來源:《經濟日報》 作者:于 泳
在河南省焦作市博愛縣磨頭鎮,大家財險工作人員和農技師操作無人機實施“一噴三防”作業。 (資料圖片)
三夏時節,多個省份的糧食主産區已開始搶收搶種。近日,國務院常務會議部署在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策,讓廣大農戶種糧更加安心。
國家金融監管總局的數據顯示,去年農業保險賠付1124億元,同比增長25.4%,惠及農戶5772萬戶,農險賠付率達到80%。
從保基本到保收入
三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險,從試點擴大到全國先後經歷了6年時間。這項政策的出臺,對我國農業保險發展、穩定種糧農戶收益、保障糧食安全具有重要而深遠的意義。
農業生産離不開化肥、種子、地膜等直接投入,對這些直接投入進行保障的農業保險就是物化成本保險。在物化成本的基礎上加上地租和人工的投入就是總的生産成本,對總成本進行保障的農業保險,就是完全成本保險。種植收入是指根據能打多少糧食、能賣什麼樣的價格測算出目標收入,如果最後的實際收入沒達到,那麼種植收入保險將提供一定的補償。6月6日,中華財險陜西分公司首筆小麥完全成本保險賠付完成,為兩位小麥種植戶合計賠款9萬餘元。相較於以前的物化成本保險,完全成本保險的保障水準和賠償力度均大幅提高,本次賠付較過去分別多賠付2.03萬元和2.06萬元,相同災害損失賠付金額增加80%,廣大農戶種糧收益獲得更大保障。
我國糧食産量連年超過1.3萬億斤,稻穀、小麥、玉米播種面積佔我國糧食總面積的比重超八成,産量佔比超九成,是農業保險政策的“主幹道”。財政部副部長廖岷介紹,2007年起,開始探索物化成本的“基本險”,2012年“基本險”拓展至全國,2018年開始探索完全成本保險和種植收入保險,2023年將這兩個高保障保險拓展至所有産糧大縣,基本每5年至6年有一個發展臺階。
農業農村部計劃財務司負責人王衍表示,三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險逐步擴大範圍以後,給種糧農民吃下了“定心丸”。在遭受重大自然災害以後,農民所獲得的理賠可以有效保障恢復再生産。當前土地流轉的比例比較高,去年已經達到了36%,種糧的家庭農場有170多萬家,種糧的合作社有50多萬家。對這樣的規模經營主體來説,上了完全成本保險和種植收入保險,就有了災害風險的“緩衝墊”,能夠大大增加農民種糧信心,敢於多種糧、種好糧。
從全流程到科技范
國家金融監管總局的數據顯示,今年前4個月,農業保險賠付294億元,同比增長8%,惠及農戶813萬戶。國家金融監管總局財産保險監管司司長尹江鰲介紹,國家金融監管總局出臺了《農業保險承保理賠管理辦法》,明確和細化了相關規定,組織保險行業編制種植險、養殖險、森林險承保理賠服務規範,梳理服務流程,明確服務標準。與此同時,還指導保險行業制定了《農業保險産品開髮指引》,發佈了三大主糧等保險示範條款,明確保險責任,對常見的災害進行釋義,以便廣大農民理解保險合同內容。
中華聯合財産保險股份有限公司以農業保險業務起家,目前農業保險業務規模居全國第二位。近年來,中華財險加速推進三大主糧保險的“擴面、增品、提標”工作,為廣大糧農提供更高標準的保險服務。在山東,中華財險山東分公司推出以“主糧提標、雜糧擴面”為核心的“齊良保”惠農保險。該産品採用“基礎政策險+巨災附加險”的雙重風險保障模式,對一般自然災害造成的糧食作物受損,由國家主糧政策性農業保險和“齊良保”雜糧基礎險予以保障;針對因重大自然災害導致的大面積糧食作物絕産絕收,則由“齊良保”巨災附加險予以保障,做到輕災輕賠、重災重賠,進一步提升了應急處置能力和補償能力。截至3月25日,中華財險已在山東、河南、河北、新疆、江蘇、四川、湖北等17個省份開展糧油種植保險、小麥制種保險、農機綜合保險等承保工作,業務覆蓋3300余萬畝良田、1200余臺農用機械設備,為近290萬戶次農民提供風險保障金額超過310億元。
