獨特的優勢。”借鑒國外汽車公司的經驗，汽車金融公司不僅為消費者解決貸款問題，同時是經銷商資金週轉的重要支援者。

　　特別是在市場低迷時，汽車廠家的金融公司，降低了購買人的門檻，幫助整車廠促進銷售。而SAICGMAC成立的初衷，也是希望通過金融公司提升銷量。

　　雖然網際網路金融公司在放款速度上有優勢，不過，相比對傳統的金融公司，網際網路金融公司的貸款比例少，目前最多20萬元，且每輛車的首付至少50%。而傳統的金融公司，首付一般只需要20%至30%，沒有上限。

　　與此同時，由於汽車金融公司隸屬於廠家，金融公司一般還會得到廠家的特別支援，整車廠會給出更大的促銷力度。這也是傳統汽車金融公司的優勢所在。

　　雖然網際網路金融大有咄咄逼人之勢，不過，余亞瑞認為：“只要傳統金融公司，能根據客戶需求提供有競爭力的産品，同樣能在網際網路汽車金融的擠壓下游刃有餘地發展。”

　　“與網際網路汽車金融競爭，比拼的還是服務能力。”余亞瑞説。實際上，早在車秒貸推出以前，去年12月SAICGMAC就已經推出了“極速通計劃”。

　　由於雲計算和大數據技術的應用，“極速通”系統可以迅速判斷客戶的資信狀況並給予貸款申請反饋，使客戶無需再經歷長時間等待。客戶僅需要提供身份證和駕照，且有連續12個月以上良好信用記錄就可以申請極速通，最快僅需5秒就能反饋結果，當天放款。

　　“我們正在進行風險研究中，未來將進一步推動線上線下的結合。特別是如何在車市下降或者進入平穩增長的市場下，提高金融的滲透率。”余亞瑞透露：“我們的電商團隊正逐步擴大，成立之初僅有十幾人，現在已經有40多人。”

　　而在網際網路汽車金融有優勢的三、四、五、六線市場，SAICGMAC已經制定了滲透計劃。

　　目 前凱迪拉克品牌已經實現了50%的貸款率，而上汽通用五菱(SGMW)的消費者貸款比例較低。下一步，SGMW的客戶將成為SAICGMAC的重點開發 對象，由於SGMW的網路大都集中在低線市場，為了提高貸款率，上汽通用金融推出了農戶計劃，專門針對農村消費者設計産品，這也是SAICGMAC迎戰 汽車金融下一個五年的有力競爭點。