近年來，工行新餘分行緊緊圍繞“二次創業”中心主題，積極探索綠色金融服務新渠道、新手段，加大信貸投入力度與履職管理基礎，有力地推動與提升了地方區域經濟發展與自身發展的和諧統一。截至2020年6月末，該行各項貸款餘額113.64億元，其不良貸款率下降了5個百分點（其中法人不良率下降了8.88個百分點），不良率僅為0.56%,不良貸款連續13個季度“雙降”,為建設綠色金融，生態江西，繪就了一幅美麗江西生態畫卷。

抓結構調整，促資産總量提升

新餘作為一個人口小市，工業強市，工業化率51.3%，近年來，由於受經濟下行影響，鋼鐵、煤炭等行業發展不景氣，經營大宗商品流通的商貿企業經營狀況惡化，導致該行資産品質在2015年初呈現“斷崖式”劣變，最高時法人不良率高達9.89%。為扭轉這種局面，提升資産品質，該行在分析原因的基礎同時，主抓結構調整突出重圍。

一是做大與做強國有及國有控股貸款，提升資産總量。新餘作為一個人口小市，工業強市，其國有工業佔據主導地位，該行在信貸業務發展上，以國有企業作為突破口，做大做強信貸規模總量。一方面立足新鋼股份和新鋼集團公司做強傳統貸款業務的發展；在存量業務的發展上延伸行銷國家電投集團江西電力有限公司分宜發電廠2X66萬千瓦超超臨界燃煤發電機組的項目貸款；另一方面則對接國有控股優質項目資金需求的融資服務，提供融資需求；牽頭對國有重點項目融資需求的銀團貸款，再就是圍繞支柱産業有序拓展上下游企業的鋼鐵、新能源、新材料三大支柱産業，加大資源傾斜，推進産業鏈企業信貸客戶的擴容的同時，建立分、支行兩級行銷團隊實行資訊共用、協同作戰攻堅支柱板塊的新市場、新項目和他行優質客戶的拓展以及對客戶的服務深化。截止6月未，該行國有及國有控股企業貸款餘額佔法人客戶貸款餘額的85.51%。

二是優先支援綠色項目融資需求貸款，提升綠色金融。近年來，該行在抓信貸資産業務行銷與品質提升的同時，勵精圖治，積極尋求區域優質重點綠色項目進行攻堅拓展,提升資産品質的穩健運作。一方面以跨區參團，參貸區域綠色旅遊項目貸款。通過對區域綠色旅遊項目的市場調研與評估,錨準市場前景好,且有地方文化特色綠色環保的仙女湖綜合旅遊線路“神牛洞”景區旅遊開發項目及仙女湖綜合旅遊配套項目開發，並通過跨省銀團貸款與福建行合作參貸的方式行銷綠色旅遊項目貸款3.61億元；另一方面以上下聯動，參貸綠色交通運輸項目貸款。抓住“滬瑞高速”、“大廣高速”、“蒙華鐵路”過境機遇，及時與省行彙報、溝通，通過上下聯動行銷，實現了對三條綠色交通運輸項目2億元貸款新增投放；再一方面就是以對接政府，參貸購買服務PPP項目貸款，在政府購買服務金融行銷上，做到對地方政府及職能部門的聯繫與溝通加強；深入市場廣泛調研；強化對項目工程的無縫對接，截至目前，已發放新餘市重大項目技術改造項目8筆，總額22.65億元。截至6月末，該行綠色項目貸款餘額達到261597萬元，佔法人客戶貸款的48.05%。

三是做好做穩個人消費融資需求貸款，提升資産份額。近年來，該行以科學調整結構方式，加大對個人信貸業務發展。一方面以市場需求深挖個人信貸的市場潛力。在發展上做大個人按揭貸款，重點對區域優質項目樓盤開展調查摸底，制定行銷方案，對接融資服務加強與優質房地産樓盤項目公司開展按揭合作，推動個人住房信貸業務持續發展。另一方面則以城區棚戶區改造為契機對接優質項目，行銷融資服務；三是以區域商業中心及批發市場為重點，積極開展個人經營性貸款和個人消費貸款信貸業務潛力挖掘。同時，以通過産品創新，認真做好中小商戶貸、稅務貸和電子商務平臺等創新産品行銷推廣工作，提前梳理市場，鎖定目標客戶，擬定推廣方案，重點推動經營産品定向行銷，篩選一批代發工資客戶及四星級（含）以上客戶配置小額消費信貸産品，搶佔個人消費市場，形成規模效應，加快個人信貸業務的穩健發展，截至6月底，該行個人貸款餘額達到390519.75萬元，市場份額不斷提升。