農時不等人是農業生産的鐵律,保險支援農業生産須順應農時、提早發力。因此,鼓勵科技賦能農業保險發展就顯得尤為重要。尹江鰲介紹,國家金融監管總局出臺了促進銀行業保險業數字化轉型、農險線上化發展等指導意見,推動保險行業提高精準定損和精準理賠能力,縮短了結案週期。據初步測算統計,通過應用衛星遙感、無人機等新技術,結案週期可以縮短三分之二。
記者在採訪中了解到,目前人保財險、中華財險、平安産險等保險公司在無人機上載入了衛星定位系統、地理資訊系統和遙感技術系統,通過創建數字化“空—天—地”一體科技應用模型,可以快速獲取農田的實時圖像和數據,幫助保險公司更準確地評估農作物的生長狀況、受災情況以及潛在風險,實現從靜態到動態的風險評估,為定價和承保決策提供科學依據。在自然災害發生後,通過對比受災前後的模型數據,能夠迅速獲得損失評估資料,縮短定損時間。此外,各保險公司陸續搭建綜合性科技服務平臺,通過整合移動網際網路、物聯網、大數據、雲計算等新技術,實現一鍵承保、科學監測、智慧理賠。
我國農業保險快速發展離不開政府的大力推動,也離不開財政的大力支援。財政部最早于2007年實施農業保險保費補貼政策,累計撥付保費補貼資金超過3000億元,年均增長22%,推動我國農業保險保費規模穩居全球前列。2024年中央財政安排了562億元預算,其中超過200億元用於支援三大主糧保險發展。
根據世貿組織農業協定,“綠箱”保險主要有兩種:一種是自然災害保險,一種是收入保險。廖岷表示,目前我國實施的物化成本保險,也就是“基本險”以及完全成本保險,均屬於自然災害保險,在農業保險中的佔比超過98%,佔絕大部分比重。這些都是屬於世貿組織認可的“綠箱”措施,與國際規則高度契合。
從災後賠到災前防
近十年來,僅農業上我國每年受災面積就達3.1億畝,造成的糧食損失約580億斤。2023年,全年各種自然災害造成的農作物受災面積達1.58億畝。正因為農業面臨巨大的自然災害風險,農業保險才有了用武之地。王衍表示,從多年的農業防災減災經驗看,最有效的做法還是主動防災減災、積極救災減損,保險機構可以從這兩方面發力。
在“防”的方面,政府每年投入巨量資金支援農業生産,做好防災減災。比如,對病蟲害、幹熱風等常發頻發的自然災害進行技術防控。同時,各保險公司通過提供氣象服務資訊、配合政府採取防雹增雨等措施,幫助投保農戶減少損失。這正是保險行業所説的“風險減量”。例如,去年河南遭受“爛場雨”後,中原農險、人保財險、中華財險等保險公司投入3600多萬元資金,與政府的農業生産救災資金聯動,幫助農戶搶排田間積水、搶收作業,及時烘乾運輸,大大降低了糧食損失。這些措施對農戶來説減少了災後損失,對保險公司來説則減少了理賠風險。
在“救”的方面,保險機構如果能夠及時足額賠償,是對農業防災減災最有力的支撐。在災害發生以後,保險公司應第一時間核實損失,及時足額賠付到位,支援種糧農戶儘快恢復生産,儘量挽回損失。
尹江鰲表示,國家金融監管總局將著力推動服務效率提升,總的原則就是應賠盡賠、早賠快賠、合理預賠。在查勘定損方面,要求保險公司及時調配救災資源,探索引入第三方機構參與查勘定損。比如,去年華北等地遭遇極端強降雨災害,保險業做得比較突出的是迅速預賠和理賠,共賠付了126億元,其中有保險公司在兩天內就向3666戶農戶預賠了1363萬元,有力地支援了災後恢復重建工作。
值得一提的是,隨著農業保險的保障範圍不斷擴展,以及各地對農業生産的資金需求日益增長。保險公司與擔保機構和商業銀行攜起手來通過“農業保險+擔保+信貸”的信貸直通車模式,強化對參加農業保險農戶的支援。在江蘇淮安,中華財險聯合商業銀行、農擔公司共同推出了特色金融産品——“淮安鄉村振興貸”。該産品通過風險補償基金的撬動作用、融資擔保的增信支援以及財政資金的貼息優惠,引導金融機構為普惠型農戶及涉農小微企業等對象提供生産經營性貸款,從而支援農業生産,推動鄉村振興。2023年,中華財險通過信貸直通車專項服務模式,在11個省份累計協助各類新型農業主體獲得授信金額超過3.4億元,有效緩解了農業生産投資壓力。
尹江鰲表示,現在做農險業務的保險公司有37家,監管部門會從服務品質水準和風險防控能力等方面進行評估,不符合要求的機構將被剔除出農險經營名單,實現“有進有退”。此外,還會強化農險産品監管,持續開展農險産品備案情況典型問題通報,從供給端提升農險産品品質。(經濟日報記者 于 泳)
(責任編輯:孟茜雲)