車主續保調查:折扣之外保險公司還送油卡購物卡

　　車險整體綜合費用率明顯上升：100億元以上市場規模險企的車險費用率上升了2個百分點，30億元規模以下險企費用率上升了2.7個百分點

　　保險消費者在投保諮詢電話中被承諾：一是到期續保，在刷卡交付商業車險保費後，給予投保人所交保費比例15%的現金返還；二是未到期續保，預交200元定金後，投保人到期續保時可享受正常折扣以外15%的保費優惠。

　　此外，返還保費形式還包括贈送加油卡、購物卡、行車記錄儀等。

　　商業車險費改政策全面實施約半年時間，整體經營平穩，不過從各地保險監管機構對財險公司開出的行政處罰資訊來看，返還保費、編制虛假手續費、與沒有資質的機構合作銷售車險並支付手續費、虛挂仲介業務套取費用等不規範競爭甚至違法違規現象仍然存在，反映出承保端競爭加劇。

　　一組行業數據顯示，險企車險業務整體綜合費用率明顯上升：100億元以上市場規模險企的車險費用率上升了2個百分點，30億元到100億元市場規模的險企車險費用率上升了1.3個百分點，30億元規模以下險企費用率上升了2.7個百分點。

　　《證券日報》記者從業內獲悉，首輪車險費改之後，第二輪費改或將在不久後啟動，市場競爭將更趨激烈，在這樣的情況下，理性競爭、合法合規展業變得更加重要。

　　返還保費名目繁多

　　向投保人返還部分保費，是被明令禁止的行為，不過為了拓展業務，不少財險公司在經營車險業務時仍然採取各種辦法向投保人返還保費。

　　今年8月1日和2日，某財險公司新疆分公司通過總公司電銷平臺承保了64筆車險業務，保費17.9萬元，贈送客戶油卡、行車記錄儀等禮品價值3.18萬元。由此計算，返還的金額相當於保費的17.7%。

　　同時，該公司將交強險超出4%的銷售費用，部分編制到商業車險手續費中，造成車險手續費不真實。今年1月到6月，涉及編制虛假手續費比例的商業車險業務共計2455筆，保費511.53萬元，手續費370.43萬元。其中，136.26萬元商業車險手續費是從交強險銷售費用中調整過來的。

　　這只是財險公司違法違規經營車險業務的一個案例。從各地保險監管機構披露的資訊看，類似現象較為普遍。

　　上半年，某大型財險公司大連市分公司給予投保人保險合同約定以外的加油卡等贈品，金額合計2642.25萬元。該公司的徐州中心支公司在2015年1-6月，在電(網)渠道銷售機動車輛保險過程中，向客戶贈送購物卡，共向投保客戶贈送超市購物卡和萬通卡價值約43.2萬元，涉及保單共1330單，涉及商業車險保費約462.5萬元。按照保費計算，該公司約將10%的保費返還給了投保客戶。

　　某中型財險公司營口中心支公司在2015年12月14日到18日有關車輛保險業務經營期間，向部分投保人給予保險合同約定以外的保險費回扣約8.4萬元。該公司沭陽支公司向沭陽縣第二汽車運輸公司按商業車險保費收入的10%左右返還給該投保單位。

　　另一家財險公司新疆鄯善縣支公司業務員在今年2月到3月，兩次在保險消費者投保諮詢電話中承諾：一是到期續保，在刷卡交付商業車險保費後，給予投保人所交保費比例15%的現金返還；二是未到期續保，預交200元定金後，投保人到期續保時可享受正常折扣以外15%的保費優惠。

　　內蒙古保監局在檢查中發現，某財險公司內蒙古分公司2015年承保18台異地車輛，承保前未對這些車輛驗車，而以車隊管理系數、行駛里程系數和固定路線行駛系數給予優惠，實收保費共計約18.8萬元，合計少收保費約6.2萬元。

　　與沒有資質的機構合作

　　並支付手續費

　　根據《保險公司管理規定》，保險機構不得委託未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動，不得向未取得合法資格的機構或者個人支付佣金或者其他利益。但在實際經營過程中，部分保險公司仍與未取得資質的機構開展業務合作，並支付手續費等費用。