四是全力支援縣域經濟發展需求貸款，提升資産延伸。近年來，該行在提升信貸資産市場競爭力上，把拓展縣域信貸資産市場為主抓手，做到搶抓發展機遇，認真研究縣域經濟發展形勢，圍繞縣域經濟發展重點搶抓市場先機，強化融資服務延伸，提升信貸資産市場競爭力。以圍繞重點綠色項目,抓信貸業務推進發展；以重點旅遊景區項目建設，對接産品跟進融資業務服務；以圍繞工業園區企業，抓傳統信貸業務發展，重點對支柱産業的融資需求的服務；以圍繞集群種植産業，抓信貸業務空白填補。對地方傳統特色種植産業貯麻生産對接信貸業務的發展；以依拓特色農業，大力發展果業信貸業務，圍繞果業産業帶，開展調查以填補農業信貸空白；以圍繞城鎮改造建設，抓土地流轉醫教服務；以重點基礎公共服務項目融資服務的對接，加強對改善城市生活環境的老城區棚戶區改造項目的融資服務的對接的跟進。做到從全方位的提升融資服務，完善服務手段，持續推進信貸資産市場競爭力。

抓風險處置，促資産品質提升

近年來，由於受區域經濟緩行影響,新餘分行信貸資産一度受到嚴重影響，該行經過“二次創業”在加大資産結構調整的同時，重點加大對風險貸款的化解與處置工作力度。共化解與處置風險貸款179359萬元，有效地提升了信貸資産的平穩運作。

一是多途徑多方式清收處置不良貸款，提升資産品質。該行在不良貸款清收處置管理上，成立了由行領導任組長的不良貸款清收處置領導小組，指導清收處置工作開展；定期組織召開不良貸款清收處置分析會，明確清收處置工作重點，對不良貸款採取逐筆制定清收處置預案，實行分戶管理，責任到人的管理與處置措施。在處置方式上：

以立足常規處置，抓清收處置源頭。做好處置工作“311”工程，從源頭入手處置不良貸款。既做好對客戶的資産、經營與資金運作和股東及配偶的三個調查；完善一個處置分析。根據調查所獲情況，對不良貸款的處置可行性進行綜合分析；制定一個處置預案。在對不良貸款調查與分析的基礎上，制定一個行知有效的處置預案；落實責任管理，強化目標實現。按照不良貸款處置項目責任到人，落實到戶要求，採取以按照金額不同實行支行與市行分別挂戶制度，根據處置預案，協調統籌推進，形成多方參與、上下聯動、齊抓並進的工作局面。

以採取雙腳走路，抓清收處置多元。按照多元化處置思路加大對個貸證券化處置力度，一方面通過總省行的政策支援，加大對個人不良貸款的證券化處置；另一方面則加大對既定法人不良貸款處置預案的落實力度，在不改變貸款形態通過與不良貸款企業協商逐年滾動壓降貸款，通過有效方式現金收回不良貸款，同時在不弱化抵押的前提下進一步加大了不良貸款處置步伐，夯實了處置基礎；再就是加大對不良常規處置力度，通過滾動壓縮、常規催收、以訴促談、訴訟清收等多種有效處置手段收回不良貸款；對短期內有好轉的不良貸款客戶實施重組轉化消化不良貸款；抓核銷處置，利用核銷政策核銷不良貸款。

以堅持依法訴訟，抓清收處置突破。在訴訟工作開展上：建立人員對接平臺，指派專人負責對法院的溝通與聯繫，取得了工作支援，對不配合清收處置不良貸款客戶進行了立案訴訟清收並實現重大突破；以加大訴訟催收推進力度，通過訴訟後收回不良貸款，提升了訴訟執行力。

以清收帳銷案存，抓清收處置歸倉。在抓常規與訴訟清收處置的同時，加大對帳銷案存不良貸款的清收工作開展，一方面對全部帳銷案存資産進行梳理調查摸底，重點對帳銷案存客戶的經濟運作和資産情況開展調查；另一方面則通過調查，逐戶制定清收方案，以重點圍繞“追索類”核銷債權，加大對“雖有財産難以執行類”“執行1年以上類”等已核銷債權的司法強制執行力度，通過對抵押、查封資産的處置變現方式與手段創新的推進帳銷案存不良貸款的清收工作。

