不少房貸族迎來一份“新年大禮”。1月1日，存量房貸利率啟動重新定價，對於此前已轉換LPR報價方式、並指定1月1日為重新定價日的還貸者，月供可以省下一筆錢。

2022年全年，與房貸掛鉤的5年期以上貸款市場報價利率（LPR）共下調三次，累計下降35個基點。展望今年，有市場觀點稱5年期以上LPR仍有下行空間，住房消費者的負擔有望進一步降低。

去年LPR下調35個基點

LPR調降和房貸有什麼關係？從2019年8月開始，央行實行房貸利率新政策，住房商貸利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，也就是房貸利率=LPR+固定基點。這也意味著，從計算公式看，如果LPR報價部分有所調整，則房貸利率也會相應調整。

新買房的購房人，房貸利率中LPR的報價以最近一個月為準。但眾所週知，住房市場中還有許多選擇20年、30年貸款買房的老購房人。對於這部分存量貸款用戶，如果其選擇的是錨定LPR的非固定利率，則每年將有一次利率重新調整：一種是根據房貸起息日，在下一年對應的日期調整房貸利率；還有一種是約定重定價週期為1年，貸款利率于下一年1月1日調整，依據上年12月的5年期以上LPR，確定當年全年的存量房貸利率水準。

以北京地區為例，目前銀行執行的首套房貸利率為LPR+55個基點，重新定價後，LPR報價部分將按照4.3%執行，對於選擇1月1日為重新定價日的還貸者，本月起房貸利率則為4.30%+55個基點，即4.85%。

百萬房貸月供能省200元

記者算了筆賬，以100萬元貸款金額、30年期等額本息還款的按揭貸款為例，在2022年利率調整之前，LPR為4.65%，月供金額為5156元；2022年最後一次LPR公佈以後，2023年LPR將降至4.3%，月供金額則為4948元，每月減少208元房貸金額。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，不論是今年新購房和已經在還貸的購房者都將享受到去年LPR下調帶來的利好。

不過由於每位購房者的實際房貸利率會不相同，貸款期限也有差異，實際減少的利息也會各不相同。如果房貸族選擇的是固定利率，剩餘貸款期限內的利率不會隨著LPR的變化而變化。

1月1日一早，北京市民李女士驚喜地發現，去年月供為9063元，這個月開始降到了8778元，每月能少還285元。“由於人民銀行基準利率調整，您個人二手房按揭貸款利率將調整為4.85%。”市民任女士收到了貸款銀行發來的短信，每月貸款能少250元左右。去年貸款期限23年、總額106萬的杜女士，她的房貸利率執行5.15%的水準，房貸利率下調35個基點後月供減少110元左右，她認為這是一份“大紅包”。

此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價。多地住房公積金管理中心表示，對於2022年10月1日前已發放未到期的首套個人住房公積金貸款，自2023年1月1日起按調整後的新利率執行，降幅在0.15個百分點。

一季度LPR有調降可能性

在過去的一年，“首套房貸利率下限放寬”“降首付”“公積金/商貸利率下調”“鬆綁限購限貸”等政策持續落地，為購房者帶來了實實在在的優惠，降低了購房門檻和壓力。從近期金融數據看，住戶貸款特別是住戶中長期貸款增長相對乏力，反映出居民消費意願和能力仍然不足，業內呼籲有必要進一步引導LPR下行。

央行近日表示，因城施策支援剛性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服務。嚴躍進認為，房地産市場獲得更多政策支援，今年將是房貸成本繼續降低的關鍵之年。

在民生銀行首席經濟學家溫彬看來，近期各項穩經濟政策不斷加碼，為進一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進樓市回暖，並有利於消費回升，今年LPR仍存在下調空間，一季度存在調降LPR的可能。“在調降5年期以上LPR促樓市回暖之外，更重要的是通過下調存量房貸利率進一步降低住房消費者的負擔，以穩定居民資産負債表，促進消費恢復。”他表示。

招聯金融首席研究員董希淼表示，應繼續引導LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，既減輕居民住房消費負擔又激發企業中長期融資需求，促進房地産市場平穩健康發展，更好地推動宏觀經濟穩步恢復，預計今年1月或2月是LPR下降的時間窗口。