　　某大型財險公司青島開發區支公司委託不具備保險代理業務資質的青島某汽車服務公司開展車險業務。自2016年3月開始，在兩公司的合作中，由該汽車服務公司向客戶代收車險保費，由該財險公司業務員墊付保費出單，之後由汽車服務公司再將扣除手續費後的凈保費通過現金或轉賬的方式交給該險企業務員。2016年3月到4月，汽車服務公司共向該財險公司業務員支付車險凈保費18萬元，涉及車險保單200余筆。

　　該汽車服務公司在沒有銷售資質的情況下，從2016年1月開始通過廣播、微信、網站等媒介，宣傳車險促銷優惠活動，同時，制定銷售部門人員提成標準，招聘多名“保險內勤”和“續保專員”崗位人員，“續保專員”主要通過電話和微信的方式進行保險銷售，該公司還與客戶簽訂“機動車輛保險業務協議書”，協議書中有該汽車服務公司向投保人提供車險資訊諮詢服務、委託該汽車服務公司在保險公司投保指定車輛商業險等表述。截至2016年3月29日，該汽車服務公司共與194名客戶簽訂了“機動車輛保險業務協議書”，在指定保險公司投保。在投保時，客戶的保費並未直接交納至保險公司賬戶，而是由該汽車服務公司代收。

　　另一家財險公司婁底市婁星區支公司與不具有保險兼業代理資格的婁底某汽車貿易公司開展保險業務合作，並應對方要求支付手續費。2016年1月和2月，該險企共在上述汽貿公司收入商業車險保費51.3萬元。這些業務通過該險企婁星支公司王某等12名個人代理人的工號出單。該險企對上述保費按商業車險新單保費的30%、續保車輛保費的16%標準提取手續費12.2萬元，並轉賬支付到該險企王某等12名個人代理人的銀行賬戶中。該險企負責上述汽貿公司業務的工作人員收繳上述手續費用後，再交給該汽貿公司的有關工作人員。

　　綜合費用率

　　上升1.3-2.7個百分點

　　通過違法違規的行政處罰資訊，記者發現，涉及違法經營行為的既有大型財險公司也有中小財險公司，涉及的地區分佈在全國各地，涉及的違法經營行為主要集中在車險和農業保險領域。在車險費改深入推進的過程中，險企的車險經營將面臨更大挑戰，業內人士認為，規範發展方能公平競爭，“管住後端”的力度還需加大，推動行業健康可持續發展。

　　一位業內人士分析稱，從這些車險違法經營現象可以看出，保險公司採取各種形式返還保費，實質上是通過打價格戰的方式來留住客戶；而其與無資質的第三方機構合作，實質上反映了險企的車險業務被渠道商扼住了命運的咽喉，拓展自己的渠道難，依靠第三方似乎成為了無奈的選擇。

　　某財險公司總經理近日在公開論壇上表示，今年年底感覺到車險對明年銷量的透支，隨著小排量汽車稅優政策的退出、費改的深入和幅度的加大，預計明年車險的增速在8%左右。而車險整體綜合費用率明顯上升。100億元以上市場規模險企的車險費用率上升了2個百分點，30億元到100億元市場規模的險企車險費用率上升了1.3個百分點，規模更小的險企費用率上升了2.7個百分點。

　　與此同時，財險公司主體還在不斷增加，但是市場總規模並沒有相應擴大。記者統計發現，截至今年10月底，有保費收入的中資産險公司達58家，比去年同期增加了9家，數量增幅為18.4%。而今年前10個月，中資産險公司原保險保費規模為7358.7億元，同比僅增加了9.07%。市場主體持續增加，業務集中度較高的特點使得明年的競爭將更為激烈。

　　上述人士認為，正因如此，才更需要規範展業，在規範的基礎上展開競爭，嚴懲違法違規行為。否則，儘管制度改革向好，但實際運作卻會偏離航道，競爭依然停留在降保費、返佣金、給渠道高費用之上，車險業務將更加讓險企愛恨交織，甚至成為拖累企業經營的元素。在規範的基礎上，險企才會將更多精力聚焦在産品創新和服務升級之上，來拓展市場、留住客戶。