“安居樂業”自古以來就是人們對美好生活的期盼。近來，一款以“安居”命名的房貸業務在浙江溫州官宣，首套房靈活調整按揭還款方式，借款人前三年可選擇只還利息。

“先甜後苦”的安居貸，能讓人安心嗎？

溫州出新招，系統還在上架中

日前，溫州市住建局官方微信公眾號“溫州住建”發佈消息，溫州市住建局聯合華夏銀行溫州分行推出了一款名為“安居貸”的住房消費金融服務産品。

據介紹，此次發佈的華夏“安居貸”面向貸款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客戶，對“等額本金、等額本息”兩種傳統個人購房按揭貸款還款方式進行創新，核心是推出“靈活還、自由還”。

申請“安居貸”的居民可選擇“先息後本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式，靈活還款方式最長可達3年，第4年開始分期還本付息，以減輕購房前期還貸壓力，滿足剛需購房需求。

17日，中新財經記者致電華夏銀行溫州某支行，客戶經理介紹稱，安居貸主要針對優質樓盤的購房客戶，申請須符合公眾號文章中提及的準入條件，以及僅限于該行新辦理的按揭業務。

該客戶經理同時表示，此項業務也是銀行的首次嘗試，為滿足購房者的合理住房需求。目前系統還在上架當中，暫時還只能辦理之前已有的還款方式。

促進市場，減輕壓力

“從購房者的按揭貸款償還規律看，前3年壓力是最大的。安居貸實際上為購房者提供了3年緩衝期，會鼓勵購房者愛貸敢貸，同時也減少了購房3年內房貸違約的風險。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示。

溫州市統計局數據顯示，2021年末，溫州常住人口為957萬人，地區生産總值7585億元。溫州也長期以來被認為是經濟強省浙江的第三大城市，僅次於杭州和寧波的存在。

但就是這樣一個不缺人也不缺錢的城市，近來也沒少因為樓市發愁。國家統計局16日公佈的2022年5月份商品住宅銷售價格變動情況統計數據顯示，溫州新房、二手房價格繼續下跌，新房價格環比下跌0.5%，二手房價格環比下跌0.6%。

除了安居貸的推出，不久前，溫州剛剛出臺了降首付、增加公積金貸款額度等支援群眾剛性住房需求的所有政策。

公積金政策調整後，溫州市區單人繳存的最高貸款額度可達65萬元，夫妻雙人繳存的最高貸款額度可達100萬元。同時，個人首套房商貸首付降至20%，第二套房商貸則為30%。

上述華夏銀行客戶經理對中新財經表示，當前銀行首套房首付已降至20%。至於首套房最低房貸利率是否能達到4.25%，他表示，還要根據不同樓盤、不同客戶的情況具體分析：“最近樓房的政策也是實時變化，更新速度特別快，我們也要結合最新的優惠措施。”

如何利好？有無風險？

“同樣都是先息後本，這讓我一下子想到經營貸了。一般的經營貸年限只有3到5年，安居貸則能直接按揭幾十年，會不會也存在貸款買房幾年後就把房子出售的炒房風險呢？”對於安居貸，有網友提出了這樣的疑問。

“從現有材料來看，安居貸還是購房按揭貸款的一種，只是調整了按揭還款方式；經營貸是以中小企業主或個體工商戶為服務對象的融資産品，借款人可以通過房産抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用於其企業或個體戶的經營需要。”北京金訴律師事務所主任王玉臣對中新財經記者表示，經營貸是給中小企業經營的惠民舉措，利息往往少於房貸利息，但是不允許流入樓市的。

但仍然需要買房人注意的是，安居貸是一種“先甜後苦”的按揭方式，購房者整體的還款負擔並未因此減少。

“這並不是減免利息，房貸利率和本金還款時間決定了購房者的成本。由於利息不會隨本金數額歸還而減少，前期不還本金，銀行資金佔用時間長，還款總利息比等額本金還款法高，長遠來看利息就更多。”中原地産首席市場分析師張大偉認為。

“本金越延後還利息越高，對於真正的剛需其實並不划算。三年只還利息不還本金，後續利息還要按最初所欠本金計算；但按照現有的主流按揭方式，三年本息一起還，本金會逐年減少，利息也會隨之減少。”北京某銀行個貸經理對中新財經解釋稱。

但諸葛找房數據研究中心分析師關榮雪也提到，“安居貸”可能更加傾向於緩解剛畢業大學生、剛進城購房及工作的城鎮化人員前期還款壓力。因為該群體前期工作不穩定或薪資水準較低，隨後閱歷逐漸豐富，工作和收入愈加提升。

新的貸款模式，靠譜嗎？

近來，隨著各地房地産相關政策陸續放寬，不止安居貸，不少曾經的貸款模式也“重返江湖”，引發了不少爭議。

4月，廣州傳出有銀行再次啟動“接力貸”的消息，但很快在一天內“夭折”。最近，“迴圈貸”、“存抵貸”等五花八門的貸款産品名目也有了重現市場的風聲。

消費者如何判斷這些貸款模式的風險？王玉臣建議，首先一定要注意採用的貸款方式究竟是否屬於房貸系列的，消費貸、經營貸等等其實都是不允許用來購房的。一旦被查出往往可能會被解除貸款合同，要求提前還款，而且徵信也會受到影響。

“天上不會掉餡餅，一些貸款名目上看起來是減輕還貸壓力，或者延遲週期，但是名目越多，流程越長，越容易有風險。很多的宣傳可能只是理想化的宣傳，千萬不要輕易相信，要自己去正規銀行算筆細賬。”王玉臣説，務必充分評估自己的資金能力，尤其是在疫情時期，對自己的資金能力要相應保守評估，避免將來出現問題。

“只有房子直接降價，或者銀行直接降房貸利率，才是真正降低購房成本，其他只是模式的改變而已，購房者都需要慎重。”上述銀行個貸經理也提到。

你願意嘗試類似還房貸的方式嗎？