中新網北京9月1日電 (記者 王恩博)近年來中國房地産業迅猛發展，但商業住房保險滲透率和覆蓋率很低，存在極大保障缺口。瑞士再保險瑞再研究院1日公佈的一份報告建議，中國商業住房保險發展應結合國外經驗和中國市場獨有特點，解決由於保險缺位而導致的國家財政壓力，以及由於保障不足而可能引發的社會問題。

報告指出，商業住房保險缺位和不健全，使城鎮住房在火災、爆炸、自然災害等威脅之下面臨風險保障缺口。中國市場多個案例表明，由於許多事故無責任主體，或責任主體無償付能力，索賠難度極大，居民實際損失只能由政府代為補償，這一方面會造成政府財政壓力增大，另一方面僅依賴政府有限補助，亦無法充分補償居民災後實際損失。

瑞士再保險中國總裁陳東輝介紹，瑞再研究院數據表明，中國的住房保險滲透率約為0.01%，大大低於國外市場平均水準，例如日本為0.18%，美國更是達到0.48%。如此巨大的保障缺口，與中國快速發展的住房市場極不相稱。

針對出現這一差距的原因，瑞再研究院在調研中發現，銀行出於風險管控的考慮，會強制要求貸款人在申請房貸時為其抵押房産投保防範財産損失的住房保險，這成為發達國家市場住房保險高滲透率的主要推力。

瑞再研究院對大灣區商業銀行進行的調研則顯示，導致銀行個人住房按揭違約的主要原因是借款人因個人資金鏈斷裂喪失還款能力，而住房貸款中由於被抵押住房發生嚴重損壞造成違約的概率較低。另外，額外要求住房保險也可能使銀行在競爭中處於劣勢。因此，在中國市場，銀行出於信譽風險考量，不願主動要求借款人購買住房保險。

“實際上，如果發生巨災事件，造成抵押房産出現嚴重損失，銀行無法分散其住房抵押貸款面臨的風險。”瑞士再保險瑞再研究院中國中心副主任、高級經濟分析師邢鸝稱，因此，從監管層面鼓勵銀行加強和規範防範財産損失的住房抵押貸款保險，對於保護商業銀行資産負債表、降低商業銀行信貸風險，從而進一步促進商業住房市場健康發展至關重要。

此外，報告還建議有關方面從市場實際情況出發，將保險機制引入住宅專項維修資金。

住宅專項維修資金旨在專項用於住宅小區共用部位、共用設施設備保修期滿後大修、中修及更新、改造。中國住宅專項維修資金制度自2008年實施以來取得了一定效果，但在具體實施中，由於嚴苛的使用條件、發展較為滯後的業主組織，使得維修資金使用效率並不高，利用率在0.2%-1.6%左右，且在緊急情況下使用更為困難。

通過借鑒中國市場特有的“電梯保險”成功案例，瑞再研究院報告中提出了中國住宅小區共管物業保險的思路，即在住宅專項維修資金中引入保險機制，這樣既能夠降低決策成本，促進資金利用率提高，又可以充分發揮保險公司風險管理功能，提高小區物業整體管理水準，還能實現資金保值增值。

瑞士再保險中國區財産險核保負責人張楚瑩表示，在海外，公寓樓業委會為小區共用部位和共用設施、設備購買小區共管物業保險是普遍做法。在住房專項維修資金中引入保險機制，確保了業主無需增量資金就可獲得更完善的保險保障和物業服務，或可成為提升中國居民小區管理水準、縮小住房保障缺口的新型解決方案。(完)