以清收轉化，化解小企業的不良貸款風險。如在處置某企業法人代表因債務糾紛被公安機關羈押，經營停産，喪失第一還款來源的情況下，該行立即啟動處置預案，向當地人民法院提起訴訟，判決書生效後，及時申請強制執行，啟動抵押物拍賣程式。在公司關門停産、法人代表又被公安機關羈押配合意願下降、客戶民間融資複雜、抵押物價值受損且被他行首先保全查封等情況下。該行面向社會開展調查，多方尋求意向接盤公司協商解決有關複雜事項，使得第一次拍賣便順利成交。同時，對同城他行提出的執行異議，進行溝通協調、交換觀點，據理力爭，有力保障了該行合法權益。對於接盤公司提出的貸款需求，設計出一整套科學、完整的承債轉化方案，並爭取地方政府部門支援，減免土地廠房過戶稅費，減輕接盤企業負擔，成功收回貸款本金500萬元，挽回了資産損失，化解了貸款風險。

以訴促談，收回小企業不良貸款。如對某公司800萬元不良貸款，因該公司主要負責人在異地資産遭遇水災形成較大損失，導致現金流量不足形成逾期。經催收，收回貸款本金117萬元，剩餘貸款催收無果.在此情況下，該行及時向市中級人民法院提起訴訟，並同時申請訴前財産保全措施。在配合法院的調查中，該行了解到該筆貸款保證人、持有某商業銀行若干股權，遂立即向法院辦案人員提供了這一重要情況，法院隨即依法對該公司包括其所持有的股權等資産進行了查封凍結。法院做出判決，要求該公司承擔還款責任，並判定該行對抵押房産享有優先受償權。這一舉措對借款人觸動很大，其股權分紅、轉讓乃至個人信用情況也受到一定影響。在此情形下，該行多次向借款人闡明，如果申請法院強制執行拍賣抵押房産，在目前房地産行情低迷情況下，房産拍賣變現折價幅度會很大，將會造成更大的財産損失，同時將嚴重影響抵押人的個人聲譽，無形中對其今後商譽及經營造成負面影響，最終付出的代價更大。最終通過“以訴促談”，該公司法人代表終於與他人成功達成股權轉讓協議，用所獲股金歸還分行剩餘貸款691萬元。

以激勵約束，加快不良貸款清收處置。該行一方面制定了不良貸款清收處置獎勵處罰考核辦法；另一方面則通過落實清收處置管理責任人，採取責任到人、任務到戶，限時定人的清收處置管理措施；於此同時對不良貸款進行了責任追究。用激勵約束機制，加快不良貸款清收處置步伐。

二是以一戶一策的化解潛險與限額貸款，提升防控能力。圍繞不良潛險和行業限額貸款化解風險。該行在結構調整上在加大貸款行銷的同時，加大對不良貸款、潛在風險客戶貸款和行業限額貸款的退出與風險化解。一方面通過抓常規清收、多元化處置和以訴促談、清收轉化、清收帳銷案存等方式清收處置不良貸款。近幾年，共清收處置不良貸款179359萬元，有效地提升了信貸資産的平穩運作；另一方面則是通過抓一戶一策計劃退出、限時退出和目標任務退出等方式化解潛在風險貸款。近三年，該行共退出潛在風險貸款97395萬元，有效的推動了信貸業務的平穩運作；再就是通過抓調查摸底、計劃制定、監測跟蹤預警、非現場監測和現場檢查等方式，採取內緊外松，動態調整退出的策略和管理。近年來，該行在限額行業存量貸款管理上通過移位退出方式累計退出限額行業存量貸款118424萬元。

抓履職管理，促基礎管理提升

一是以夯實基礎強抓信貸流程履職管理，提升管理能力。該行在推行信貸全流程履職管理上：以通過制定《信貸業務全流程履職考核評價辦法》、《資産品質管控考核辦法（試行）》和培訓教育達到提升認識與意識為目的，起到推動履職管理工作開展；以通過嚴把新增貸款客戶準入關，從源頭卡口了風險；以通過發揮信用風險委員會主體作用，動態調整客戶信貸政策，有效把控風險；以通過強化作業監督管理，狠抓前提條件落實，提升資品質；以通過潛在風險融資的分析，根據客戶實際情況逐戶制定了處置化解預案，以確保全年有序、高效的開展處置化解工作；以通過開展現場履職檢查，使問題早發現、早處置，風險早預警、早化解。

二是以加強信貸隊伍素質教育培訓管理，提升隊伍建設。一方面在從業人員管理上，持續按照總行信貸人員管理要求持證上崗管理，將專業管理要求落到實處，確保信貸隊伍從業人員百分之百持證上崗；另一方面則通過定期開展信貸從業人員業務培訓與法律培訓，確保從業人員“五充”提升，既從政策上、操作上、風險把控上、業務知識和法律知識拓寬上得到充電補充，加大對信貸從業人員業務素質提升。