來源:中國銀行保險報 朱艷霞
“保險要從娃娃抓起”“一份保單一份愛”“保險是兒童節最好的禮物”……六一國際兒童節臨近,險企紛紛趁勢推出相關少兒保險産品,朋友圈的代理人也在賣力行銷相關産品。業內專家表示,面對形形色色可能存在的風險,不少消費者傾向於為孩子配置少兒保險增加保障,很多家長還將保險産品納入六一“禮單”。不過,少兒保險産品五花八門,要理清正確的投保思路,綜合考慮家庭的經濟狀況、就醫需求及保險産品的功能等。
高端醫療險成主推
近期,少兒市場又成為保險公司追逐的對象。其中,涵蓋公立醫院特需部、國際部以及私立醫院少兒門診急診及住院醫療保障責任的高端醫療險備受青睞。
5月20日,中國人壽集團旗下財險公司聯合因數科技,發佈面向少年兒童的高端醫療保險産品。眾安保險在推出少兒高端醫療險新品的基礎上,聯合全球知名動畫《海底小縱隊》發起一波傳播。恒安標準人壽少兒專屬保障旗艦産品亮相市場……對此,對外經貿大學保險學院教授王國軍表示,去年秋冬至今年春季,兒童呼吸道疾病進入高發期,掛號難、看病難、檢查難等問題較為突出,患兒和家長深受其苦。需求催生市場,保險公司主推針對兒童的高端醫療險,主要是為滿足家長的這部分需求。
與此同時,部分保險公司開展豐富多樣的兒童公益活動,並推出專項兒童服務方案。例如,珠江人壽開展“童享六一 童心向黨”趣味運動會暨關愛兒童活動;君龍人壽與自閉症康復機構聯合打造“衛星計劃”自閉症專項服務方案;平安健康險探索少兒惠民保與健康管理服務的創新結合。
少兒險供給不斷豐富
隨著少兒健康與安全保障問題越來越受重視,近年來,保險機構持續發力,增加少兒保險産品供給,滿足消費者的保障需求。
與此同時,政策支援程度也在同步提高。近年來,監管部門多次向業內下發關於豐富人身險供給的文件,要求加大老年人、兒童、新市民等人群的風險保障力度。其中,針對兒童群體,提出要圍繞其生活、教育、醫療等實際需求,開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等産品,加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。
《中國銀行保險報》記者梳理髮現,按照險種劃分,少兒保險市場一般由重疾險、醫療險、意外險、教育金保險等組成。
“少兒重大疾病保險主要承擔大病之後的補償功能。確診合同約定的疾病,一次性賠付一筆錢,可供家庭安心治療,緩解後顧之憂。”慧擇保險經紀健康險産品負責人馮秋夢介紹,市場上多款少兒重疾險針對特定疾病或罕見病補充了額外責任,若不幸確診該疾病,保險公司除給付重疾保險金外還會額外給付更高額度的特疾或罕見病重疾保險金,這筆錢對於患病後的康復治療至關重要。
很多家長比較熟悉的少兒保險是學平險,主要面對中小學生,屬於人身意外傷害保險的一種,最大特點就是保費便宜且保障範圍較廣泛。學平險往往由學生入學時自願投保,保障責任包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療等。
投保仍要避雷區
目前少兒保險産品看上去“琳瑯滿目”,但其中也有不少雷區。
保險行業中最常見的銷售話術之一是“保險越早買越便宜”。某壽險公司總精算師表示,從整體上來看,保險越早買確實會相對划算。這是因為保費的計算通常基於被保險人的風險程度,而年齡是評估風險的重要因素之一,年輕時,人們通常更健康、風險較低。但是,對於少兒保險而言,分年齡段來看,年齡較小的相對而言出險率更大一些,因此保費更高一些。例如某少兒醫療險産品一年的保費:0-5歲是880元,6-12歲是650元,13-17歲是550元。
“少兒醫療險一般六歲前貴一些。”重疾不重(北京)健康科技有限公司董事長丁雲生表示,不過,給孩子準備的保險肯定是越早越好,年齡越大投保健康險産品,核保會更加嚴格,因身體原因買不成的人越來越多。
王國軍認為,消費者在購買兒童保險時應注意,一是要明確需求,根據孩子的實際情況和家庭經濟能力選擇合適的保險産品;二是要仔細閱讀了解産品並保險條款,了解保障範圍、免責條款等重要內容;三是要找到正規的渠道和産品,以免受騙;四是要合理規劃保費支出,避免造成過大的經濟壓力;五是要盡到如實告知孩子健康狀況的義務,避免後續的理賠糾紛。
“給兒童購買保險原則是先保障,後儲蓄。保障方面醫療險、意外險要優先配齊,保障孩子疾病和意外兩大風險。”中國人壽財險北京市分公司總經理助理馬軍表示。
(責任編輯:孟茜雲)